written by | March 15, 2022

अपनी क्रेडिट सूचना रिपोर्ट (CIR) को कैसे पढ़ें और व्याख्या करें - II

वाणिज्यिक क्रेडिट उत्पादों के संभावित उधारकर्ताओं को इस CIBIL स्कोर या CCR पर रेट किया जाता है, जब बैंक, निवेशक और ऋणदाता या वित्तीय संस्थान ऐसी रेटिंग और जानकारी के आधार पर ऋण देने का निर्णय लेते हैं। CCR (या वाणिज्यिक CIBIL क्रेडिट सूचना और रिपोर्ट) में डेटा, आपके व्यवसाय, व्यक्तिगत जानकारी, इसकी ज़रूरतों, जोखिम स्कोर, पिछले ऋण चुकौती इतिहास आदि की एक विस्तृत श्रृंखला है। इस जानकारी का उपयोग वाणिज्यिक संभावित उधारकर्ता की जोखिम क्षमता, वित्तीय का न्याय करने के लिए किया जाता है। जिम्मेदारी, सीरियल या समवर्ती चूक का इतिहास, आदि और इस प्रकार व्यवसाय ऋण प्राप्त करते समय एक बेहतर क्रेडिट मौका और अवसर पैदा करता है।

क्या आपको पता था?

यदि आपके पास केवल क्रेडिट कार्ड हैं और ऋण लेने से कतराते हैं, तो आपको उन उधारदाताओं के लिए एक बुरा दांव माना जाता है, जिन्हें मिश्रित ऋण क्रेडिट इतिहास की आवश्यकता होती है।

आपके स्कोर में CIBIL STD का क्या अर्थ है?

क्या आपने ऋण के लिए आवेदन किया है? CCR रिपोर्ट पब्लिक लिमिटेड, प्रोपराइटरशिप, पार्टनरशिप और प्राइवेट लिमिटेड कंपनियों पर लागू होती है और आपकी क्रेडिट सूचना रिपोर्ट के आधार पर ऋण देने के निर्णयों को बारीकी से और प्रभावित करती है। CIBIL स्कोर या खाते की स्थिति इस प्रकार आपकी वित्तीय जानकारी और ऋण चुकौती की एक रेटिंग है जो निश्चित नहीं है और बदलती रहती है। क्या आप जानते हैं कि आपके सीसीआर या वाणिज्यिक CIBIL रिपोर्ट की बहु-रिपोर्ट की गई व्यापक रेटिंग में निहित STD खाते की स्थिति का मतलब है कि आपके पास क्रेडिट योग्य स्कोर है? वाई हमारा CCIR आपके खाते को STD यानी मानक खाते के रूप में दर्शाता है।

CIBIL या भारतीय क्रेडिट सूचना ब्यूरो प्रमुख क्रेडिट स्कोरिंग और रिपोर्टिंग एजेंसी है। इसे किसी व्यक्ति की वित्तीय जानकारी एकत्र करने और सोर्स करने का काम सौंपा जाता है, जिसे विभिन्न शीर्षों के तहत एकत्रित किया जाता है और व्यक्ति की पूर्व वित्तीय प्रतिबद्धताओं, चुकौती के इतिहास, सभी विवरणों के साथ लिए गए ऋण, क्रेडिट कार्ड की जानकारी और उसके पुनर्भुगतान इतिहास, और बहुत कुछ की सटीक तस्वीर प्रदान करता है। अग्रणी वित्तीय संस्थान, बैंक, निवेशक, आदि, जब भी उन्हें कोई ऋण आवेदन किया जाता है, तो उनके जोखिम मूल्यांकन और उधार निर्णयों को आधार बनाने के लिए CIBIL क्रेडिट सूचना रिपोर्ट या CCIR और एक अच्छे क्रेडिट स्कोर का उपयोग करते हैं।

CIBIL में SUB क्या है? CIBIL STD का क्या मतलब है?

आइए जानें आपके स्कोर का मूल्यांकन करने के लिए प्रयुक्त शब्दावली के बारे में:

CIBIL स्कोर रेटिंग आम तौर पर 300 से 900 के स्कोर तक फैलती है, जो उच्चतम प्राप्य स्कोर है। जिम्मेदार उधारकर्ताओं के पास 750 और उससे अधिक का स्कोर होता है। अपने स्कोर को समझने में आपकी मदद करने के लिए यहां विभिन्न CIBIL स्कोर, रेंज और शब्दावली का इस्तेमाल किया गया है।

DBT अर्थ CIBIL में

इसका मतलब है कि आपके पास क्रेडिट ऋण, कार्ड आदि के भुगतान के लिए कोई संदिग्ध इतिहास नहीं है। बैंकों या अन्य वित्तीय संस्थानों से ऋण प्राप्त करने के लिए आपको यह साबित करना होगा कि आपका क्रेडिट इतिहास ऋणों के अच्छे भुगतानकर्ता का रहा है और आप बिना किसी संदिग्ध या डीबीटी ऋण वाले एक जिम्मेदार उधारकर्ता हैं।

NH/NA

यदि आपका स्कोर NH या NA को इंगित करता है तो आपका CIBIL स्कोर दर्शाता है कि आपका स्कोर "लागू नहीं है" या NA है और आमतौर पर इसलिए है क्योंकि आपकी रैंकिंग को स्कोर करने के लिए "कोई इतिहास नहीं" या NH है। ऐसी स्थिति तब होती है जब आपको कभी भी क्रेडिट कार्ड जारी नहीं किया गया है या बैंक ऋण लेने का कोई इतिहास नहीं है। क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण लेने पर विचार करें ताकि आप अपना क्रेडिट इतिहास बना सकें और ऋण और क्रेडिट उत्पादों का लाभ उठाने के योग्य बन सकें।

CIBIL में SUB या CIBIL स्कोर 350 से 549

रेटिंग सिस्टम में 350 से 549 की रेंज खराब स्कोर है। यह स्कोर आपके ऋण EMI पर सामान्य देर से भुगतान या आपके क्रेडिट कार्ड पर बिल भुगतान को इंगित करता है। खराब CIBIL स्कोर क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना कठिन बना देता है क्योंकि उधारदाताओं को डर है कि आप बिल और EMI पर चूक के लिए एक उच्च जोखिम वाले उम्मीदवार हैं।

CIBIL स्कोर 550 से 649

550 से 649 का औसत स्कोर जो कि CIBIL स्कोर से उचित है और इसे औसत माना जाता है। लेकिन, उधारदाताओं और वित्तीय संस्थानों को अभी भी लगता है कि यह एक औसत स्कोर है और सोचते हैं कि आपको अपनी EMI या बिलों का समय पर भुगतान करने में समस्या है। इस श्रेणी के उधारकर्ताओं को जारी किए गए अधिकांश ऋणों में उच्च ऋण ब्याज दर होती है। यह स्कोर दर्शाता है कि आपको अपनी ऋण साख और CIBIL स्कोर बनाने की तत्काल आवश्यकता है।

CIBIL स्कोर 650 से 749

650 और 750 के बीच एक CIBIL स्कोर इंगित करता है कि आपने क्रेडिट व्यवहार का एक अच्छा रिकॉर्ड दिखाया है और ऋण या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने में सही और जिम्मेदार रास्ते पर हैं। आपको सर्वोत्तम ब्याज दरों के साथ CIBIL-स्कोर आधारित ऋण देने के लिए उधारदाताओं के लिए आपको अपना CIBIL स्कोर बेहतर करना होगा। सुनिश्चित करें कि आप सर्वोत्तम संभव ब्याज दर के लिए बैंकरों और उधारदाताओं के साथ बातचीत करते हैं।

CIBIL में STD का मतलब या CIBIL स्कोर 750 से 900

स्कोर की इस श्रेणी से पता चलता है कि आप ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए एक सुरक्षित शर्त हैं क्योंकि आप अनुशासित हैं और तुरंत अपने ऋण EMI और क्रेडिट कार्ड भुगतान का भुगतान कर रहे हैं। वित्तीय संस्थान, बैंक आदि आपको सबसे कम डिफ़ॉल्ट जोखिम मानते हैं और ख़ुशी-ख़ुशी आपको अपने क्रेडिट उत्पाद और ऋण प्रदान करेंगे।

आपके CCIR में निहित और प्रभावित करने वाले कारक:

तो CIBIL CIR और स्कोर में कौन से कारक और विवरण शामिल हैं जो बैंकों, निवेशकों, वित्तीय संस्थानों, निवेशकों आदि के ऋण निर्णयों को प्रभावित कर सकते हैं? आइए नीचे इन पर जल्दी से चर्चा करें।

  • खाता जानकारी: खाता जानकारी विवरण ऋण चुकाने की आपकी क्षमता और आपके द्वारा डिफॉल्टर बनने के जोखिम कारक को दर्शाता है। इसमें मासिक ऋण से बोझ अनुपात, आपके ऋण चुकौती के इतिहास आदि के बारे में जानकारी शामिल है । इसे उधारदाताओं द्वारा बारीकी से पढ़ा जाता है। महत्वपूर्ण खाता कारक इस प्रकार हैं :
  • एक खाता डी विवरण: इस अनुभाग में आपके CIBIL खाते की जानकारी के बारे में सभी विवरण हैं और आपकी सभी प्राप्त क्रेडिट सुविधाओं, क्रेडिट सुविधाओं के प्रकार जैसे ऑटोमोबाइल की खरीद के लिए ऋण, गृह ऋण, क्रेडिट कार्ड जारी करना और सभी विवरणों का सारांश है। अधिक, क्रेडिट ऋण देने वाली संस्था या निवेशक का नाम, खाता खोलने की तारीख, आपके ऋण खाता संख्या, इस बारे में विवरण कि क्या यह संयुक्त रूप से या एकल रूप से लिया गया है, अंतिम भुगतान तिथि, इसकी वर्तमान बकाया राशि, आपकी ऋण राशि और 3 साल का भुगतान बिल और ऋण EMI का रिकॉर्ड हर महीने परिलक्षित होता है।
  • खाते की स्थिति: आपके खाते की स्थिति कई विवरणों को दर्शाती है जो बैंकों और उधारदाताओं के ऋण निर्णय को प्रभावित करते हैं। स्थिति में विवरण होता है कि क्या ऋण का निपटान किया गया है, बट्टे खाते में डाला गया है या यदि इसकी वसूली के लिए मुकदमा दायर किया गया है। इस तरह के उदाहरण एक साफ-सुथरी स्थिति का संकेत नहीं देते हैं और आपके पुनर्भुगतान और उधार इतिहास पर आक्षेप लगाते हैं और इस प्रकार बैंकरों, निवेशकों आदि द्वारा उधार को प्रभावित करते हैं। यहां खाता स्थिति की कुछ शर्तों का अर्थ है।
  • 'निपटान' खातों का अर्थ है कि ऋणदाता ने कुल बकाया ऋण में संचित ब्याज और शुल्कों को माफ करके बकाया ऋण खाते को बंद करने के लिए आंशिक भुगतान की पेशकश की। इसका मतलब लंबी अवधि के लिए लंबित देय राशि का इतिहास भी है और लेनदारों और उधारदाताओं द्वारा समान रूप से इसे पसंद किया जाता है।
  • CIBIL में रिटेन ऑफ का अर्थ: 'राइट ऑफ' ऋण वे होते हैं जहां क्रेडिट कार्ड या ऋण राशि बकाया राशि 6 महीने या 180 दिनों से अधिक की अवधि के लिए 'अन-क्लियर' और 'नो-पेमेंट्स' सूची में रहती है। ऐसी परिस्थितियों में, बैंक या ऋणदाता खाते को "राइट ऑफ" सूची में रखता है और इसे CIBIL को रिपोर्ट करता है और इसे आपके CCIR में दर्शाता है। इस प्रकार, बिलों का भुगतान न करना, एक सेटलमेंट या राइट ऑफ अकाउंट की स्थिति आपकी क्रेडिट रिपोर्ट, स्कोर और ऋण पात्रता पर प्रतिकूल प्रभाव डालती है।
  • बैंकिंग में DPD का फुल फॉर्म: क्रेडिट कार्ड DPD का अर्थ है किसी भी महीने में आपके EMI और कार्ड बिलों का भुगतान करते समय 'देय तिथि से पहले के दिन'। आदर्श DPD का फुल फॉर्म यहाँ 'STD' या '000' है।

किसी परिसंपत्ति के भुगतान का वर्गीकरण नीचे चर्चा की गई कुछ शर्तों द्वारा किया जाता है -

  1. CIBIL या स्टैंडर्ड पेमेंट अकाउंट में STD बिल या EMI भुगतान के लिए निर्दिष्ट पैरामीटर को इंगित करता है जो निर्दिष्ट 90 चुकौती दिनों के भीतर किए गए हैं।
  2. CIBIL SMA का अर्थ एक रिपोर्टिंग खाता है जो तब बनाया जाता है जब एक मानक खाता पुनर्भुगतान बिगड़ने की प्रवृत्ति दिखाता है और CIBIL वर्गीकरण में SMA अर्थ के उप-मानक खाते में स्थानांतरित हो जाता है। इस प्रकार CIBIL में SMA का फुल फॉर्म एक स्पेशल मेंशन अकाउंट होता है।
  3. उप या उप-मानक खाता एक पुनर्वर्गीकृत उप-मानक खाता या उप खाता है जब इसके भुगतान निर्दिष्ट 90 चुकौती दिनों के बाद लगातार किए जाते हैं।
  4. डीबीटी या संदेहास्पद खाते वे उप खाते हैं, जो 12 महीने से अधिक की अवधि के लिए उप खातों के रूप में बने रहते हैं।
  5. CIBIL में LSS का अर्थ एक ऋण या क्रेडिट कार्ड खाता है जिसमें बकाया राशि को गैर-संग्रहणीय और एक पहचाने गए नुकसान या ( LSS) हानि खाते के रूप में रिपोर्ट किया जाता है।
  6. STD xxx या DPD "XXX" का अर्थ है कि उस विशेष महीने में आपके खाते की जानकारी CIBIL को बैंक की रिपोर्ट के लिए लंबित है। DPD के बाद CIBIL रिपोर्ट में xxx या DPD 025 जैसे किसी भी नंबर का मतलब है कि xxx नंबर 025 और d है कि महीने का भुगतान प्रदान की गई 90 दिनों की अवधि के 25 दिन बाद किया जाता है।
  7. DPD '000' स्थिति का मतलब है कि कोई देय दिन नहीं हैं और भुगतान समय पर है। इसका मतलब यह भी है कि पुनर्भुगतान और DPD विचलन के लिए शून्य विलंब शुल्क लगाया गया था, इसलिए इस अंक को आदर्श माना जाता है।

पूछताछ की जानकारी

कभी आपने सोचा है कि बहुत सारे क्रेडिट संस्थानों में आवेदन करना आपके लिए बुरा क्यों है? CIBIL जानकारी आपके खाते में पूछताछ जानकारी के विवरण की भी रिपोर्ट करती है। इसका मतलब यह है कि जब भी किसी क्रेडिट संस्थान द्वारा ऋण के लिए आपका आवेदन प्राप्त होता है, तो ऋणदाता CIBIL को आपके CIBIL स्कोर, रेटिंग और इतिहास की जानकारी के लिए एक 'पूछताछ सूचना' पत्र भेजते हैं। एकाधिक ऋण आवेदन इस प्रकार कई पूछताछ को दर्शाते हैं और अत्यधिक अल्पकालिक ऋण-मांग व्यवहार दिखाते हैं। यही कारण है कि ऋणदाता इस तरह के अनुरोधों पर भड़क जाते हैं और यह जानकारी आपकी अच्छी रेटिंग और CIBIL स्कोर के खिलाफ जाती है।

निष्कर्ष

लब्बोलुआब यह है कि यदि आप वित्तीय संस्थानों, बैंकों, उधारदाताओं, निवेशकों आदि से ऋण या क्रेडिट उत्पादों का लाभ उठाना चाहते हैं, तो आपको अपना CIBIL स्कोर अच्छी तरह से बनाए रखने की आवश्यकता है।

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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

प्रश्न: एक अच्छा और खराब क्रेडिट स्कोर क्या निर्धारित करने में मदद करता है?

उत्तर:

यदि आपका CIBIL स्कोर अच्छा है तो इसका मतलब है कि ऋणदाता आपको पैसे उधार देने में सुरक्षित रूप से जोखिम उठा सकते हैं क्योंकि आपके भुगतान में चूक की संभावना कम है। इसी तरह, खराब CIBIL स्कोर का मतलब है कि आपकी डिफ़ॉल्ट संभावना अधिक है और आपको पैसे उधार देने का एक बुरा जोखिम है।

प्रश्न: क्या जीरो क्रेडिट लोन लेने में मदद करता है?

उत्तर:

नहीं। लागू क्रेडिट स्कोर के बिना, आप पाएंगे कि ऋण प्राप्त करना एक कठिन प्रक्रिया है। चूंकि क्रेडिट स्कोर NA या NH उधारदाताओं को दर्शाता है, यह मानते हैं कि आप एक खराब जोखिम हैं क्योंकि आपके पास कोई क्रेडिट या ऋण चुकौती इतिहास नहीं है। इसके अलावा, क्रेडिट रेटिंग ऋण चुकौती में आपकी जिम्मेदारी को दर्शाती है और समय पर पुनर्भुगतान एक महत्वपूर्ण कारक है जो लोगों को आपकी साख का न्याय करने में मदद करता है।

प्रश्न: CIBIL स्कोर में माने जाने वाले कारकों का महत्व क्या है?

उत्तर:

CIBIL स्कोर में चार मुख्य कारक और उनका वेटेज नीचे दर्शाया गया है।

  • क्रेडिट एक्सपोजर का वेटेज 25% है।
  • भुगतान इतिहास में 30% वेटेज है।
  • क्रेडिट अवधि और प्रकार का वेटेज 25% है।
  • अन्य वित्तीय कारकों और पूछताछ का भार 24% है।

प्रश्न: मैं अपना CIBIL स्कोर ऑनलाइन कैसे चेक कर सकता हूँ?

उत्तर:

CIBIL स्कोर को ऑनलाइन जांचना आसान है और इसके लिए बस कुछ मिनटों और निम्नलिखित सरल चरणों की आवश्यकता होती है।

  1. CIBIL आधिकारिक वेबसाइट और 'अपना CIBIL स्कोर जानें' बटन का प्रयोग करें।
  2. अपनी जन्मतिथि, नाम, पैन, पता, लोन हिस्ट्री, आईडी प्रूफ आदि के साथ प्रदर्शित होने वाला फॉर्म भरें।
  3. अपना भरा हुआ फॉर्म सहेजें और अपने CIR के लिए 470 ₹ का भुगतान करने के लिए भुगतान पृष्ठ पर जाएं। आप डेबिट, क्रेडिट, प्री-पेड, कार्ड, नेट बैंकिंग, यूपीआई भुगतान आदि जैसे भुगतान करने के लिए प्रतिबिंबित किसी भी भुगतान मोड का उपयोग कर सकते हैं।
  4. एक बार भुगतान हो जाने के बाद आपको अपने क्रेडिट इतिहास से संबंधित कम से कम 3 से 5 CIBIL प्रश्नों के उत्तर देकर अपने सहेजे गए आवेदन और भुगतान को प्रमाणित करना होगा।
  5. प्रमाणीकरण पर, CIBIL 24 घंटे के भीतर आपके क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट सूचना रिपोर्ट को भेज देता है।
  6. यदि आपका प्रमाणीकरण सफल नहीं होता है, तो आप CIBIL को आवेदन की हार्ड कॉपी डाक से भेज सकते हैं और अपना क्रेडिट स्कोर और CIR डाक द्वारा प्राप्त कर सकते हैं।

प्रश्न: CIBIL में SPI का फुल फॉर्म क्या होता है?

उत्तर:

यह एक 'विशेष प्रयोजन इकाई है जिसका अर्थ है कि मूल कंपनी की सहायक कंपनी को सहायक कानूनी स्थिति प्रदान करने और मूल कंपनी के वित्तीय दायित्वों से अपने वित्तीय जोखिमों को अलग करने के लिए बनाया गया था। इस प्रकार भले ही मूल कंपनी दिवालिया हो जाए, SPI और उसके दायित्व सुरक्षित संपत्ति के रूप में जारी रहते हैं।

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