भारत में विभिन्न प्रकार के ऋण क्या हैं?

एक ऋण केवल एक निश्चित अवधि ( अवधि ) पर पुनर्भुगतान के वादे के साथ उधार लिया गया धन है । ऋणदाता एक निश्चित ब्याज दर निर्धारित करता है जिसे आपको उधार ली गई धनराशि के साथ-साथ मूल राशि पर भी भुगतान करना चाहिए। भारत में उपलब्ध कई प्रकार के ऋण निम्नलिखित हैं। आज के परिवेश में, ऋणों का उपयोग विभिन्न प्रयोजनों के लिए किया जा सकता है। ऋण का उपयोग व्यवसाय स्थापित करने, शिक्षा के लिए धन देने, घर खरीदने या आपके नए खरीदे गए घर के लिए उपकरण प्राप्त करने के लिए किया जा सकता है।

भारत में कई प्रकार के ऋण हैं। सस्ती ब्याज दर पर ऋण प्राप्त करने के लिए कई प्रकार की संपत्ति होने के बावजूद, अधिकांश उपभोक्ता अन्य प्रकार के व्यक्तिगत ऋण का चयन करते हैं। इस स्थिति के पीछे के कारणों में से एक भारत में उपलब्ध कई प्रकार के ऋणों की समझ की कमी है। आइए हम बाजार में मौजूद कई प्रकार के ऋणों और उन गुणों पर चर्चा करें जो इन ऋणों को ग्राहकों के लिए फायदेमंद बनाते हैं।

ऋण के विभिन्न प्रकार क्या हैं? 

भारत में, भारत में कई अलग-अ लग प्रकार के ऋण हैं, जिन्हें ऋण प्रकार के उद्देश्य  के आधार पर दो श्रेणियों में बांटा गया है :

• सुरक्षित ऋण
• असुरक्षित ऋण

सुरक्षित ऋण क्या हैं?

एक सुरक्षित ऋण को उधार ली गई राशि के बराबर संपार्श्विक द्वारा समर्थित किया जाना चाहिए। संपार्श्विक संपत्ति को ऋणदाता के अधिकार के रूप में संचालित करने के लिए सुरक्षित किया जाता है जिसे उधारकर्ता ऋण चुकाने में विफल होने पर जब्त किया जा सकता है। असुरक्षित ऋणों की तुलना में, इन ऋणों की ब्याज दर कम होती है। प्रधान मंत्री प्रधान मंत्री आवास योजना देश में गृह ऋण को एक महत्वपूर्ण बढ़ावा देती है। सुरक्षित ऋणों को आगे निम्नलिखित श्रेणियों में विभाजित किया गया है।

सुरक्षित ऋण के प्रकार

1. सावधि जमा पर ऋण

 सावधि जमा (FD) एक प्रकार का ऋण है जो गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करता है और ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जा सकता है। ऋणदाता के आधार पर, ऋण राशि FD के मूल्य के 70 से 90% तक हो सकती है। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि लोन की अवधि FD की अवधि से अधिक नहीं हो सकती है। 

यदि आपका किसी बैंक में खाता है तो आप सावधि जमा पर ऋण प्राप्त कर सकते हैं। यदि आपकी FD की कीमत INR 100,000 के आसपास या उससे अधिक है, तो आप INR 80,000 के ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। इस तरह के लोन पर ब्याज दर बैंक द्वारा आपकी FD पर भुगतान की गई ब्याज दर से अधिक होती है।

2. म्युचुअल फंड और शेयरों पर ऋण

म्युचुअल फंड को ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में भी इस्तेमाल किया जा सकता है, जिससे वे लंबी अवधि के धन के निर्माण के लिए एक उत्कृष्ट वाहन बन जाते हैं। आप किसी वित्तीय संस्थान को इक्विटी या हाइब्रिड धन गिरवी रखकर ऋण प्राप्त कर सकते हैं। ऐसा करने के लिए आपको अपने बैंकर को लिखना होगा और ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करना होगा।

म्यूचुअल फंड रजिस्ट्रार अगली बार आपके कोषाध्यक्ष को गिरवी रखी जाने वाली यूनिटों की निर्दिष्ट राशि पर ग्रहणाधिकार रखने के लिए लिखेगा। आमतौर पर, आप गिरवी रखी गई इकाइयों के मूल्य का 60-70% उधार ले सकते हैं। इसी तरह, वित्तीय संस्थान शेयरों पर एक ग्रहणाधिकार रखते हैं, जिससे ऋण स्वीकार किया जाता है, ऋण मूल्य शेयरों के मूल्य के अनुपात के बराबर होता है।

3. गोल्ड लोन

सोने को लंबे समय से सबसे लोकप्रिय संपत्ति वर्गों में से एक माना जाता है। केपीएमजी के अनुमान के अनुसार, संगठित भारतीय स्वर्ण ऋण क्षेत्र के वित्तीय संस्थानों की लचीली ब्याज दरों के कारण 2019-20 तक रु. 3,101 बिलियन है। गोल्ड लोन के लिए आपको सुरक्षा के तौर पर सोने के आभूषण या सिक्के गिरवी रखने चाहिए। इस प्रकार की ऋण राशि गिरवी रखे गए सोने के मूल्य के अनुपात पर आधारित होती है। गृह लोन और संपत्ति पर लोन की तुलना में, गोल्ड लोन का उपयोग अक्सर अल्पकालिक उद्देश्यों के लिए किया जाता है और इसकी पेबैक अवधि कम होती है।

4. बीमा पॉलिसियों पर ऋण

आप अपने बीमा कवरेज द्वारा समर्थित ऋण प्राप्त कर सकते हैं। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि सभी बीमा पॉलिसियां इस प्रकार के ऋण के लिए पात्र नहीं हैं। केवल परिपक्वता मूल्य वाली नीतियां, जैसे एंडोमेंट और मनी-बैक प्लान, उधार लेने के लिए पात्र हैं।

परिणामस्वरूप, आप किसी सावधि बीमा पॉलिसी पर ऋण नहीं लेंगे क्योंकि यह कोई परिपक्वता लाभ प्रदान नहीं करती है। यूनिट-लिंक्ड योजनाओं के खिलाफ ऋण नहीं लिया जा सकता क्योंकि रिटर्न की गारंटी नहीं है और बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन हैं। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि आप बंदोबस्ती या मनी-बैक पॉलिसी पर एक प्रकार का ऋण तभी ले सकते हैं जब उन्होंने समर्पण मूल्य प्राप्त कर लिया हो। तीन साल के लगातार प्रीमियम भुगतान के बाद इन योजनाओं में केवल एक समर्पण मूल्य होता है।

5. संपत्ति पर ऋण (एलएपी)

सबसे आम प्रकार के सुरक्षित प्रकार के ऋणों में से एक संपत्ति पर ऋण है। आवश्यक वित्त प्राप्त करने के लिए, आप किसी भी आवासीय, वाणिज्यिक या औद्योगिक संपत्ति को गिरवी रख सकते हैं। दी गई ऋण राशि ऋणदाता द्वारा भिन्न होती है और संपत्ति के मूल्य के एक विशेष प्रतिशत के बराबर होती है।

कुछ ऋणदाता संपत्ति के मूल्य का 50-60% प्रदान कर सकते हैं, अन्य 80% तक की पेशकश कर सकते हैं। संपत्ति पर ऋण आपको अपनी संपत्ति के अप्रयुक्त मूल्य तक पहुंचने की अनुमति देता है और इसका उपयोग बच्चों की आगे की शिक्षा या शादी जैसी व्यक्तिगत महत्वाकांक्षाओं को पूरा करने के लिए किया जा सकता है। व्यवसाय व्यवसाय विस्तार, अनुसंधान और विकास, और उत्पाद विकास सहित विभिन्न कारणों से संपत्ति पर ऋण लेते हैं।

6. गृह ऋण

होम लोन एक प्रकार का सुरक्षित श्रेय है जो आपको अपने सपनों का घर खरीदने या बनाने की अनुमति देता है। भारत में दिए जाने वाले गृह लोन के प्रकार इस प्रकार हैं:

• अपने नए घर के लिए भूमि खरीदने के लिए, आपको भूमि खरीद वित्तपोषण की आवश्यकता होगी।
• एक घर के लिए निर्माण वित्तपोषण: एक नया घर बनाने के लिए।
• होम लोन पर बैलेंस ट्रांसफर: अपने मौजूदा मॉर्गेज की शेष राशि को कम-ब्याज वाले लोन में ट्रांसफर करें।
• ऐड-ऑन लोन: इसका उपयोग किसी मौजूदा घर के नवीनीकरण या नए घर के लिए सबसे अद्यतित इंटीरियर डिज़ाइन बनाने के लिए किया जा सकता है।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि एक नई संपत्ति / घर खरीदते समय, ऋणदाता को संपत्ति के मूल्य के कम से कम 10% -20% के डाउन पेमेंट की आवश्यकता होगी। आपको मिलने वाली धनराशि आपकी आय, उसकी स्थिरता और आपकी वर्तमान जिम्मेदारियों सहित विभिन्न कारकों पर निर्भर करती है।

असुरक्षित ऋण को समझना 

वित्तीय संस्थान बिना किसी संपार्श्विक के विभिन्न  प्रकार के ऋण प्रदान करते हैं जो विभिन्न चरों जैसे चुकौती इतिहास, उधारकर्ता के श्रेय स्कोर और अन्य विचारों पर निर्भर करता है। ऋणदाता इन ऋण प्रकारों का उपयोग विभिन्न प्रकार की गतिविधियों को निधि देने और बैंक को तोड़े बिना अप्रत्याशित खर्चों से निपटने के लिए कर सकते हैं।  हालाँकि, अन्य ऋणों की तुल ना में, भारत में इस प्रकार के ऋणों की ब्याज दर  अधिक होती है। निम्नलिखित कई प्रकार के असुरक्षित ऋण हैं जिनका उपयोग आप अपनी आवश्यकताओं की पूर्ति के लिए कर सकते हैं।  

असुरक्षित ऋण के प्रकार

1. व्यक्तिगत ऋण

एक व्यक्तिगत ऋण सबसे आम असुर क्षित प्रकार के ऋणों में से एक है जो त्वरित नकद प्रदान करता है। उनके पास सुरक्षित ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दर है, क्योंकि वे असुरक्षित हैं। यदि आपके पास एक ठोस श्रेय स्कोर और एक उच्च  और लगातार आय है तो आप यह ऋण सस्ते ब्याज दर पर प्राप्त कर सकते हैं। पर्सनल लोन का इस्तेमाल कई तरह की चीजों के लिए किया जा सकता है, जिनमें शामिल हैं: 

• पारिवारिक विवाह से जुड़े सभी खर्चों को व्यवस्थित करना।
• छुट्टी या विदेश यात्रा के लिए भुगतान।
• होम नवीकरण परियोजना की ओर पैसा लगाना।
• अपने बच्चे की आगे की शिक्षा के लिए पैसा लगाना।
• अपने सभी ऋणों को एक ऋण में मिलाना।
• अप्रत्याशित/अप्रत्याशित/अत्यावश्यक व्यय को पूरा करना।

पिछले दशक में, विभिन्न आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने वाले लोगों की संख्या में नाटकीय रूप से वृद्धि हुई है। असुरक्षित प्रकार के ऋणों में लगभग 27% की वृद्धि हुई, या बैंक की ऋण दर से चार गुना, विशेष रूप से 2015 के दौरान और 2018 के बाद से। कम ब्याज दरें, तरलता और तेजी से संवितरण सभी कारक हैं जिन्होंने उधार वृद्धि में वृद्धि में योगदान दिया है। व्यक्तिगत ऋण पात्रता कैलकुलेटर की सहायता से , आप अनुमान लगा सकते हैं कि आप कितने योग्य हैं। व्यक्तिगत ऋण प्रकारों के लिए निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होती है:

• आधार कार्ड, ड्राइविंग लाइसेंस और वोटर कार्ड केवाईसी पेपर के उदाहरण हैं।
• स्व-व्यवसायी पेशेवरों के लिए, पिछले दो महीनों से वेतन प्राप्तियां और आय का प्रमाण आवश्यक है।
• आपकी बचत और चेकिंग खातों से विवरण।
• आपके आयकर रिटर्न की एक प्रति।
• फॉर्म 16।

2. वाहन ऋण 

एक वाहन ऋण एक दो या चार पहिया वाहन ऋण है जो आपको अपनी वांछित ऑटोमोबाइल खरीदने में सहायता करता है। कार लोन नए या पुराने वाहन की खरीद के लिए उपलब्ध हैं। आपका श्रेय स्कोर, ऋण-से-आय अनुपात, ऋण अवधि, और अन्य कारक सभी ऋण राशि की गणना में एक भूमिका निभाते हैं।

वाहन ऋण प्राप्त करने से आपको कार रखने की अपनी इच्छा और वास्तव में एक खरीदने के बीच की खाई को पाटने में मदद मिल सकती है। चूंकि श्रेय रिपोर्ट का उपयोग आपकी ऋण पात्रता निर्धारित करने के लिए किया जाता है , वाहन ऋण के लिए आवेदन करते समय उच्च श्रेय स्कोर होना फायदेमंद होता है। ऋण आवेदन जल्दी से स्वीकार किया जाएगा, और आप सस्ती ब्याज दर के लिए पात्र हो सकते हैं। कार ऋण संपार्श्विक द्वारा समर्थित हैं। यदि आप अपनी किश्तों का भुगतान नहीं करते हैं, तो ऋणदाता आपके वाहन को वापस ले लेगा और ऋण एकत्र करेगा।

वाहन ऋण के लिए निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होती है:

• आधार कार्ड, वोटर कार्ड और पैन कार्ड
• बैंक स्टेटमेंट
• आय प्रमाण
• रोजगार / व्यवसाय निरंतरता प्रमाण
• 2 पासपोर्ट साइज फोटो।
• पहचान का सबूत।
• पते का सबूत
• आपके आयकर रिटर्न की एक प्रति।
• फॉर्म 16।

3. शिक्षा ऋण

प्रतिष्ठित विद्यालय और महाविद्यालय से उच्च शिक्षा की आवश्यकता ने देश में शिक्षा ऋण की मांग को बढ़ा दिया है। इस प्रकार के ऋण में पाठ्यक्रम की मूल ट्यूशन और आवास, परीक्षण शुल्क आदि जैसे अतिरिक्त खर्च शामिल हैं। सह-आवेदक के रूप में माता-पिता, भाई-बहन और जीवनसाथी के साथ, छात्र इस ऋण पर प्रमुख उधारकर्ता है।

एक पूर्णकालिक, अंशकालिक, या व्यावसायिक पाठ्यक्रम, साथ ही प्रबंधन, इंजीनियरिंग और चिकित्सा में स्नातक और स्नातकोत्तर पाठ्यक्रम, सभी का भुगतान शिक्षा ऋण के साथ किया जा सकता है। कोर्स पूरा होने के बाद, छात्र को कर्ज वापस करना होगा। अधिस्थगन अवधि, जिसमें छात्र रोजगार शुरू करने के बाद पाठ्यक्रम या छह महीने के पूरा होने के 12 महीने के बाद जब तक ईएमआई के भुगतान को स्थगित कर सकते हैं, जो भी पहले हो, एक शिक्षा ऋण का एक अनूठा तत्व है।

4. फ्लेक्सी ऋण

फ्लेक्सी लोन के साथ, जब भी आपको आवश्यकता हो, आप अपनी अधिकृत सीमा से पैसे उधार ले सकते हैं और पैसा खर्च होने के बाद ही ब्याज का भुगतान कर सकते हैं। आप अपनी ऋण सीमा तक जितनी बार चाहें उतनी बार उधार ले सकते हैं और बिना किसी अतिरिक्त लागत के आपके पास अतिरिक्त धन होने पर पूर्व भुगतान कर सकते हैं। प्रतिबंधात्मक सावधि ऋणों के विपरीत, यह अभिनव कार्यक्रम आपको अपने पैसे पर पूर्ण नियंत्रण प्रदान करता है और आपको अपनी ईएमआई पर 45% तक की बचत करने की अनुमति देता है। आप अवधि के अंत में मूलधन के साथ पूरी तरह से ईएमआई के माध्यम से ब्याज का भुगतान करना चुन सकते हैं।

5. अल्पकालिक व्यापार ऋण 

लघु व्यवसाय ऋण छोटे और मध्यम आकार की फर्मों को विभिन्न आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद करने के लिए दिए गए ऋण के प्रकार हैं। इन ऋणों का उपयोग विभिन्न प्रकार की चीजों के लिए किया जा सकता है जो कंपनी को फलने-फूलने में मदद करेंगे। उपकरण खरीदना, माल खरीदना, कर्मचारियों के वेतन का भुगतान, विपणन व्यय, व्यावसायिक ऋणों का भुगतान, प्रशासनिक खर्चों का भुगतान, और यहां तक कि एक नई शाखा शुरू करना या केएफसी और डोमिनोज जैसी फ्रेंचाइजी प्राप्त करना कुछ उदाहरण हैं।

व्यवसाय के स्वामी की आयु, फर्म के संचालन में वर्षों की संख्या, आयकर रिटर्न, और पिछले वर्ष के टर्नओवर का एक विवरण जो एक चार्टर्ड एकाउंटेंट ने ऑडिट किया है, सभी छोटे व्यवसाय ऋण के लिए सामान्य योग्यता आवश्यकताएं हैं।

निष्कर्ष

जब तक धन का उपयोग वैध उद्देश्य के लिए किया जाता है, वित्तीय संस्थान अतिरिक्त उद्देश्यों के लिए सुरक्षित और असुरक्षित ऋण प्रकारों को मंजूरी देते हैं। अपने बिलों का समय पर भुगतान करें क्योंकि यह अच्छे वित्तीय स्वास्थ्य की गारंटी के लिए एक लंबा रास्ता तय करता है। ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, सुरक्षित और असुरक्षित ऋणों के फायदे और नुकसान की जांच करने में सावधानी बरतें। लोन, व्यापार युक्तियाँ, जीएसटी और अधिक के बारे में अधिक जानने के लिए Khatabook की सदस्यता लें।