लोन टू वैल्यू अनुपात (LTV) क्या है और इसको कैसे कैलकुलेट करें?

होम लोन उधारकर्ताओं को अक्सर कई ऋणदाता-लगाए गए शर्तों का सामना करना पड़ता है, जिनमें से अधिकांश वार्षिक आय से जुड़े होते हैं, जो होम लोन के लिए योग्य होने के लिए आवश्यक होते हैं, न्यूनतम डाउन पेमेंट जिसे उधारकर्ता द्वारा उठाया जाना चाहिए और एक सभ्य क्रेडिट स्कोर, और इसी तरह। इसके अलावा, ऋणदाता का अधिकतम LTV (लोन टू वैल्यू) अनुपात एक होम लोन में एक महत्वपूर्ण विचार है। आइए देखें कि लोन टू वैल्यू अनुपात क्या है।

क्या आप जानते हैं? 

RBI ने प्रकाशित दिशानिर्देश जारी किए हैं, जो ₹ 30 लाख से कम की लोन राशि के लिए संपत्ति मूल्य के 90% तक के आवास लोन लोन टू वैल्यू अनुपात की अनुमति देते हैं। लोन टू वैल्यू अनुपात सीमा ₹ 30 लाख से अधिक और ₹ 75 लाख तक की लोन राशि के लिए 80% निर्धारित की गई है, जबकि ₹ 75 लाख  से अधिक की लोन राशि के लिए लोन टू वैल्यू अनुपात सीमा 75% निर्धारित की  गई है। यदि लोन टू वैल्यू अनुपात 90% है, तो आपको संपत्ति के मूल्य का कम से कम 10% जेब से भुगतान करना होगा, बाकी पैसा हाउस लोन से आ रहा है। लोन टू वैल्यू अनुपात का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि घर या संपत्ति खरीदते समय आपको कितना डाउन पेमेंट करने की आवश्यकता होगी।

लोन से मूल्य अनुपात का अर्थ

LTV का फुल फॉर्मLoan To Value है। लोन टू वैल्यू अनुपात हमेशा एक संपत्ति के मूल्य के प्रतिशत को संदर्भित करता है, जो एक ऋणदाता लोन के साथ वित्त पोषण कर सकता है। वित्तीय संस्थान (बैंक, आवास वित्त फर्म, गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियां) आपको होम लोन देने में अपने जोखिम को मापने के लिए इस अनुपात का उपयोग करते हैं।

एक ऋणदाता के लिए लोन टू वैल्यू अनुपात को नियोजित करने का प्राथमिक लक्ष्य  यह सुनिश्चित करना है कि वे संपत्ति के वास्तविक मूल्य से अधिक उधार नहीं देते हैं। यदि किसी ऋणदाता का लोन टू वैल्यू बढ़ता है, तो उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट का खतरा भी बढ़ जाता है।

उदाहरण के साथ लोन से मूल्य अनुपात सूत्र को समझें

लोन टू वैल्यू अनुपात की गणना लोन राशि को संपत्ति के मूल्य से विभाजित करके की जाती है, जिसे प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है।

लोन टू वैल्यू अनुपात सूत्र की गणना वित्तीय संस्थानों द्वारा निम्नानुसार की जाती है:

उधार ली गई राशि/संपत्ति मान x 100 = लोन टू वैल्यू अनुपात

मान लीजिए कि अनामिका ₹50 लाख में एक घर खरीद रही है। एक बैंक के लिए 80% का  लोन टू वैल्यू अनुपात मौजूद है जो उसे  ₹40 लाख देने के लिए तैयार है, जबकि उसे ₹45 लाख उधार देने के इच्छुक बैंक के लिए 90% का लोन टू वैल्यू अनुपात मौजूद है।

होम लोन पात्रता और लोन टू वैल्यू अनुपात

उच्च या निम्न लोन टू वैल्यू? कौन सा बेहतर है? यह जानने के लिए पढ़ें कि यह वास्तव में क्या दर्शाता है और आपके संदेहों को दूर करता है।

यदि आपका लोन टू वैल्यू अनुपात कम है, तो आपकी होम लोन पात्रता अधिक होगी। यदि आपका लोन टू वैल्यू अनुपात कम है, तो आपके पास कम ब्याज दर सहित अपने होम लोन पर बेहतर स्थितियों को सुरक्षित करने का एक उच्च मौका होगा। जब आप होम लोन के लिए आवेदन करते हैं तो आपका ऋणदाता आपकोआर लोन टू वैल्यू अनुपात बताएगा। यदि यह कम है, तो आप सस्ती ब्याज दरों, लंबी पेबैक अवधि और अन्य लाभों के लिए ऋणदाता के साथ बातचीत कर सकते हैं, क्योंकि आपको उधार देने का जोखिम कम है। कम लोन टू वैल्यू अनुपात के परिणामस्वरूप कम होम लोन ब्याज दरें हो सकती हैं।

आरबीआई के मानकों के तहत, ऋणदाताओं को हाउस लोन पात्रता को 75% से 90% तक सीमित करना चाहिए। इन सीमाओं के साथ, ऋणदाता संपत्ति की कीमतों में संभावित गिरावट (सुधार) और एक परिदृश्य के खिलाफ खुद को बचाता है, जहाँ उधारकर्ता भविष्य में लोन पर समान मंथली किस्त (ईएमआई) का भुगतान नहीं कर सकता है।

एक कम लोन टू वैल्यू अनुपात से उधारकर्ता का लाभ:

आपका लोन टू वैल्यू अनुपात जितना कम होगा, आपके होम लोन की अन्य शर्तें और ब्याज दरें उतनी ही बेहतर होंगी। जब आप लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपको अपना लोन टू वैल्यू अनुपात बताएगा। कम लोन टू वैल्यू अनुपात के साथ, आपको सस्ती ब्याज दरों और अपने ऋणदाता के साथ लंबी लोन अवधि (यदि आवश्यक हो) पर बातचीत करने में सक्षम होना चाहिए।

उदाहरण के लिए, 60% लोन टू वैल्यू के साथ एक होम लोन, ऋणदाता द्वारा कम ब्याज दर पर दिया जाएगा (यदि वित्तीय संस्थान होम लोन पर कम ब्याज दर की पेशकश नहीं करते हैं तो नेगोट आयशन की आवश्यकता होती है)। ऐसा इसलिए है, क्योंकि घर के लिए डाउन पेमेंट में जितने अधिक व्यक्तिगत धन का उपयोग किया जाता है, ऋणदाता का जोखिम उतना ही कम होता है।

लोन टू वैल्यू बनाम संयुक्त लोन टू वैल्यू: 

एक लोन टू वैल्यू अनुपात (लोन टू वैल्यू) एक घर के खिलाफ उधार ली गई राशि को उसके मूल्य के बराबर करता है, जबकि एक संयुक्त लोन टू वैल्यू एक घर के मूल्य (कई लोनों में) के खिलाफ उधार ली गई कुल राशि की तुलना करता है। यह महत्वपूर्ण है, क्योंकि जबकि कई उधारदाता केवल प्राथमिक बंधक पर विचार करते हैं जब लोन टू वैल्यू की गणना करते हैं, संयुक्त लोन टू वैल्यू संपत्ति द्वारा सुरक्षित सभी लोनों पर विचार करता है, जिसमें पहले और दूसरे बंधक, क्रेडिट की होम इक्विटी लाइनें और होम इक्विटी लोन शामिल हैं।

लोन टू वैल्यू पर RBI के दिशानिर्देशों पर एक तालिका

भारत में, बंधक निवेश कैसे काम करता है?

अचल संपत्ति निवेशक जो विभिन्न संपत्तियों को खरीदना चाहते हैं, एक बंधक लोन की तलाश करते हैं, जो प्रभावी रूप से एक वचन पत्र है जो उस संपत्ति द्वारा सुरक्षित है जिसे वे ऋणदाता के साथ संपार्श्विक के रूप में खरीदना चाहते हैं। वित्तीय संस्थानों बंधक नोटों को बेचने के लिए नकदी fl ow मुक्त करने के लिए. एक बंधक नोट खरीदना लोगों के लिए संपत्ति के मालिक होने की कठिनाइयों से निपटने के बिना अचल संपत्ति में निवेश करने का एक शानदार तरीका है।

बंधक निवेश की शर्तों में लोन टू वैल्यू अनुपात  कैसे लागू होता है?

लोन टू वैल्यू अनुपात लोन की राशि की तुलना संपत्ति के मूल्य से करता है। यह कुल के अनुपात के रूप में संपत्ति में मालिक की हिस्सेदारी को दर्शाता है। जब कोई निवेशक एक बंधक नोट खरीदता है, तो लोन टू वैल्यू अनुपात की गणना बंधक राशि को संपत्ति मूल्य से विभाजित करके की जाती है।

उदाहरण के लिए, यदि संपत्ति ₹100,000 के लायक है और इसके खिलाफ सुरक्षित लोन ₹60,000 के लायक है, तो लोन टू वैल्यू अनुपात 60% है।

जब LTV अनुपात अधिक होता है, तो निवेशक अधिक जोखिम लेता है, क्योंकि उधारकर्ता के पास संपत्ति में कम इक्विटी होती है और भुगतानों पर डिफ़ॉल्ट होने की अधिक संभावना होती है। यदि उधारकर्ता चूक करता है, तो कम एलटीवी वाला बंधक नोट अधिक सुरक्षित होता है, क्योंकि नोट धारक के पास अपने निवेश को वापस लेने का बेहतर मौका होता है। विशेषज्ञों के अनुसार, 80% या उससे अधिक के एलटीवी अनुपात को आम तौर पर निवेश के लिए उच्च जोखिम माना जाता है।

लोन-टू-वैल्यू विश्लेषण

लोन टू वैल्यू देनदारों को वर्गीकृत करने के लिए एक उपयोगी संकेतक है। हालांकि यह उच्च जोखिम वाले उधारकर्ताओं की पहचान करने के लिए उपयोग किया जाने वाला एकमात्र मानदंड नहीं है, यह सुझाव देता है कि लोन कितना खतरनाक है और उधारकर्ता इसे चुकाने के लिए कितना प्रेरित होगा। यह भीनिर्धारित करता है कि उधारकर्ता को ब्याज में कितना भुगतान करना होगा। लोन टू वैल्यू रेशियो ज्यादा होने पर लोन ज्यादा महंगा होगा।

मूल्य अनुपात के लिए लोन निम्नलिखित से प्रभावित होता है:

• उधारकर्ता का इक्विटी योगदान
• विक्रय मूल्य
• मूल्यांकन वैल्यू

यदि मूल्यांकन मूल्य अधिक है, तो हर बड़ा है, जिसके परिणामस्वरूप कम लोन टू वैल्यू अनुपात होता है। इसे उधारकर्ता की इक्विटी भागीदारी बढ़ाकर और बिक्री मूल्य को कम करके भी कम किया जा सकता है।

अपने लोन टू वैल्यू को कैसे कम करें?

सामान्य तौर पर, अपने लोनों पर अपने लोन टू वैल्यू को कम करना  , विशेष रूप से बंधक लोन, लोन की अवधि में कम कुल लागत का मतलब है, क्योंकि लोन टू वैल्यू अनुपात केवल दो चर द्वारा नियंत्रित किया जाता है - लोन राशि और संपत्ति मूल्य। लोन टू वैल्यू अनुपात को कम करना  काफी सरल है:

• एक बड़ा या उच्चतर नीचे भुगतान करें: पर्याप्त डाउन पेमेंट के लिए बचत करना आपके धैर्य को चुनौती दे सकता है यदि आप घर या कार में जाने के लिए तैयार हैं, लेकिन यह इसके लायक होगा।
• कम लागत वाले लक्ष्यों पर अपने प्रयासों को केंद्रित करें: एक घर खरीदना जो आपके सपनों के घर या आपकी योजनाओं से थोड़ा पुराना या छोटा है, आपको अपनी वर्तमान बचत को खरीदने की कीमत की ओर अधिक रखने की अनुमति दे सकता है।

निष्कर्ष:

मूल्य अनुपात के लिए लोन को समझे बिना उधार लेने के प्रतिकूल दीर्घकालिक परिणाम हो सकते हैं। एक लोन टू वैल्यू अनुपात उस राशि की तुलना करता है, जिसे आप उस संपत्ति के मूल्य से उधार लेने के लिए तैयार हैं, जिसे आप खरीदना चाहते हैं। यदि आपकी प्रोफ़ाइल जोखिम भरा है और गिरवी रखी जाने वाली संपत्ति पुरानी है, तो मूल्य अनुपात के लिए लोन कम होगा। Khatabook आपके सभी व्यवसाय वित्त निर्णयों के साथ आपकी सहायता कर सकता है। 

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