FICO स्कोर क्या है? विस्‍तार से समझें

FICO स्कोर तीन अंकों का एक आंकड़ा है जो 300 से 850 तक होता है और बैंकों और अन्य लेनदारों को दिखाता है कि आप समय पर अपने बिलों का भुगतान करने के इच्छुक हैं या नहीं। यह न केवल उधार देने वाले संस्थानों को आपके द्वारा उधारकर्ता के रूप में पेश किए जाने वाले जोखिम की डिग्री निर्धारित करने में सहायता करता है, बल्कि यह बैंकिंग संस्थानों, बीमा फर्मों और अन्य व्यवसायों को त्वरित ऋण निर्णय लेने की अनुमति देता है।

क्या आप जानते हैं?

फॉर्च्यून पत्रिका के अनुसार, अरबपति व्यवसायी वॉरेन बफेट का दुनिया के सबसे अमीर व्यक्तियों में से एक होने के बावजूद केवल 718 का FICO स्कोर है!

FICO स्कोर क्या है?

FICO स्कोर एक संख्या है जो उपयोगकर्ता की साख को मापता है और इसे Fair Isaac Corporation द्वारा विकसित किया गया था। इस मूल्य का उपयोग बैंकों, उधार देने वाली कंपनियों और क्रेडिट कार्ड फर्मों द्वारा उधार ली गई राशि को चुकाने की आपकी क्षमता निर्धारित करने के लिए किया जाता है। FICO स्कोर तय करता है कि आपको ऋण के लिए स्वीकार किया जाएगा या नहीं, आप कितना उधार ले सकते हैं और आप कितना ब्याज का भुगतान करेंगे।

300 और 850 के बीच FICO स्कोर रेंज है। बड़ी क्रेडिट रेटिंग दर्शाती है कि आप अधिक आकर्षक उधारकर्ता हैं और आपके पास कम क्रेडिट जोखिम है। FICO संयुक्त राज्य में सबसे प्रसिद्ध क्रेडिट-रेटिंग एजेंसियों में से एक है। FICO स्कोर भारत में जारी किया गया था ताकि भारतीय ऋण देने वाले संस्थानों को सबसे सटीक उपभोक्ता ऋण जोखिम विश्लेषण संभव हो, जो देश की किसी भी मुख्य क्रेडिट एजेंसी से साख पर आधारित हो।

एक अच्छा FICO स्कोर क्या है? 

उच्च स्कोर वाले ग्राहकों के पास स्वीकृत होने और कम ब्याज दर तक पहुंच का बेहतर मौका होता है। उपयोगकर्ता के क्रेडिट इतिहास का विश्लेषण करने वाला ऋणदाता या ऋण देने वाला संस्थान यह निर्धारित करता है कि एक अच्छा FICO स्कोर क्या है। हालांकि, ऋणदाता आमतौर पर 670 से ऊपर के FICO स्कोर को अच्छा मानते हैं, जबकि 670 और 740 के भीतर के स्कोर को मानक FICO पैमाने पर "अच्छा" माना जाता है।

भारत में FICO

FICO, संयुक्त राज्य अमेरिका में एक प्रसिद्ध क्रेडिट-स्कोरिंग फर्म, ने लेंडो के सहयोग से 'FICO Score for India' और FICO Score X Data India, एक गतिशील डेटा स्कोरिंग जारी किया है। FICO स्कोर और FICO स्कोर X डेटा क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम हैं जो भारतीय ऋण संस्थानों को जोखिम का अधिक सटीक अनुमान लगाने में सक्षम बनाते हैं।

विश्व बैंक के एक सर्वेक्षण के अनुसार, भारत की आधी से अधिक कामकाजी आबादी या तो कम बैंकिंग सुविधा वाली है या आर्थिक रूप से बहिष्कृत है। FICO का गैर-पारंपरिक क्रेडिट रेटिंग दृष्टिकोण भारतीय ऋण संस्थानों को क्रेडिट रिकॉर्ड की कमी के कारण पहले के गैर-क्रेडिट योग्य ग्राहकों के व्यापक समूह को क्रेडिट जारी करने के लिए और अधिक छूट प्रदान कर सकता है, जो मोदी सरकार की वित्तीय समावेशन पहल को आगे बढ़ाता है।

FICO का जुड़वां रेटिंग समाधान, जो FICO Score X डेटा और FICO स्कोर को जोड़ता है, एक बेहतर जोखिम मूल्यांकन पद्धति है जो कई जोखिम कारकों पर विचार करती है। यह ऋणदाताओं को अपनी अनुकूलता रेटिंग बढ़ाने और डिफ़ॉल्ट के जोखिम को बढ़ाए बिना अपने पोर्टफोलियो का विस्तार करने की अनुमति देता है।

FICO स्कोर की गणना भारत में अन्य प्रतिष्ठित क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों की जानकारी का उपयोग करके की जाती है। दूसरी ओर, FICO Score X Data India गैर-पारंपरिक डेटा जैसे उपयोगकर्ता के डिजिटल फुटप्रिंट, सेल फोन रिकॉर्ड और सोशल नेटवर्क पर आधारित है।

FICO स्कोर कैसे काम करता है

तीन प्रमुख क्रेडिट एजेंसियां- एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन- डेटा एकत्र करती हैं और इसे एक उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट में संकलित करती हैं ताकि उत्पादन किया जा सके FICO स्कोर। FICO रेटिंग इस जानकारी का उपयोग करके बनाई गई हैं और निम्नलिखित व्यापक कारकों पर आधारित हैं: वित्तीय इतिहास, बकाया राशि, क्रेडिट रिकॉर्ड की अवधि, क्रेडिट विविधीकरण और नया क्रेडिट। फिर भी, FICO स्कोर के आधार पर, कुछ पैरामीटर और कारक कुछ भिन्न होते हैं।

FICO में अपने मानक स्कोर (FICO स्कोर 8 या FICO स्कोर 9) के अलावा, विशेष रूप से बंधक और ऑटो वित्तपोषण के लिए कई प्रकार के उद्योग-विशिष्ट संस्करण शामिल हैं। FICO स्कोर के बावजूद 8 सबसे आम तौर पर नियोजित संस्करण होने के कारण, अधिकांश ऑटोमोटिव वित्तपोषण मामलों में FICO ऑटो स्कोर का उपयोग किया जाता है, जबकि FICO स्कोर 2, 4 और 5 का उपयोग आमतौर पर हाउसिंग लोन में किया जाता है।

आपके FICO स्कोर को क्या प्रभावित करता है 

FICO स्कोर पांच प्रमुख तत्वों का उपयोग करके प्राप्त किया जाता है, जिनमें से प्रत्येक की अपनी योग्यता होती है। यहां बताया गया है कि आपका FICO स्कोर कैसे प्रभावित होता है।

भुगतान इतिहास (35%) 

आपके क्रेडिट स्कोर को निर्धारित करने में भुगतान इतिहास सबसे महत्वपूर्ण कारक है, जो कुल का लगभग 35% योगदान देता है। यह उपाय विभिन्न संकेतकों पर विचार करता है, जैसे विलंबित भुगतान की मात्रा और गंभीरता और मुकदमेबाजी और दिवालिया होने जैसे नकारात्मक आधिकारिक रिकॉर्ड की व्यापकता। अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने या बनाए रखने के लिए अपने प्रत्येक खाते पर नियमित, समय पर पुनर्भुगतान करें।

बकाया राशि (30%)

आपके प्रत्येक खाते पर उत्कृष्ट शेष राशि (आप पर कितनी राशि बकाया है) बकाया राशि घटक में दर्शायी जाती है। यह दूसरे आवश्यक कारक के रूप में आपके क्रेडिट स्कोर के मूल्यांकन का लगभग 30% योगदान देता है। परिणामस्वरूप, न्यूनतम भुगतान से अधिक भुगतान करने और ऋणों का शीघ्र भुगतान करने से आपको अपनी साख बढ़ाने में मदद मिलेगी।

क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%)

आपका क्रेडिट रिकॉर्ड जितना लंबा होगा, आपका क्रेडिट स्कोर उतना ही मजबूत होगा। भले ही आपके क्रेडिट रिकॉर्ड की अवधि आपके क्रेडिट स्कोर का लगभग 15% योगदान करती है, लेकिन इसे विनियमित करना एक कठिन उपाय हो सकता है, खासकर यदि आप अभी क्रेडिट के साथ शुरुआत कर रहे हैं। यद्यपि आप समय पर वापस यात्रा नहीं कर सकते हैं और पहले क्रेडिट रिपोर्ट नहीं बना सकते हैं, आप अपने सबसे पुराने खातों को सक्रिय और कार्य क्रम में रखकर अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकते हैं।

क्रेडिट मिक्स (10%)

आपके क्रेडिट ब्यूरो पर संस्थानों का मिश्रण, जिसमें क्रेडिट और किस्त बंधक दोनों की परिक्रामी सुविधाएं शामिल हैं, को क्रेडिट मिक्स के रूप में जाना जाता है। आप अपने क्रेडिट इतिहास का विश्लेषण करके और क्रेडिट श्रेणियों में किसी भी कमी का पता लगाकर अपने क्रेडिट रिकॉर्ड के इस खंड में सुधार कर सकते हैं। एक मामूली व्यक्तिगत ऋण लेने और समय पर पुनर्भुगतान सुनिश्चित करने पर विचार करें यदि आपके पास केवल क्रेडिट कार्ड जैसे रोलिंग क्रेडिट लाइनें हैं।

नया क्रेडिट (10%)

ब्यूरो आपके स्कोर का निर्धारण करते समय आपके नए क्रेडिट की उम्र पर भी विचार करते हैं। यदि आपके क्रेडिट रिकॉर्ड पर कई नए बनाए गए खाते हैं, तो आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान होगा और ऋणदाता आपको जोखिम वाले आवेदक के रूप में देखने के लिए अधिक इच्छुक होंगे। क्रेडिट मिश्रण की तरह यह तत्व, स्कोर गणना के केवल 10% में योगदान देता है और यह कुछ ऐसा है जिसे आप प्रभावित कर सकते हैं-खासकर यदि आप जल्द ही कार ऋण या बंधक के लिए फाइल करने का इरादा रखते हैं।

FICO स्कोर रेंज 

FICO क्रेडिट स्कोर 300 से 850 तक भिन्न होता है और ग्राहक द्वारा ऋण निपटाने की संभावना और उधार देने वाली संस्थाओं के लिए जोखिम के स्तर के आधार पर इसे पांच समूहों में विभाजित किया जाता है। 5 FICO क्रेडिट स्कोर श्रेणियां इस प्रकार हैं:

गरीब (580 से कम)

FICO स्कोरिंग तंत्र के तहत, 580 से कम के स्कोर को माध्यिका से नीचे माना जाता है और इसे खराब के रूप में लेबल किया जाता है। इस श्रेणी में क्रेडिट रेटिंग वाले व्यक्तियों को उच्च जोखिम वाला उधारकर्ता माना जाता है।

ठीक-ठाक (580 से 669)

FICO रेटिंग पर, 580 से 669 के बीच के स्कोर को उचित माना जाता है, जो अभी भी औसत से नीचे है। कई ऋणदाता आवेदकों को ए . के साथ अनुमोदित करेंगे इस ब्रैकेट के अंदर FICO स्कोर, लेकिन संभवतः उन्हें आकर्षक स्थितियां प्रदान नहीं की जाएंगी।

अच्छा (670 से 739)

अच्छा FICO स्कोर राष्ट्रीय माध्यिका के बराबर या उससे बेहतर है। नतीजतन, अधिकांश उधार देने वाली संस्थाएं इस श्रेणी के भीतर उधारकर्ताओं को पैसा देने के लिए तैयार हैं।

बहुत अच्छा (740 से 799)

एक बहुत अच्छा का स्पेक्ट्रम FICO स्कोर 740 से 799 के बीच है। चूंकि यह स्तर औसत से काफी ऊपर है, यह लेनदारों को सुझाव देता है कि उधारकर्ता एक कम जोखिम वाला उधारकर्ता है जो समय पर अपने ऋण चुकाने की संभावना रखता है।

असाधारण (800 से 850)

FICO स्कोर वाले व्यक्तियों को असाधारण के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। ये आवेदक न केवल स्वीकार किए जाने के इच्छुक हैं, बल्कि उन्हें अक्सर सर्वोत्तम मूल्य निर्धारण के साथ-साथ अन्य उधार दरों तक पहुंच प्राप्त होती है।

FICO स्कोर की जांच कैसे करें?

FICO स्कोर को स्वीकार करने से आपको अपने पैसे पर नियंत्रण पाने और ऋण या क्रेडिट कार्ड आवेदन प्रक्रिया की तैयारी करने में मदद मिल सकती है। आपके क्रेडिट स्कोर को निर्धारित करने के कई तरीके हैं, सौभाग्य से और अपने क्रेडिट कार्ड बिल और आपके क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता की वेबसाइट का विश्लेषण करके शुरू करें। कई प्रदाता मुफ्त प्रदान करते हैं मासिक आधार पर FICO रेटिंग और कुछ गैर-कार्डधारकों को भी सुविधा प्रदान करते हैं।

आप FICO के होमपेज पर भी जा सकते हैं और तीन मासिक सदस्यताओं में से एक के लिए साइन अप कर सकते हैं जिसमें FICO स्कोर, क्रेडिट रिपोर्ट, पहचान निगरानी और अन्य सुविधाएं शामिल हैं।

निष्कर्ष:

क्रेडिट की लाइनें स्थापित करना, सीमित या विनियमित मात्रा में उनका उपयोग करना और उन्हें तेजी से भुगतान करना एक मजबूत FICO स्कोर की कुंजी है। एक ठोस क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण है, खासकर उन लोगों के लिए जो कार ऋण या गृह ऋण जैसे बड़े ऋण लेना चाहते हैं।
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