written by | April 20, 2022

Equifax बनाम CIBIL बनाम Experian बनाम Highmark

क्रेडिट सूचना कंपनियां भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा विनियमित वित्तीय संस्थान हैं। वे भारत में व्यक्तियों और व्यवसायों (सीआईसी) के क्रेडिट व्यवहार से संबंधित डेटा एकत्र करने और बनाए रखने के लिए जिम्मेदार हैं। जब आप ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं तो वित्तीय संगठन जैसे बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां आपके आवेदन को स्वीकृत करने से पहले आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करेंगी।

क्रेडिट सूचना फर्म जो अक्सर क्रेडिट ब्यूरो पर आधारित होती हैं, वे क्रेडिट रिपोर्ट संकलित करने के प्रभारी होते हैं। भारत में शीर्ष क्रेडिट ब्यूरो के माध्यम से किसी व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास और ऋण चुकाने की क्षमता के बारे में जानकारी प्राप्त करना संभव है जो उनकी सदस्यता (व्यक्तिगत उपभोक्ताओं और निजी ऋणदाताओं) से जानकारी एकत्र करते हैं। वर्तमान में भारत में चार सक्रिय क्रेडिट ब्यूरो हैं, और सभी घरेलू क्रेडिट ब्यूरो को भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) से लाइसेंस प्राप्त करना होगा।

इस सूचना संग्रह के बाद, ये संगठन विभिन्न उधारदाताओं और ऋण प्रकारों से प्राप्त जानकारी के आधार पर व्यक्तिगत उधारकर्ताओं की क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए इसका उपयोग करते हैं। भारत में, वर्तमान में चार क्रेडिट रिपोर्टिंग संगठन हैं, जो इस प्रकार हैं:

CIBIL, Experian, Equifax और Highmark।

क्या आपको पता था? विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो एक ही व्यक्ति के लिए अलग-अलग क्रेडिट स्कोर बनाते हैं।

कितने क्रेडिट ब्यूरो हैं?

भारतीय रिजर्व बैंक ने चार क्रेडिट सूचना व्यवसायों को भारत में व्यापार करने की अनुमति दी है। ये इस प्रकार हैं:

  • Equi-Fax
  • CIBIL
  • Experian
  • Highmark

चार भारतीय क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों की तुलना नीचे की गई है।

चर

CIBIL (ट्रांसयूनियन)

Equifax

Experian

Highmark (CRIF)

भारत में प्रभाव

2010 में लाइसेंस दिया था।

2000 में स्थापित।

2010 में लाइसेंस दिया था।

2010 में लाइसेंस दिया था।

क्रेडिट स्कोर की संभावित सीमा

300-900 के भीतर - 750 से अधिक, 900 का स्कोर उत्कृष्ट माना जाता है, जबकि 300 से नीचे की संख्या को गलत माना जाता है।

300-900 के भीतर - 750 से अधिक CIBIL स्कोर को उत्कृष्ट माना जाता है, जबकि इस सीमा के निचले सिरे के आसपास के लोगों को सबपर माना जाता है।

999 तक के शुरुआती स्पेक्ट्रम को 300-900 की तुलनीय सीमा तक घटा दिया गया है।

एक मेल खाने वाली 300-900 सामग्री को प्रारंभिक दायरे से हटा दिया गया है।

भुगतान

बेसिक रिपोर्ट के लिए 138 और क्रेडिट स्कोर के लिए 400 । इसका भुगतान केवल डीडी ही कर पाएगा।

550 एकमुश्त रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर के लिए। दो बार के लिए सदस्यता, यहां तक कि प्रति वर्ष चार बार, उपलब्ध हैं। इंटरनेट बैंकिंग, डायरेक्ट डेबिट या प्रीपेड कैश कार्ड। वैकल्पिक रूप से, आप क्रेडिट स्कोर के लिए 159 का भुगतान कर सकते हैं, जिसका भुगतान आप केवल डीडी का उपयोग करने के लिए कर सकते हैं।

क्रेडिट रिपोर्ट लागत 138 । प्रत्यक्ष जमा (डीडी), राष्ट्रीय इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर (एनईएफटी) या एनईएफटी-सक्षम बैंक। ऑनलाइन खरीदे जाने पर एक क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट की लागत 399 है।

क्रेडिट रिपोर्ट की लागत के साथ स्कोर 399।

लिए गए समय की लंबाई

प्रमाणीकरण कागजात के सत्यापन के बाद, एक क्रेडिट रिपोर्ट तैयार की जाती है, और इसमें 7 से 10 दिनों तक का समय लग सकता है।

क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान की जाएगी जब कागजात सत्यापित हो जाएंगे, जिसमें सात दिन तक लग सकते हैं। एक बार जब आपका ऑनलाइन सत्यापन पर्याप्त हो जाता है, तो आपको आवश्यक जानकारी वाला एक ईमेल प्राप्त होगा।

सत्यापित होने के बाद, ऑनलाइन आवेदकों को वास्तविक समय में ईमेल के माध्यम से अपने सबमिशन की एक प्रति प्राप्त होगी। ऑफ़लाइन अनुरोधों को संसाधित और सत्यापित होने में 20 दिन लग सकते हैं।

 

अधिकारों का दावा

बिल्कुल। विवाद समाधान प्रपत्र डाउनलोड किया जा सकता है और आवश्यक सत्यापन प्रमाण के साथ वेबसाइट पर दिए गए पते पर भेजा जा सकता है।

हां। एक ऑनलाइन शिकायत भी संभव है।

क्वेरी एप्लिकेशन फॉर्म डाउनलोड करने योग्य हैं और इंटरनेट पर भरे हुए हैं, और उन्हें फॉर्म और आवश्यक सत्यापन पत्रों के साथ वास्तविक पते पर भेजा जाता है।

आप वेब पेज पर अपने सीआईआर के संबंध में प्रश्न पूछने के लिए संपर्क फ़ॉर्म का उपयोग कर सकते हैं।

क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों और अन्य व्यवसायों के बीच समानताएं

भारतीय रिजर्व बैंक के अनुसार, भारत के सभी चार क्रेडिट ब्यूरो को सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया द्वारा लाइसेंस प्रदान किए गए हैं। क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों और अन्य व्यवसायों के बीच कुछ समानताएं हैं।

के सभी तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तपोषण कंपनियों (एनबीएफसी) सहित विभिन्न उधारदाताओं से आपके क्रेडिट इतिहास के बारे में जानकारी प्राप्त करते हैं। वे कई क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों के बीच कोई अंतर नहीं करते हैं और उन्हें आपकी सभी क्रेडिट जानकारी तक पहुंच प्रदान करते हैं। इसके अलावा, तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से प्रत्येक अन्य दो की तुलना में आपके प्रकार के क्रेडिट स्कोर निर्धारित करने के लिए एक अलग पद्धति का उपयोग करता है , जिससे उनकी तुलना करना मुश्किल हो जाता है।

नतीजतन, किन्हीं तीन प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग कंपनियों से प्राप्त क्रेडिट रिपोर्ट वैध और सटीक हैं। क्रेडिट रेटिंग स्थापित करने के लिए उपयोग किए जाने वाले पांच कारक समान होते हैं, भले ही स्कोर बनाने के लिए किस एजेंसी का उपयोग किया जाता है। हालांकि, विभिन्न क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां ऐसा करने के लिए अलग-अलग एल्गोरिदम का उपयोग करती हैं।

किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर की गणना प्रतिपूर्ति इतिहास, क्रेडिट के प्रकार, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, क्रेडिट एक्सपोजर की राशि और क्रेडिट पूछताछ की संख्या को ध्यान में रखकर की जाती है। भारत में क्रेडिट ब्यूरो प्रत्येक व्यक्ति के लिए क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए इन कारकों का उपयोग करते हैं।

यह समझने का महत्व कि दो अलग-अलग क्रेडिट रिपोर्टिंग कंपनियों के क्रेडिट स्कोर अलग-अलग हो सकते हैं, लेकिन यह कि दोनों वैध हैं, को अधिक नहीं बताया जा सकता है। तथ्य यह है कि दो क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों की रेटिंग एक दूसरे से थोड़ी भिन्न होती हैं, यह सब सामान्य नहीं है। कई मामलों में, बैंकों और गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों (NBFC) के क्रेडिट स्कोर के बीच 50-60 अंकों का अंतर होता है।

कई लाभों के साथ उपभोक्ता वित्तीय डेटाबेस

1. रेडूसेड लेंडर रिस्क

प्रत्येक ग्राहक की पूछताछ और व्यापार लाइनें एक विस्तारित समय के लिए उधारदाताओं के लिए सुलभ हैं, जिससे उन्हें प्रत्येक व्यक्ति की साख का आकलन करने की अनुमति मिलती है।

उसके बाद उनके पास उस जोखिम के स्तर को समायोजित करने का अवसर होगा जिसे वे स्वीकार करने को तैयार हैं। व्यापक डेटा संग्रह द्वारा समर्थित एक बुद्धिमान जोखिम प्रबंधन रणनीति को अपनाने से कंपनी की लाभप्रदता और राजस्व पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ेगा।

2. जजमेंट कॉल तेज हो जाता है

इसका परिणाम यह होता है कि निर्णय कम समय में लिए जाते हैं। कोई भी ऋणदाता अपने ऋण के बारे में निर्णय ले सकता है यदि वे ऊपर दी गई जानकारी तक पहुँच प्राप्त करते हैं।

एक उपभोक्ता का क्रेडिट स्कोर एक ऋणदाता को उपभोक्ता द्वारा ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण चुकाने की संभावना के बारे में जानकारी प्रदान करता है। क्रेडिट सूचना रिपोर्ट ऋणदाता को लघु और दीर्घकालिक दोनों दृष्टिकोण प्रदान करती है। इसके साथ, ऋणदाता उधारकर्ता का अधिक गहन विश्लेषण कर सकता है और एक शिक्षित निर्णय अधिक तेज़ी से ले सकता है।

3. एसेट मॉनिटरिंग मेड सिंपल

जब उधारदाताओं के पास सभी प्रतिभागी संस्थानों द्वारा साझा किए गए डेटाबेस तक पहुंच होती है, तो उनके लिए अपने उधारकर्ताओं के क्रेडिट प्रदर्शन पर लगातार नज़र रखना बहुत आसान होता है। 

4. पहचान

क्लाइंट सूची में बड़ी मात्रा में डेटा होने के कारण, किसी विशेष क्लाइंट की पहचान करना बहुत आसान है। स्थायी खाता संख्या (PAN) और आधार कार्ड को मान्य करने के लिए, Equifax का डेटाबेस राष्ट्रीय सांख्यिकी विकास प्रयोगशाला (NSDL) जैसे भारतीय डेटाबेस से जुड़ा हुआ है। इस सुधार के परिणामस्वरूप एक अधिक कुशल प्रमाणीकरण प्रक्रिया प्राप्त की जाती है। 

निष्कर्ष:

आम जनता के अलावा, विशेष उधारकर्ताओं को ऋण सुविधा से लाभ होता है। उन्हें उनकी ऋण स्थिति से अवगत कराया जाता है और ऋण पात्र बनने के लिए उन्हें क्या करना चाहिए। जिन व्यक्तियों को अपनी वित्तीय स्थिति की स्पष्ट समझ होती है, वे अपने प्रकार के क्रेडिट स्कोर को संभालने और अच्छे वित्तीय विकल्प बनाने के लिए बेहतर स्थिति में होते हैं।
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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

प्रश्न: भारत में ऋणदाता/लेनदार कितनी बार क्रेडिट ब्यूरो को सूचित करते हैं

उत्तर:

सच्चाई यह है कि प्रत्येक ऋणदाता की रिपोर्टिंग अनुसूची अलग होती है। ऋणदाता आम तौर पर महीने में एक बार ब्यूरो को खाता जानकारी भेजते हैं, और सभी लेनदार एक ही दिन में अपडेट नहीं करते हैं। यह जानना आवश्यक है कि आपका स्कोर हर दिन बदल सकता है, और क्रेडिट ब्यूरो को आपके खाते की सभी जानकारी एक साथ प्राप्त नहीं होती है। कुछ मामलों में तीनों ब्यूरो को एक ही देर से भुगतान की सूचना दी जाती है। लेकिन यह पता लगाने के लिए कि आपका ऋणदाता कितनी बार रिपोर्ट भेजता है, यह अभी भी आपके ऋणदाता से संपर्क करने लायक है।

प्रश्न: क्या मुफ़्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करना संभव है?

उत्तर:

एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करना अच्छे क्रेडिट स्कोर को बनाए रखने का एक अभिन्न अंग है, और यह एक नया क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने से लेकर नौकरी पाने तक सब कुछ प्रभावित कर सकता है।

  • अपनी रिपोर्ट की एक प्रति प्राप्त करने के लिए, तीन प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों में से किसी एक पर जाएँ।
  • नीचे दिए गए फॉर्म को भरें और अपना अनुरोध करने के लिए अपना नाम, सामाजिक सुरक्षा नंबर, जन्म तिथि और पता प्रदान करें।
  • आपकी पहचान सत्यापित करने के लिए इन विवरणों का मिलान आपकी फ़ाइलों से किया जाता है। आप एक या दो प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो या तीन से भी अपनी रिपोर्ट की एक प्रति मंगवा सकते हैं। आपको वित्तीय जीवन के बारे में सवालों के जवाब देने होंगे, जैसे कि आपने ऋण या बंधक के लिए आवेदन किया है या नहीं।

प्रश्न: क्या सभी चार क्रेडिट ब्यूरो की रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर के प्रकार मान्य हैं?

उत्तर:

क्रेडिट रिपोर्टिंग स्वैच्छिक है, और डेटा प्रस्तुतकर्ता अपनी जानकारी एक ब्यूरो या किसी के साथ साझा करने का विकल्प चुन सकते हैं। हालांकि, प्रमुख उधारदाताओं को सभी चार ब्यूरो को रिपोर्ट करने के लिए कानून की आवश्यकता होती है। हालांकि उपभोक्ता विवाद प्रक्रिया को नहीं समझ सकते हैं, एक रिपोर्ट में किसी आइटम पर विवाद को अन्य दो से हटाया जा सकता है। इसलिए, सभी चार रिपोर्टों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करना आवश्यक है। आपको रिपोर्टों के बीच अंतर के बारे में भी पता होना चाहिए और अपने अधिकारों को जानना चाहिए।

प्रश्न: भारत में विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो एक ही व्यक्ति के लिए अलग-अलग क्रेडिट स्कोर क्यों बनाते हैं?

उत्तर:

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में निहित जानकारी ब्यूरो से ब्यूरो में भिन्न होती है। यह कई कारकों के परिणामस्वरूप होता है, जिसमें आपके लेनदार कैसे रिपोर्ट करते हैं और वे आपके स्कोर के लिए क्या करते हैं। चूंकि अधिकांश लेनदारों को सभी तीन ब्यूरो को रिपोर्ट करने के लिए भुगतान करना होगा, वे तीनों को एक ही जानकारी की रिपोर्ट नहीं कर सकते हैं। इसका मतलब है कि आपके ऋण इतिहास में बदलाव से आपके क्रेडिट स्कोर का प्रकार प्रभावित हो सकता है, भले ही आपके पास वर्षों से एक ही देनदार हो।

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