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written by | August 3, 2022

कोलैटरल क्या है और कोलैटरल-फ्री लोन कैसे प्राप्त करें?

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गिरवी शब्द का अर्थ है लिए गए लोन के खिलाफ किसी चीज की गारंटी। बैंक या साहूकार द्वारा आपको दिए गए लोन के लिए आप अपना घर, व्यावसायिक परिसर, एक महंगी कार या कुछ आभूषण भी गिरवी रख सकते हैं। एक गिरवी-मुक्त लोन अपनी प्रकृति में अद्वितीय है क्योंकि आप अपनी किसी भी अचल या अन्य संपत्ति को गिरवी रखे बिना किसी वित्तीय संस्थान, बैंक या साहूकार से अपने बिज़नेस के लिए खरीद सकते हैं। कुछ संपत्तियां जिन्हें गिरवी माना जाता है उनमें वाहन, सोना, बचत प्रमाणपत्र, संपत्ति, जमा और बांड शामिल हैं। पांच से सात साल से अधिक पुराने वाहन गिरवी के रूप में योग्य नहीं हैं। 

आपके द्वारा गिरवी रखी गई कोई भी संपत्ति उस लोन के अनुसार महत्वपूर्ण मूल्य की होनी चाहिए जिसे आप लेना चाहते हैं। एक गिरवी-मुक्त लोन एक विशिष्ट ब्याज दर के आधार पर प्रदान किया जाता है और इसे व्यक्तियों के साथ-साथ बिज़नेसेस्स द्वारा भी लागू किया जा सकता है। कई व्यक्ति विभिन्न कारणों से गिरवी लोन के लिए आवेदन करते हैं। इनमें से कुछ में बच्चों के लिए शादी का खर्च और बच्चों के लिए विदेश में उच्च अध्ययन शामिल हैं। विदेश में उच्च अध्ययन के इच्छुक युवा वयस्क भी गिरवी लोन के लिए आवेदन करते हैं। हालाँकि, अधिकांश वित्तीय उधारों की तरह, एक गिरवी-मुक्त बिज़नेस लोन भी अपनी सीमाओं के साथ आता है जहाँ तक राशि का संबंध है।

क्या आप जानते हैं? 

इन्वेंट्री, कृषि उत्पादों, उपकरणों, उपभोक्ता वस्तुओं और कागज पर संपत्ति को गिरवी-मुक्त लोन प्राप्त करने के लिए गिरवी स्वीकार किया जाता है यदि उनका मूल्य आवश्यक वित्त के अनुसार है।

गिरवी मुक्त लोन को समझें

आइए पहले विभिन्न विशेषताओं को समझें, जो गिरवी-मुक्त लोन का गठन करते हैं। इन पावर-पैक लोनों में निम्नलिखित पहलू शामिल हैं:

  • 2006 के सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम विकास अधिनियम के अनुसार, सभी मध्यम आकार के बिज़नेस ₹1 करोड़ तक के लोन का लाभ उठा सकते हैं।
  • मध्यम आकार के व्यावसायिक उद्यम जो परिचालन में हैं, साथ ही साथ नए भी ऐसे लोन का लाभ उठा सकते हैं।
  • बहुत बड़ी राशि के इच्छुक लोगों को गिरवी की आवश्यकता होगी। यह आवेदकों में भिन्न होता है और उनके बिज़नेस के विभिन्न विवरणों पर निर्भर करता है।
  • ब्याज दरें सभी बैंकों में भिन्न होती हैं, हालांकि उनसे अक्सर प्रचलित आधार दर के अनुसार शुल्क लिया जाता है।
  • ऐसे लोनों के लिए गारंटी कवर की आवश्यकता 75%, 80% और 85% है।

गिरवी मुक्त लोन की आवश्यकता किसे होती है?

  • व्यक्तियों की विभिन्न श्रेणियां हैं, जिन्हें गिरवी-मुक्त लोन की आवश्यकता होती है। इनमें से कुछ ऐसे परिवार भी हैं, जो अपने बच्चों को उच्च शिक्षा के लिए विदेश भेजने के इच्छुक हैं। ऐसे अन्य लोग भी हैं, जिन्हें अपने व्यक्तिगत चिकित्सा खर्चों को पूरा करने के लिए लोन की आवश्यकता होती है। कुछ व्यक्तियों को अपने कर्मचारियों को समय पर भुगतान करने के लिए ऐसे लोनों की आवश्यकता होती है, जबकि अन्य को उनके वाणिज्यिक परिसर या यहां तक कि घरों के नवीनीकरण के लिए इसकी आवश्यकता होती है। अक्सर, सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (MSME) के संस्थापक या उद्यमी गिरवी-मुक्त लोन के लिए आवेदन करते हैं। इनमें से अधिकांश संगठन ऐसे लोनों के लिए अपने आवेदन में अपात्र साबित हुए हैं। बैंक लोन के लिए आवेदन करने में शामिल प्रक्रियाओं को थकाऊ माना जाता है। इन परिस्थितियों में, बिज़नेस वित्त की अपनी आवश्यकताओं को कम करने के लिए अन्य वित्त-उधार देने वाली संस्थाओं से संपर्क करना चुनते हैं। ऐसे बिज़नेसेस्स के लिए गिरवी मुक्त लोन बहुत फायदेमंद साबित हुए हैं। इसके कारण नीचे दिए गए हैं:
  • ब्याज की दरें बहुत तेज नहीं हैं, लेकिन प्रतिस्पर्धी हैं।
  • लोन की चुकौती की शर्तें लचीली हैं और लोन प्राप्त करने के बाद 5 साल तक लागू रहती हैं।
  • आपको लगातार प्रोग्रेसिव रिपोर्ट देने की जरूरत नहीं है।
  • आवश्यक दस्तावेजों में आपके बिज़नेस पंजीकरण प्रमाणपत्र, आय, और आपके व्यक्तिगत विवरण जैसे आधार और पैन कार्ड, पासपोर्ट, मतदाता पहचान पत्र, साथ ही यदि आपके पास एक ड्राइविंग लाइसेंस है, का प्रमाण शामिल है।
  • कोई गिरवी गारंटी की मांग नहीं की जाती है।
  • आपसे आपके क्रेडिट स्कोर पर सवाल नहीं उठाया जाता है।
  • बिज़नेसेस्स द्वारा प्रस्तुत आवेदनों को शीघ्रता से संसाधित किया जाता है।

 गिरवी-मुक्त लोन प्राप्त करने के लिए पात्रता मानदंडों में निम्नलिखित शामिल हैं: 

  • आपको एक भारतीय नागरिक होना चाहिए।
  • आपकी आयु 18-65 वर्ष के बीच होनी चाहिए।
  • यदि आप एक बिज़नेस के स्वामी हैं, तो आपका बिज़नेस पाँच वर्ष से अधिक पुराना नहीं होना चाहिए।
  • आपको औद्योगिक नीति और संवर्धन विभाग (DIPP) से अनुमोदन प्रस्तुत करना होगा।
  • आपको संरक्षक गारंटी भी देनी होगी। यह भारतीय पेटेंट और ट्रेडमार्क विभाग द्वारा दिया गया है।

गिरवी मुक्त लोन के लिए आवेदन करने से पहले प्रमुख विचार

  • विभिन्न वित्त उधारदाताओं की विभिन्न पेशकशों के बीच एक समानांतर रेखांकन करें। शामिल शुल्क, कार्यकाल, राशि और सबसे ऊपर, ब्याज दर जैसे सूक्ष्म विवरणों की जांच करें।
  • कम ब्याज दरों के लालच में न आएं। एक उचित विश्लेषण करें, और निर्णय लेने से पहले नियम और शर्तों को समझें।

सार्वजनिक गिरवी मुक्त लोन योजनाओं को समझना

भारत सरकार ने हाल के दिनों में छोटे और मध्यम आकार के बिज़नेसेस्स को बिना जमानत के लोन लेने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए कई दिलचस्प लोन सुविधाएं शुरू की हैं। इनका विवरण नीचे सूचीबद्ध है:

क्रेडिट गारंटी फंड योजना:

सूक्ष्म और लघु उद्यमों के लिए क्रेडिट गारंटी फंड ट्रस्ट (CGTMSE) ने सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों के लिए व्यवस्थित रूप से गिरवी-मुक्त लोन का आयोजन किया है। एक ग्रामीण, क्षेत्रीय और यहां तक कि एक अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक खुद को एक प्रमुख प्राधिकरण के रूप में नामांकित कर सकता है और इस योजना से जुड़ सकता है। यह सीजीटीएमएसई योजना बिना जमानत के ₹10 लाख तक का लोन प्रदान करती है। ₹10 लाख से अधिक और ₹1 करोड़ की राशि तक के लोन के मामले में, इस योजना के तहत प्राथमिक सुरक्षा को कवर किया जाएगा। इसमें एक इमारत के साथ-साथ जमीन का बंधक भी शामिल हो सकता है।

MSME लोन योजना:

यह योजना भारत सरकार द्वारा सूक्ष्म, लघु और मध्यम आकार के उद्यमों में कार्यशील पूंजी की आवश्यकता को कम करने के लिए शुरू की गई थी। लोन की राशि अधिकतम ₹1 करोड़ तक फैली हुई है और मौजूदा और नए बिज़नेसेस्स द्वारा इसका लाभ उठाया जा सकता है। जबकि किसी आवेदन को स्वीकृत या अस्वीकृत करने में केवल एक घंटे का समय लगता है, लोन आवेदन की प्रक्रिया तेजी से की जाती है और इसमें लगभग 8-12 दिन लगते हैं। इस योजना के तहत महिला उद्यमियों के लिए 3% आरक्षण दिया जाता है और लोन स्वीकृति की प्रक्रिया तुलनात्मक रूप से आसान है।

मुद्रा:

माइक्रो-यूनिट्स डेवलपमेंट एंड रिफाइनेंस एजेंसी (मुद्रा) योजना सेवा, विनिर्माण और व्यापारिक क्षेत्रों में व्यावसायिक संस्थाओं के लिए आदर्श है। आप विभिन्न बैंकों, अर्थात् छोटे बैंकों, निजी और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों, सहकारी समितियों, साथ ही अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों में लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं। यह योजना एक व्यावसायिक इकाई को तीन अलग-अलग श्रेणियों के लोनों के तहत लोन के लिए आवेदन करने की अनुमति देती है जो हैं:

शिशु - ₹50,000 तक सीमित राशि 

किशोर – ₹5 लाख तक सीमित राशि

तरुण - ₹10 लाख तक सीमित राशि 

SIDBI लोन:

1990 में, सूक्ष्म, लघु और मध्यम आकार के उद्यमों (MSME) मंत्रालय के दायरे में आने वाले बिज़नेसेस्स की वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए भारतीय लघु उद्योग विकास बैंक (SIDBI) की स्थापना की गई थी। इस बैंक द्वारा दी जाने वाली लोन राशि ₹10 लाख और ₹25 करोड़ की सीमा में है। कुछ मामलों में लोन अवधि दस वर्ष तक बढ़ा दी जाती है। ₹1 करोड़ तक की लोन राशि के लिए गिरवी की आवश्यकता नहीं होती है। उक्त एमएसएमई उत्पादकता बढ़ाने के लिए नए उपकरण खरीदने के लिए लोन खरीद सकते हैं। हालाँकि, पात्रता आवश्यकताएँ, लोन की राशि और साथ ही लोन की अवधि अलग-अलग योजनाओं में भिन्न होती है।

राष्ट्रीय लघु उद्योग निगम सब्सिडी:

यह सूक्ष्म, लघु और मध्यम आकार के उद्यमों को दो लाभ प्रदान करता है, अर्थात् कच्चे माल में सहायता और विपणन में सहायता। हालांकि, इन बिज़नेसेस्स को उक्त एनएसआईसी सब्सिडी के लिए पात्र बनने के लिए इंडस्ट्री आधार ज्ञापन के साथ एमएसई के रूप में अर्हता प्राप्त करनी होगी। एक बार जब वे अर्हता प्राप्त कर लेते हैं, तो यह योजना बिज़नेस को अपना उत्पादन बढ़ाने में मदद करने के लिए विभिन्न कार्यों में सहायता प्रदान करती है।

क्रेडिट-लिंक्ड कैपिटल सब्सिडी:

जिन बिज़नेसेस्स को अपनी प्रौद्योगिकी आवश्यकताओं को उन्नत करने के लिए धन की आवश्यकता होती है, वे इस योजना का लाभ उठा सकते हैं। यह उत्पादन की लागत को कम करने के लिए आपूर्ति श्रृंखला, विनिर्माण और विपणन जैसी प्रक्रियाओं पर लागू हो सकता है। इस योजना के तहत पात्रता मानदंडों को पूरा करने वाले सभी बिज़नेसेस्स को 15% की पूंजीगत सब्सिडी की पेशकश की जाती है। एक बिज़नेस जो इस सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करता है, उसमें सार्वजनिक और साथ ही निजी सीमित संगठन, साझेदारी कंपनियां, मालिक, साथ ही सहकारी प्रतिष्ठान शामिल हैं।

निष्कर्ष:

इस लेख की उपरोक्त सामग्री स्पष्ट करती है कि गिरवी-मुक्त लोन क्या होता है। यह लेख भारत सरकार द्वारा स्थापित सार्वजनिक योजनाओं सहित विभिन्न योजनाओं के लिए पात्रता मानदंड का भी विवरण देता है। यह लेख गिरवी-मुक्त लोनों के कई लाभों को समझने में मदद करता है और कैसे वे भारत में छोटे, सूक्ष्म और मध्यम आकार के व्यावसायिक उद्यमों के लिए अत्यधिक मूल्यवान साबित हुए हैं।

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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

प्रश्न: सरकार द्वारा गिरवी-मुक्त लोन का क्या अर्थ है?

उत्तर:

भारत सरकार ने छोटे और मध्यम आकार के बिज़नेसेस्स को गिरवी के बिना लोन खरीदने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए विभिन्न लोन सुविधाएं शुरू की हैं। यह छोटे, सूक्ष्म और मध्यम आकार के व्यावसायिक उद्यमों को अपने व्यापार विकास को बढ़ावा देने और एक स्वस्थ अर्थव्यवस्था में योगदान करने के लिए प्रोत्साहित करना है।

प्रश्न: स्टार्टअप के लिए गिरवी मुक्त लोन का क्या मतलब है?

उत्तर:

यह एक बिज़नेस को गिरवी प्रस्तुत करने के बोझ के बिना ब्याज की एक विशिष्ट दर पर एक साहूकार से वित्त उधार लेने में सक्षम बनाता है।

प्रश्न: MSME गिरवी-मुक्त लोन सीमा क्या है?

उत्तर:

2006 के MSMED अधिनियम के तहत, MSME के लिए गिरवी-मुक्त लोन की सीमा ₹1 करोड़ तक है, जिसमें पुनर्भुगतान की समय सीमा है जिसे पांच साल तक बढ़ाया गया है।

प्रश्न: एक गिरवी मुक्त व्यापार लोन का क्या मतलब है?

उत्तर:

एक गिरवी-मुक्त व्यापार लोन में उधारकर्ताओं को किसी भी गारंटी या परिसंपत्तियों की प्रतिज्ञा के बिना वित्त प्रस्तुत करना शामिल है। हालांकि, इस तरह के लोनों में ब्याज की एक निश्चित दर शामिल होती है।

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