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written by | March 15, 2022

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन की मूल विशेषता क्या है?

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कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन एक प्रकार का लोन है जिसका उपयोग विभिन्न आवश्यक वस्तुओं जैसे वाशिंग मशीन, रेफ्रिजरेटर, एयर कंडीशनर, एलईडी टीवी, माइक्रोवेव, फर्नीचर, कपड़े और किराने का सामान खरीदने के लिए किया जाता है। कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन का उपयोग आपकी सभी खरीदारियों के लिए किया जा सकता है और अपनी जरूरत के अनुसार वापस भुगतान किया जा सकता है। आप उन्हें शून्य या कम ब्याज दरों पर भी प्राप्त कर सकते हैं और अपनी खरीद के 100% तक का फाइनेंस भी करा सकते है।

क्या आपको पता था? कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन के लिए न्यूनतम डाउन पेमेंट और कोई ब्याज नही देना होता है।

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन की विशेषताएं:

  • अधिकांश लेंडर 0% ब्याज दर प्रदान करते हैं
  • लोन राशि ₹10,000 से ₹15 लाख तक हो सकती है।
  • प्रोडक्ट पर 100% फाइनेंस उपलब्ध होता है।
  • उधार देने वाले बैंक और नॉन बैंकिंग फाइनेंशियल कम्पनी (NBFC) बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के ईएमआई की सुविधा प्रदान करती हैं।
  • लोन वापस करने की समय सीमा बैंक द्वारा ली गई राशि और निर्धारित समय पर निर्भर करती है
  • सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड लोन उपलब्ध हैं।
  • फॉरेक्लोजर के लिए कोई शुल्क नहीं।
  • प्रोसेस न्यूनतम डॉक्यूमेंट शुल्क के साथ परेशानी मुक्त है हालांकि आपको कुछ जरूरी व्यक्तिगत जानकारी देनी हो सकती हे।

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन प्रदान करने वाले अग्रणी बैंक या एनबीएफसी:

बैंक के नाम 

विवरण

SBI

1 लाख रुपए तक के लोन के लिए कोई फीस नहीं है।

HDFC bank 

0% या कम ब्याज दर पर 100% फाइनेंस अपने खरीद के लिए पाए

Bajaj Finserv

0% या कम ब्याज दर पर 100% फाइनेंस अपने खरीद के लिए पाए

Tata Capital

EMI के किए कोई चार्ज नहीं होता।

IDFC First

₹ 25000 से 5 लाख तक के लोन पर कोई भी EMI cost नही लगता।

IndusInd bank

बैंक सस्ती नो कॉस्ट ईएमआई प्रदान करता है

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन अधिकांश लेंडर (बैंकों और एनबीआरसी) से सैलरी पाने वाले और सेल्फ इंप्लॉयड इंडिविजुअल दोनों के लिए उपलब्ध हैं। कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन के लिए योग्यता की शर्तें आवेदक के रिपेमेंट हिस्ट्री, इनकम और लोन  के आधार पर भिन्न हो सकती हैं। कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन के लिए लेंडर द्वारा आवश्यक पात्रता मानदंड नीचे सूचीबद्ध हैं।

वेतनभोगी व्यक्तियों और स्व-नियोजित पेशेवरों के लिए पात्रता मानदंड:

सैलरी पाने वाला व्यक्ति : 

  • आयु: न्यूनतम 21 वर्ष और अधिकतम 65 वर्ष
  • न्यूनतम मासिक आय: रु 15000
  • वर्तमान संगठन में अनुभव: न्यूनतम 1 वर्ष

सेल्फ इंप्लॉयड इंडिविजुअल:

  • आयु: न्यूनतम 21 वर्ष और अधिकतम 68 वर्ष
  • न्यूनतम आय: 1.5 लाख
  • रोजगार स्थिरता: वर्तमान व्यवसाय में कम से कम 2 वर्ष

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन के प्रकार:

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन एक प्रकार का फाइनेंसिंग है जिसका उपयोग घरेलू उपकरणों, इलेक्ट्रॉनिक्स और अन्य समान वस्तुओं सहित कंज्यूमर ड्यूरेबलप्रोडक्टको खरीदने के लिए किया जा सकता है। इंस्टॉलमेंट लोन कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन का सबसे अच्छा प्रकार है। इस प्रकार का पर्सनल लोन क्रेडिट कार्ड या डेबिट कार्ड का उपयोग ईएमआई से भिन्न होता है जिसमें खरीददारी करने या किस्त भुगतान योजना स्थापित करने के लिए किसी कार्ड की आवश्यकता नहीं होती है।

इंस्टॉलमेंट लोन और इसकी विभिन्न सब कैटेगरी।

  • इंस्टॉलमेंट लोन: कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन का सबसे प्रचलित प्रकार, इनका भुगतान वर्तमान समय-सारणी के अनुसार साप्ताहिक, 15 दिनों में, मासिक या द्वि-मासिक किश्तों में किया जाता है। इन किस्तों पर ब्याज दर समय के साथ स्थिर या उतार-चढ़ाव हो सकती है। इसके अलावा इन पर्सनल लोन में किसी भी प्रकार की सिक्योरिटीया शामिल हो भी सकता है और नहीं भी। इस विशिष्ट विशेषता के आधार पर इंस्टॉलमेंट लोनको निम्नलिखित प्रकारों में वर्गीकृत किया जा सकता है।
  • फिक्स्ड-रेट कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन: उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध अधिकांश कंज्यूमर लोन फिक्स्ड-रेट लोन हैं जो कि अन्य पर्सनल लोन ब्याज दरों पर लागू होने वाले के समान है। जैसा कि नाम से ही स्पष्ट है, इस कंज्यूमर लोन की ब्याज दर पूरे लोन पीरियड में समान है।
  • वेरिएबल-रेट कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन: किसी भी वेरिएबल-दर उपभोक्ता ऋण के बकाया शेष पर देय ब्याज दर बाजार की ब्याज दर में परिवर्तन के साथ बदलती रहती है। नतीजतन आपकी ब्याज दर में उतार-चढ़ाव होगा। हालांकि इन लोन पर ब्याज दर आमतौर पर सीमित होती है।
  • सिक्योर्ड कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन: सिक्योर्ड लोन को संपत्ति के एक भाग द्वारा सपोर्ट किया जाता है। भारत में एक सुरक्षित उपभोक्ता ऋण में आमतौर पर खरीदी जा रही वस्तु का बंधक शामिल होता है। कुछ बैंक अन्य संपत्तियों जैसे सावधि जमा, आरबीआई बांड, सोने के आभूषण और जीवन बीमा पॉलिसियों द्वारा समर्थित कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन भी प्रदान करते हैं। नतीजतन, सुरक्षित कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन ब्याज दरें आमतौर पर सस्ती होती हैं। यदि आप किसी भी कारण से लोन चुकाने में असमर्थ हैं तो ऋणदाता को मुआवजे के रूप में आपकी सिक्योरिटी की मांग करने का अधिकार है।
  • अनसिक्योर्ड कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन :

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन का सबसे प्रचलित प्रकार एक असुरक्षित लोनहै। इस लोनसुविधा का लाभ उठाने के लिए आवेदन से संबंधित किसी भी प्रकार के दस्तावेज प्रस्तुत करने के लिए किसी ब्रोकर की आवश्यकता नहीं है। असुरक्षित लोनमें सुरक्षित लोनकी तुलना में अधिक ब्याज दर हो सकती है। दूसरी ओर, अधिकांश बैंक और वित्तीय संस्थान, व्यक्तिगत लोन  ब्याज दरों के साथ प्रतिस्पर्धी दरों पर कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन प्रदान करते हैं। कुछ स्थितियों में, जैसे त्योहारों के दौरान, आप एक विशेष सौदे के लिए योग्य हो सकते हैं, जिसमें कोई या कम प्रोसेसिंग फीस और 0% ब्याज दर होते है।

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन की फीस:

ब्याज के अलावा, कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन पर लागू होने वाले अन्य शुल्क भी हो सकते हैं।

  • प्रोसेसिंग फीस:- प्रोसेसिंग फीस में पर्सनल लोन के वितरण से जुड़े प्रशासनिक शुल्क और खर्चे शामिल होते हैं। प्रोसेसिंग चार्ज आमतौर पर स्वीकृत लोन राशि के 0% से 6% के बीच होता है।
  • लेट पेमेंट चार्ज: - यदि आप ईएमआई भुगतान चूक जाते हैं तो आपको बकाया ईएमआई राशि के अतिरिक्त यह चार्ज(जो आमतौर पर एक निश्चित राशि है) का भुगतान करना होगा।
  • चेक बाउंस चार्ज: - यदि आप पोस्ट-डेटेड चेक से लिंक किए गए खाते के कारण ईएमआई भुगतान चूक जाते हैं या तो धन कम है या बंद कर दिया गया है, तो आपसे चेक बाउंस शुल्क लिया जाएगा। यह आमतौर पर लगभग ₹500 का एक निश्चित चार्ज होता है।
  • फोरक्लोज़र/पूर्व भुगतान चार्ज:- पूर्व भुगतान में ईएमआई राशि से अधिक राशि का भुगतान शामिल है। हालांकि, फोरक्लोज़र तब होती है जब चुकौती अवधि समाप्त होने से पहले एक लोन का भुगतान किया जाता है। यह कुल पूर्व भुगतान अक्सर फोरक्लोज़र/पूर्व भुगतान शुल्क के साथ होता है। ये आम तौर पर प्रीपेड मूल राशि के 0% और 6% के बीच होते हैं।

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन के लिए आवश्यक दस्तावेज:

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन प्राप्त करने के लिए आवश्यक कुछ सबसे लगातार कागजी कार्रवाई नीचे सूचीबद्ध हैं।

  • दो पासपोर्ट आकार के फोटो के साथ भरा हुआ आवेदन पत्र
  • आपकी पहचान का प्रमाण:-आधार कार्ड/पैन कार्ड/ड्राइविंग लाइसेंस/वोटर आईडी/पासपोर्ट
  • पता प्रमाण :- आधार कार्ड / पासपोर्ट / बैंक खाता विवरण / संपत्ति खरीद समझौता / यूटिलिटी बिल (3 महीने से अधिक पुराना नहीं) / ड्राइविंग लाइसेंस
  • आपकी आय का प्रमाण :-
  • वेतनभोगी व्यक्ति के लिए: - वेतन पर्ची / बैंक खाता विवरण / फॉर्म 16
  • स्व-व्यवसायी व्यक्ति के लिए:- बैंक खाता विवरण / पिछले वर्ष आयकर रिटर्न / पी एंड एल विवरण और बैलेंस शीट
  • कोई अन्य दस्तावेज जिसे बैंक आवश्यक समझे।

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन  को प्रभावित करने वाले कारक:

हालांकि कुछ लेंडर बिना ब्याज के कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन प्रदान करते हैं, अन्य ब्याज लेते हैं। एक लेंडर की ब्याज दर न केवल वित्तीय संस्थान द्वारा बल्कि व्यक्तिगत आवेदक के प्रोफाइल द्वारा भी निर्धारित की जाती है। किसी व्यक्ति को भुगतान की गई ब्याज दर को प्रभावित करने वाले कुछ महत्वपूर्ण कारक नीचे सूचीबद्ध हैं।

क्रेडिट स्कोर: - क्रेडिट स्कोर 300 से 900 तक होता है और यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट/क्रेडिट इतिहास का तीन अंकों का संख्यात्मक सारांश होता है। 900 या उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर (जैसे CIBIL के मामले में 750 या अधिक) कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन प्राप्त करना आसान बनाता है क्योंकि यह अधिक साख प्रदर्शित करता है। यह आपको इसे अधिक अनुकूल शर्तों पर प्राप्त करने में सक्षम बनाता है, जैसे कि सस्ती ब्याज दर

लोन राशि: - ज्यादा लोन की राशि का अर्थ आमतौर पर आवेदक के लिए उच्च ब्याज दर होता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि बड़ी लोन राशि के परिणामस्वरूप आम तौर पर अधिक ईएमआई भुगतान होता है, जो ऋणदाता के डिफ़ॉल्ट के जोखिम को बढ़ाता है।

लोनअवधि:- लंबी चुकौती शर्तें अक्सर उच्च ब्याज दर से जुड़ी होती हैं।

वर्तमान बकाया ऋण:- मौजूदा ऋण वाले आवेदकों की स्थिति में, उपभोक्ता ऋणों पर उच्च ब्याज दर लगाई जा सकती है क्योंकि ऋणदाता को चूक की अधिक संभावना है।

निष्कर्ष:

इस लेख में आपको कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन, इसके प्रकार, विशेषताएं, योग्यता और उपयोग के बारे में पता चला होगा। शुरुआत में आपको ब्याज दरों का अध्ययन करना चाहिए, विभिन्न लेंडर की दरों और अन्य सभी शुल्कों की भी तुलना करनी चाहिए। फिर आप उसके आधार पर निर्णय ले सकते हैं जो आपको सबसे अधिक ठीक लगता है।

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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

प्रश्न: पर्सनल लोन कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन से कैसे अलग है?

उत्तर:

पर्सनल लोन का उपयोग कहीं भी कर सकते है और इसका उपयोग विभिन्न व्यक्तिगत वित्तीय मांगों जैसे कि चिकित्सा बिल, घर बनाने, कर्ज चुकाने आदि के लिए किया जा सकता है। कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन एक तरह का पर्सनल लोन होता है जिसका इस्तेमाल कंज्यूमर ड्यूरेबल प्रोडक्ट को खरीदने के लिए किया जा सकता है, जिसमें घरेलू उपकरण, तकनीकी गैजेट और अन्य सामान्य घरेलू सामान शामिल हैं। हालांकि, वे पारंपरिक पर्सनल लोन की तुलना में अक्सर कम खर्चीले होते हैं, क्योंकि उनके लिए कम या 0% ब्याज दर लगता है।

प्रश्न: लोन लेने की शर्तें क्या हैं?

उत्तर:

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन अवधि अक्सर आठ से छत्तीस महीने तक की होती है।

प्रश्न: क्या कर्ज को फोरक्लोज करना संभव है, और यदि हाँ, तो इसकी लागत क्या है? पालन ​​​​करने के लिए क्या कदम हैं?

उत्तर:

हाँ, आपके पास किसी भी समय लोन को फोरक्लोज़ करने का विकल्प है। हालांकि, लेंडर द्वारा फोरक्लोज की अवधि अलग-अलग होती है, लोन के बाद पहली ईएमआई से लेकर छह महीने तक। कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन के लिए, अधिकांश ऋणदाता फोरक्लोज शुल्क नहीं लेते हैं, हालांकि, कुछ बाकी मूल राशि के 2-4% के बीच शुल्क लेते हैं। फोरक्लोज के बारे में अधिक जानने के लिए आप हमेशा लेंडर से संपर्क कर सकते हैं।

प्रश्न: किन दस्तावेजों की आवश्यकता है?

उत्तर:

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन लेने के लिए आवश्यक दस्तावेज लेंडर से भिन्न होते हैं। आम तौर पर, दस्तावेजों की सूची में शामिल हैं: पहचान प्रमाण (पैन कार्ड, मतदाता पहचान पत्र, आधार कार्ड, आदि), पता प्रमाण (पासपोर्ट, चालक का लाइसेंस, बिजली बिल, आदि), और आय प्रमाण (नवीनतम वेतन पर्ची)।

प्रश्न: विभिन्न प्रकार के लोन के लिए विशिष्ट ब्याज दरें और प्रोसेसिंग फीस क्या हैं?

उत्तर:

कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन पर ब्याज दर प्रति लेंडर अलग होती है और 12 से 2% के बीच होती है। कुछ लेंडरके पास प्रमोशनल डील्स हो सकते हैं, जिनमें 0% ब्याज शामिल है। अधिकांश लेंडर एक प्रमोशनल डील्स लेते हैं जो ऋण राशि के 1-3% के बीच होता है।

प्रश्न: आपको कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन देना है या नहीं, यह तय करते समय लेंडर क्या जांचते हैं?

उत्तर:

लेंडरआपकी वार्षिक आय के साथ-साथ आपके क्रेडिट हिस्ट्री को भी देखते हैं। चूंकि कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन अनसिक्योर्ड होते हैं, उधारदाता आपके रिपेमेंट हिस्ट्री के साथ-साथ आपके सिबिल स्कोर को भी देखते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए अपने सिबिल स्कोर पर बार-बार नज़र रखना एक अच्छा विचार है कि कोई अशुद्धि न हो और और रिपोर्ट लेंडर को ठीक लगे।

प्रश्न: कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन के वितरण की प्रक्रिया क्या है?

उत्तर:

जब आपका कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन आवेदन स्वीकार हो जाता है तो लोन की राशि आमतौर पर विक्रेता के खाते में तुरंत भेज दी जाती है।

प्रश्न: कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन के साथ मैं अधिकतम कितनी राशि उधार ले सकता हूँ?

उत्तर:

कंज्यूमर क्रेडिट के समय लेंडर प्रोडक्ट की कीमत का 100% तक फाइनेंस करते है। कभी कभी 80% से 90% तक ही फाइनेंस करती है और बाकी 10% से 20% तक खरीददार को डाउनपेमेंट के रूप में खरीदने के समय देना होता है।

प्रश्न: क्या मेरे कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन को फोरक्लोज़ करना या इसे जल्दी चुकाना संभव है?

उत्तर:

हा, ज्यादातर लेंडर आपको ब्याज पर पैसे बचाने के लिए कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन को पहले बंद करने या पहले पेमेंट करने का ऑप्शन देते हैं। यदि कोई अपनी अवधि के खतम होने के पहले लोन चुकाने का ऑप्शन चुनता है तो उसे मूल राशि का 0% से 6% तक का फॉरक्लोजर फीस चुकाना पर सकता है।

प्रश्न: कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन पर ब्याज की गणना कैसे की जाती है?

उत्तर:

कंज्यूमर लोन पर पेमेंट की गई ब्याज की राशि एक लेंडर से दूसरे लेंडर से अलग हो सकती है। यह प्रोडक्ट , ब्रांड या जिससे आप खरीद रहे हो और साथ ही साथ लोन आवेदक के प्रोफाइल,लोन की राशि, और अवधि पर भी निर्भर करती है।

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