Equifax बनाम CIBIL बनाम Experian बनाम Highmark

क्रेडिट सूचना कंपनियां भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा विनियमित वित्तीय संस्थान हैं। वे भारत में व्यक्तियों और व्यवसायों (सीआईसी) के क्रेडिट व्यवहार से संबंधित डेटा एकत्र करने और बनाए रखने के लिए जिम्मेदार हैं। जब आप ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं तो वित्तीय संगठन जैसे बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां आपके आवेदन को स्वीकृत करने से पहले आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करेंगी।

क्रेडिट सूचना फर्म जो अक्सर क्रेडिट ब्यूरो पर आधारित होती हैं, वे क्रेडिट रिपोर्ट संकलित करने के प्रभारी होते हैं। भारत में शीर्ष क्रेडिट ब्यूरो के माध्यम से किसी व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास और ऋण चुकाने की क्षमता के बारे में जानकारी प्राप्त करना संभव है जो उनकी सदस्यता (व्यक्तिगत उपभोक्ताओं और निजी ऋणदाताओं) से जानकारी एकत्र करते हैं। वर्तमान में भारत में चार सक्रिय क्रेडिट ब्यूरो हैं, और सभी घरेलू क्रेडिट ब्यूरो को भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) से लाइसेंस प्राप्त करना होगा।

इस सूचना संग्रह के बाद, ये संगठन विभिन्न उधारदाताओं और ऋण प्रकारों से प्राप्त जानकारी के आधार पर व्यक्तिगत उधारकर्ताओं की क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए इसका उपयोग करते हैं। भारत में, वर्तमान में चार क्रेडिट रिपोर्टिंग संगठन हैं, जो इस प्रकार हैं:

CIBIL, Experian, Equifax और Highmark।

क्या आपको पता था? विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो एक ही व्यक्ति के लिए अलग-अलग क्रेडिट स्कोर बनाते हैं।

कितने क्रेडिट ब्यूरो हैं?

भारतीय रिजर्व बैंक ने चार क्रेडिट सूचना व्यवसायों को भारत में व्यापार करने की अनुमति दी है। ये इस प्रकार हैं:

• Equi-Fax
• CIBIL
• Experian
• Highmark

चार भारतीय क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों की तुलना नीचे की गई है।

क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों और अन्य व्यवसायों के बीच समानताएं

भारतीय रिजर्व बैंक के अनुसार, भारत के सभी चार क्रेडिट ब्यूरो को सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया द्वारा लाइसेंस प्रदान किए गए हैं। क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों और अन्य व्यवसायों के बीच कुछ समानताएं हैं।

के सभी तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तपोषण कंपनियों (एनबीएफसी) सहित विभिन्न उधारदाताओं से आपके क्रेडिट इतिहास के बारे में जानकारी प्राप्त करते हैं। वे कई क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों के बीच कोई अंतर नहीं करते हैं और उन्हें आपकी सभी क्रेडिट जानकारी तक पहुंच प्रदान करते हैं। इसके अलावा, तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से प्रत्येक अन्य दो की तुलना में आपके प्रकार के क्रेडिट स्कोर निर्धारित करने के लिए एक अलग पद्धति का उपयोग करता है , जिससे उनकी तुलना करना मुश्किल हो जाता है।

नतीजतन, किन्हीं तीन प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग कंपनियों से प्राप्त क्रेडिट रिपोर्ट वैध और सटीक हैं। क्रेडिट रेटिंग स्थापित करने के लिए उपयोग किए जाने वाले पांच कारक समान होते हैं, भले ही स्कोर बनाने के लिए किस एजेंसी का उपयोग किया जाता है। हालांकि, विभिन्न क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां ऐसा करने के लिए अलग-अलग एल्गोरिदम का उपयोग करती हैं।

किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर की गणना प्रतिपूर्ति इतिहास, क्रेडिट के प्रकार, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, क्रेडिट एक्सपोजर की राशि और क्रेडिट पूछताछ की संख्या को ध्यान में रखकर की जाती है। भारत में क्रेडिट ब्यूरो प्रत्येक व्यक्ति के लिए क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए इन कारकों का उपयोग करते हैं।

यह समझने का महत्व कि दो अलग-अलग क्रेडिट रिपोर्टिंग कंपनियों के क्रेडिट स्कोर अलग-अलग हो सकते हैं, लेकिन यह कि दोनों वैध हैं, को अधिक नहीं बताया जा सकता है। तथ्य यह है कि दो क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों की रेटिंग एक दूसरे से थोड़ी भिन्न होती हैं, यह सब सामान्य नहीं है। कई मामलों में, बैंकों और गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों (NBFC) के क्रेडिट स्कोर के बीच 50-60 अंकों का अंतर होता है।

कई लाभों के साथ उपभोक्ता वित्तीय डेटाबेस

1. रेडूसेड लेंडर रिस्क

प्रत्येक ग्राहक की पूछताछ और व्यापार लाइनें एक विस्तारित समय के लिए उधारदाताओं के लिए सुलभ हैं, जिससे उन्हें प्रत्येक व्यक्ति की साख का आकलन करने की अनुमति मिलती है।

उसके बाद उनके पास उस जोखिम के स्तर को समायोजित करने का अवसर होगा जिसे वे स्वीकार करने को तैयार हैं। व्यापक डेटा संग्रह द्वारा समर्थित एक बुद्धिमान जोखिम प्रबंधन रणनीति को अपनाने से कंपनी की लाभप्रदता और राजस्व पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ेगा।

2. जजमेंट कॉल तेज हो जाता है

इसका परिणाम यह होता है कि निर्णय कम समय में लिए जाते हैं। कोई भी ऋणदाता अपने ऋण के बारे में निर्णय ले सकता है यदि वे ऊपर दी गई जानकारी तक पहुँच प्राप्त करते हैं।

एक उपभोक्ता का क्रेडिट स्कोर एक ऋणदाता को उपभोक्ता द्वारा ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण चुकाने की संभावना के बारे में जानकारी प्रदान करता है। क्रेडिट सूचना रिपोर्ट ऋणदाता को लघु और दीर्घकालिक दोनों दृष्टिकोण प्रदान करती है। इसके साथ, ऋणदाता उधारकर्ता का अधिक गहन विश्लेषण कर सकता है और एक शिक्षित निर्णय अधिक तेज़ी से ले सकता है।

3. एसेट मॉनिटरिंग मेड सिंपल

जब उधारदाताओं के पास सभी प्रतिभागी संस्थानों द्वारा साझा किए गए डेटाबेस तक पहुंच होती है, तो उनके लिए अपने उधारकर्ताओं के क्रेडिट प्रदर्शन पर लगातार नज़र रखना बहुत आसान होता है। 

4. पहचान

क्लाइंट सूची में बड़ी मात्रा में डेटा होने के कारण, किसी विशेष क्लाइंट की पहचान करना बहुत आसान है। स्थायी खाता संख्या (PAN) और आधार कार्ड को मान्य करने के लिए, Equifax का डेटाबेस राष्ट्रीय सांख्यिकी विकास प्रयोगशाला (NSDL) जैसे भारतीय डेटाबेस से जुड़ा हुआ है। इस सुधार के परिणामस्वरूप एक अधिक कुशल प्रमाणीकरण प्रक्रिया प्राप्त की जाती है। 

निष्कर्ष:

आम जनता के अलावा, विशेष उधारकर्ताओं को ऋण सुविधा से लाभ होता है। उन्हें उनकी ऋण स्थिति से अवगत कराया जाता है और ऋण पात्र बनने के लिए उन्हें क्या करना चाहिए। जिन व्यक्तियों को अपनी वित्तीय स्थिति की स्पष्ट समझ होती है, वे अपने प्रकार के क्रेडिट स्कोर को संभालने और अच्छे वित्तीय विकल्प बनाने के लिए बेहतर स्थिति में होते हैं।
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