ओवरड्राफ्ट (OD) और कैश क्रेडिट (CC) में क्या अंतर है?

जब किसी व्यवसाय के लिए ऋण लेने की बात आती है, तो मालिक या कंपनी के पास दो संभावनाएं होती हैं। वे या तो संपत्ति पर ऋण (एलएपी) की तरह लंबी अवधि के वित्त का चयन कर सकते हैं या लचीली फंडिंग पर निर्णय ले सकते हैं। फ्लेक्सिबल फंडिंग में कैश क्रेडिट (सीसी) या ओवरड्राफ्ट (OD) शामिल हैं। लंबी अवधि के फंडिंग की ब्याज दर कम होती है, हालांकि लचीली फंडिंग आपको खाते में अतिरिक्त धनराशि जमा करके और केवल आपकी जरूरत की राशि पर ब्याज का भुगतान करके ब्याज बचाने की अनुमति देती है। 

क्या आपको पता था? कंपनियों को उनके खातों में उपलब्ध राशि से अधिक राशि निकालने के लिए ओवरड्राफ्ट सुविधा की पेशकश की जाती है।

OD खाता क्या है:

का फुल फॉर्म ओवरड्राफ्ट अकाउंट होता है । यह खाते का एक रूप है जहां बैंक लेन-देन की अनुमति देता है या आपके खाते में पैसा न होने पर भी आपको पैसे निकालने की अनुमति देता है। बैंक आपको एक विशिष्ट राशि उधार लेने की अनुमति देता है। बैंक आपके द्वारा उधार ली गई राशि पर ओवरड्राफ्ट शुल्क या ब्याज लेता है। आप उस राशि को बैंक द्वारा उल्लिखित समय-सीमा के भीतर भुगतान करने के लिए जिम्मेदार हैं। यह एक चालू खाता है। दिन के अंत तक देय राशि पर, ब्याज का भुगतान करना होगा।

ओवरड्राफ्ट सुविधा क्या है ?

बैंक खाते (बचत या चालू) से पैसे निकालने की अनुमति देता है, भले ही आपके खाते में शेष राशि शून्य हो। जब आप ओवरड्राफ्ट का उपयोग करते हैं, तो बैंक आपसे किसी अन्य क्रेडिट सुविधा की तरह ही ब्याज दर लेता है। ओवरड्राफ्ट सीमा प्राप्त करने के लिए, आपको आमतौर पर पूर्व निर्धारित ब्याज दर का भुगतान करना पड़ता है।

ओवरड्राफ्ट सुविधा की विशेषताएं :

1. बैंक एक निश्चित राशि तक ओवरड्राफ्ट प्रदान करते हैं, जो उधारकर्ता से उधारकर्ता में भिन्न होता है।
2. ओवरड्राफ्ट लिमिट वाला रनिंग अकाउंट वह होता है जिसमें आप किसी भी समय निर्धारित लिमिट तक पैसे जमा या निकाल सकते हैं।
3. बैंक उधारकर्ता द्वारा उपयोग की गई ओवरड्राफ्ट राशि पर ब्याज की पूर्व निर्धारित दर वसूल करता है। ब्याज की गणना दैनिक आधार पर की जाती है और आपको मासिक रूप से बिल/डेबिट किया जाता है। यदि आप बकाया ओवरड्राफ्ट राशि का भुगतान नहीं करते हैं, तो ब्याज दर बढ़ जाएगी।
4. अधिकांश ऋणों के विपरीत, जहां आपको अपने ऋण का भुगतान जल्दी करने पर पूर्व भुगतान दंड का भुगतान करना पड़ता है, बैंक ओवरड्राफ्ट सीमा पर पूर्व भुगतान दंड नहीं लेते हैं। यदि आप किश्तों में भुगतान करते हैं तो आप बिना किसी पूर्व भुगतान दंड के ओवरड्राफ्ट का पूरा भुगतान कर सकते हैं।
5. जब भी आपके पास धन हो, आप अपने ओवरड्राफ्ट का विभिन्न मात्रा में भुगतान कर सकते हैं। जब ओवरड्राफ्ट सीमाओं की बात आती है, तो ईएमआई पद्धति, जो कि अधिकांश ऋणों के साथ आम है, लागू नहीं होती है।
6. जबकि ओवरड्राफ्ट ऋणों के लिए कोई मासिक चुकौती कार्यक्रम निर्धारित नहीं है, आपकी बकाया राशि आपकी ओवरड्राफ्ट सीमा से अधिक नहीं होनी चाहिए।
7. संयुक्त उधारकर्ताओं के लिए ओवरड्राफ्ट सीमाएं उपलब्ध हैं। हालांकि, दोनों आवेदक स्वीकृत ओवरड्राफ्ट सीमा को चुकाने के लिए समान जिम्मेदारी साझा करते हैं।

ओवरड्राफ्ट ऋणों के विरुद्ध बैंकों द्वारा स्वीकार किए जाने वाले विभिन्न प्रकार के संपार्श्विक:

1. आपके घर या संपत्ति के खिलाफ ओवरड्राफ्ट
2. व्यापार सूची या उपकरण
3. प्राप्य खाते - बैंक उन चालानों की सुरक्षा स्वीकार करते हैं जिनका भुगतान अभी तक नहीं किया गया है। जब भुगतान किया जाता है तो यह बैंक में जमा हो जाता है
4. स्टॉक के साथ-साथ निवेश शेयर
5. बीमा पॉलिसियां

ओवरड्राफ्ट के प्रकार:

1.  संपत्ति के खिलाफ ओवरड्राफ्ट:

आपके घर का उपयोग ओवरड्राफ्ट सुविधा के लिए संपार्श्विक के रूप में किया जाता है। गृह ऋण वाले ग्राहक जिन्हें अपने वर्तमान ऋण का भुगतान करने के लिए धन की आवश्यकता होती है, वे भी ओवरड्राफ्ट के लिए पात्र होते हैं। संपार्श्विक के रूप में निवास को मंजूरी देने से पहले संपत्ति का मूल्यांकन, मूल्यांकन और सर्वेक्षण किया जाता है। इस तथ्य के कारण कि संपत्ति के खिलाफ ओवरड्राफ्ट फंड संपार्श्विक के रूप में जारी किए जाते हैं, उन्हें तुरंत वितरित नहीं किया जाता है। स्वीकृत ओवरड्राफ्ट राशि आम तौर पर संपत्ति के मूल्य के 40% और 50% के बीच होती है। संपार्श्विक के रूप में आपके घर के खिलाफ ओवरड्राफ्ट प्रदान करते समय, आपके क्रेडिट इतिहास और पुनर्भुगतान क्षमता को भी ध्यान में रखा जाता है।

2.  सावधि जमा के विरुद्ध ओवरड्राफ्ट सुविधा:

रूप में अपने घर का उपयोग करके एक ओवरड्राफ्ट प्राप्त करने की तुलना में, सावधि जमा (FD) और जीवन बीमा पॉलिसियों को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करके ओवरड्राफ्ट प्राप्त करना सरल है। इसका एक कारण यह है कि किसी संपत्ति का मूल्यांकन करने में समय लगता है। किसी भी परिदृश्य में, ऋणदाता FD के बदले ओवरड्राफ्ट को प्राथमिकता देता है क्योंकि ग्राहक का FD खाता ऋणदाता के पास होता है और ऋणदाता उपभोक्ता को बेहतर तरीके से जानता है। यदि आप अपनी सावधि जमा के खिलाफ ओवरड्राफ्ट निकालते हैं, तो आप स्वीकृत राशि का एक बड़ा प्रतिशत, लगभग 75% प्राप्त करने में सक्षम होंगे। यदि आप FD को कोलैटरल के रूप में रखते हैं, तो ब्याज दर भी कम होती है। यदि आप इसे संपार्श्विक के रूप में रखते हैं तो बैंक आमतौर पर आपके द्वारा सावधि जमा पर अर्जित ब्याज से 2% अधिक ब्याज लेते हैं

3.  बीमा पॉलिसी के खिलाफ ओवरड्राफ्ट:

यदि आप ओवरड्राफ्ट के लिए अपनी बीमा पॉलिसी को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हैं, तो आप जितनी राशि उधार ले सकते हैं, वह आपकी पॉलिसी के समर्पण मूल्य से निर्धारित होती है। एक बीमा पॉलिसी के मूल्य के लिए ऋण एक सावधि जमा के मूल्य के ऋण से अधिक है, जिसका अर्थ है कि यदि आप अपनी बीमा पॉलिसी को संपार्श्विक के रूप में रखते हैं, तो आपको बैंक से स्वीकृत धन की तुलना में अधिक धन प्राप्त होगा यदि आप की सावधि जमा राशि रखते हैं संपार्श्विक के समान राशि।

4.  इक्विटी के खिलाफ ओवरड्राफ्ट:

हालांकि सुरक्षा के रूप में इक्विटी की सिफारिश नहीं की जाती है, लेकिन इसका उपयोग ओवरड्राफ्ट सुविधा प्राप्त करने के लिए किया जा सकता है। इसका कारण यह है कि स्टॉक बाजार पर निर्भर है, और इसलिए इसका मूल्य भिन्न होता है। नतीजतन, सुरक्षा के रूप में इक्विटी के साथ स्वीकृत ओवरड्राफ्ट का प्रतिशत कम है।

5.  वेतन के खिलाफ ओवरड्राफ्ट:

वेतनभोगी लोगों के वेतन के बदले बैंक ओवरड्राफ्ट भी प्रदान करते हैं। आपके वेतन के 2-3 गुना तक की ओवरड्राफ्ट सीमा संभव है, लेकिन यह बैंक द्वारा भिन्न होता है। इस तरह के ओवरड्राफ्ट के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपके पास बैंक के साथ एक वेतन खाता होना चाहिए। इस प्रकार की सुविधा का दूसरा नाम अल्पकालिक ऋण सुविधा है। बैंकों के लिए उधार प्रतिबंधों को मंजूरी देने का प्रमुख स्रोत ओवरड्राफ्ट बैलेंस शीट है।

कैश क्रेडिट सुविधा क्या है?

कैश क्रेडिट (CC) व्यवसायों के लिए उपलब्ध अल्पकालिक उधार का एक प्रकार है। दूसरे शब्दों में, कैश क्रेडिट एक व्यवसाय के लिए बैंक का अल्पकालिक ऋण है। यह एक व्यवसाय को क्रेडिट बैलेंस बनाए रखने के बिना बैंक खाते से धन निकालने की अनुमति देता है। खाता केवल उधार सीमा में निर्दिष्ट राशि तक ही उधार ले सकता है। इसके अलावा, उधार ली गई मात्रा पर ब्याज लगाया जाता है, न कि कुल उधार ली गई राशि पर ।

कैश क्रेडिट की विशेषताएं :

1. उधार लेने की सीमा: कैश क्रेडिट की एक उधार सीमा होती है जो उधारकर्ता की साख द्वारा स्थापित की जाती है । एक निगम जितना पैसा उधार ले चुका है, उतनी रकम निकाल सकता है ।
2. चालू शेष राशि पर ब्याज: ऋण जैसे अन्य पारंपरिक ऋण वित्तपोषण विकल्पों के विपरीत, कैश क्रेडिट खाते के परिचालन शेष पर लगाया गया ब्याज, न कि समग्र उधार सीमा पर लगाया जाता है।
3. न्यूनतम प्रतिबद्धता शुल्क : भले ही उधारकर्ता उपलब्ध क्रेडिट का उपयोग करता हो, अल्पकालिक ऋण ऋण खाता स्थापित करने के लिए न्यूनतम मूल्य के साथ आता है। उदाहरण के लिए, बैंकों में अक्सर एक शर्त शामिल होती है जिसमें उधारकर्ता को एक पूर्व निर्धारित राशि या निकाली गई राशि, जो भी अधिक हो, पर न्यूनतम ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता होती है।
4. संपार्श्विक सुरक्षा : स्टॉक, अचल संपत्ति और अचल संपत्ति को अक्सर क्रेडिट सुरक्षित करने के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता है।
5. क्रेडिट अवधि : आहरण शक्ति के पुनर्मूल्यांकन से पहले आम तौर पर अधिकतम 12 महीने के लिए कैश क्रेडिट दिया जाता है।

कैश क्रेडिट के उदाहरण: 

कंपनी ए एक फोन निर्माता है जो एक ऐसी सुविधा का मालिक है और उसका रखरखाव करता है जहां वह कच्चे माल को पूर्ण माल में बदलने से पहले पैसा खर्च करता है। दूसरी ओर, तैयार माल की सूची तुरंत नहीं बेची जाती है। निगम की राजधानी स्टॉक में फंसी हुई है। कंपनी ए को अपने खर्चों का भुगतान करने के लिए नकद क्रेडिट ऋण मिलता है, जबकि इसकी तैयार माल सूची को नकदी में परिवर्तित करने की प्रतीक्षा करते हुए, उन्हें बिना किसी कमी के अपना संचालन चलाने की इजाजत मिलती है।

कैश क्रेडिट के लाभ:

1. कार्यशील पूंजी वित्तपोषण स्रोत

कैश क्रेडिट कार्यशील पूंजी वित्तपोषण का एक महत्वपूर्ण स्रोत है क्योंकि यह कंपनी को तरलता के बारे में चिंता करने की आवश्यकता को समाप्त करता है ।

2. स्थापित करने में आसान

एक बैंक आसानी से इसकी व्यवस्था कर सकता है यदि गिरवी रखने के लिए संपार्श्विक सुरक्षा उपलब्ध है और उस सुरक्षा के वसूली योग्य मूल्य का आसानी से आकलन किया जा सकता है।

3. अनुकूलनशीलता

नकद क्रेडिट खाते से आहरण जितनी बार आवश्यक हो, उधार लेने की सीमा तक किया जा सकता है, और खाते में अधिशेष नकदी जमा करने से कंपनी पर ब्याज की राशि कम हो जाती है।

4. यह कर - कटौती योग्य है

ब्याज भुगतान कर - कटौती योग्य हैं, जो कंपनी के समग्र कर बोझ को कम करता है।

5. प्रभारित ब्याज की राशि

क्योंकि कैश क्रेडिट पर देय ब्याज केवल उपयोग की गई राशि या न्यूनतम प्रतिबद्धता शुल्क पर है, उधारकर्ता की वित्तपोषण लागत कम हो जाती है।

कैश क्रेडिट के नुकसान :

1. एक उच्च ब्याज दर:

जब विशिष्ट ऋणों की तुलना में, कैश क्रेडिट पर ऋण द्वारा लगाया गया ब्याज दर बहुत अधिक होता है

2. न्यूनतम प्रतिबद्धता के लिए शुल्क:

भले ही कंपनी अपने नकद क्रेडिट का उपयोग करे या नहीं, उधारकर्ता न्यूनतम प्रतिबद्धता शुल्क के अधीन है।

3. ऋण प्राप्त करने में कठिनाई:

उधारकर्ता को उसके टर्नओवर, खातों के प्राप्य स्तर, अनुमानित प्रदर्शन और संपार्श्विक सुरक्षा के आधार पर एक अल्पकालिक ऋण दिया जाता है। नतीजतन, नए व्यवसायों के लिए इसे प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है।

4. वित्त पोषण स्रोत जो केवल अस्थायी है:

ऋण एक अल्पकालिक वित्त पोषण विकल्प है। एक निगम के लिए लंबे समय तक इस पर भरोसा करना असंभव है। नए नियमों और परिस्थितियों में समाप्त होने के बाद ऋण का नवीनीकरण किया जाना चाहिए।

ओवरड्राफ्ट और कैश क्रेडिट के बीच अंतर

निष्कर्ष:

इस लेख में उल्लिखित विवरण इस बात की पूरी स्पष्टता प्रदान करते हैं कि बैंक कैश क्रेडिट या ओवरड्राफ्ट के रूप में क्रेडिट सुविधा कैसे प्रदान करते हैं। हमें उम्मीद है कि इससे आपको उन आवश्यकताओं के बारे में जानकारी मिली होगी जो किसी व्यक्ति को इन सुविधाओं का लाभ उठाने के योग्य बनाती हैं। नवीनतम अपडेट, समाचार ब्लॉग और सूक्ष्म, लघु और मध्यम व्यवसायों (MSMEs), बिजनेस टिप्स, आयकर, GST, वेतन और लेखा से संबंधित लेखों के लिए Khatabook  का अनुसरण करें ।