भारत में पेमेंट एग्रीगेटर्स के प्रकार और वे कैसे काम करते हैं?

अपने ग्राहकों को उत्पादों और सेवाओं को खरीदने के लिए अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने की अनुमति देने के लिए, आपको भुगतान संसाधित करने के लिए आवश्यक समाधान प्रदान करने होंगे। ये ऐसे क्षेत्र हैं, जहां आप भुगतान सेवा प्रदाताओं (PSPS), भुगतान गेटवे और अधिग्रहण करने वाले बैंकों के साथ सबसे अधिक संभावना रखते हैं।

यह वह जगह है, जहां चीजें जटिल हो सकती हैं और कभी-कभी आपकी व्यावसायिक स्थिति के आधार पर अत्यधिक महंगी भी हो सकती हैं। लंबी स्वीकृति और आवेदन प्रक्रिया और साइबर धोखाधड़ी के उच्च जोखिम के कारण, सभी व्यवसाय अपने कार्यों को मर्चेंट खातों के साथ नहीं जोड़ सकते हैं। यहीं पर पेमेंट एग्रीगेटर मॉडल मददगार हो सकता है।

पेमेंट एग्रीगेटर्स की भूमिका के बारे में अधिक जानने के लिए पढ़ना जारी रखें और क्या आपके व्यवसाय को इसकी आवश्यकता हो सकती है।

क्या आप जानते हैं?

एग्रीगेटर एक सेवा आपूर्तिकर्ता की तरह काम करते हैं, जो गिरवी-समर्थित सुरक्षा बनाने में जारीकर्ताओं के काम को हटा देता है। इसके अलावा, जब सुरक्षा की प्रक्रिया में बंधक प्रवर्तक एग्रीगेटर बन जाते हैं, तो वे लेनदेन को पूरा करने और सुविधाजनक बनाने के लिए विशेष प्रयोजन वाहन (एसपीवी) उत्पन्न करते हैं।

पेमेंट एग्रीगेटर या मर्चेंट एग्रीगेटर क्या है?

पेमेंट एग्रीगेटो आरएस वह समावेश है, जो इसे पेमेंट गेटवे में सबसे व्यापक बनाता है। यह ऐसी सेवाएं प्रदान करता है, जो ऑनलाइन व्यापारियों को भुगतान प्रबंधित करने की अनुमति देती हैं। वे व्यापारियों को बैंक से जुड़े व्यापारी के लिए खाता खोले बिना सभी बैंक हस्तांतरण लेने में सक्षम बनाते हैं।

पेमेंट एग्रीगेटर और पेमेंट गेटवे के बीच एक मुख्य अंतर यह हो सकता है कि इसका उपयोग आमतौर पर ऑनलाइन लेनदेन के लिए किया जाता है। उसी समय, पूर्व ऑफ़लाइन/ऑफ़लाइन भुगतान बिंदुओं को डिजिटाइज़ करता है।

भुगतान विधि उपयोगकर्ताओं को उन लेन-देन की अनुमति देती है, जिसमें चेक, नकद, ऑनलाइन भुगतान विकल्प और ऑफ़लाइन टचपॉइंट (कहीं भी इन-स्टोर, इन-फील्ड और दूरस्थ एसएमएस-आधारित लेनदेन) की रिकॉर्डिंग शामिल है। इसके अतिरिक्त, यह व्यापारियों को बैंकों या प्रत्येक क्रेडिट कार्ड व्यवसाय या भुगतान सेवा प्रदाता के साथ अलग खाते स्थापित किए बिना किसी भी प्रकार के भुगतान विकल्पों को स्वीकार करने की अनुमति देता है।

पेमेंट एग्रीगेटर्स उदाहरण

मान लीजिए आपने भारत में एक गलीचा की दुकान जीती है और कनाडा और मैक्सिको में अपने व्यवसाय का विस्तार करने की योजना बना रहे हैं। इन देशों में संयंत्र स्थापित करने के लिए जगह, कर्मचारियों, ढेर सारे कच्चे माल, परिवहन सुविधाओं आदि की आवश्यकता होगी।

तो, आपके लिए शॉर्टकट किराए के लिए गलीचा कारखानों को किराए पर लेना होगा। आउटसोर्स की गई फैक्ट्री थर्ड पार्टी पेमेंट एग्रीगेटर होगी । आपको निश्चित रूप से भुगतान भेजने और प्राप्त करने की आवश्यकता होगी, और उन देशों में, आपके प्रतिनिधियों (जो आपकी दुकान चलाते हैं) को ग्राहकों को ऑनलाइन भुगतान सेवाएं प्रदान करने की आवश्यकता है।

ऐसे मामलों में, पेमेंट एग्रीगेटर आसान साबित होते हैं, क्योंकि वे एक ही छत के नीचे UPI, वॉलेट, EMI, पे लेटर, कार्ड, नेट बैंकिंग आदि जैसे कई भुगतान विकल्प प्रदान करते हैं।

भारत में पेमेंट एग्रीगेटर्स कैसे काम करते हैं?

अब जब आप पेमेंट एग्रीगेटर का अर्थ जान गए हैं, तो आइए समझते हैं कि यह कैसे काम करता है। एक PA आपको एक व्यापारी खाता देता है, आपका ग्राहक चेकआउट पर जाता है, और आपकी कार्ड कंपनी धोखाधड़ी की जांच करती है। यदि आपके पास एक छोटा व्यवसाय है, तो पेमेंट एग्रीगेटर्स एक उत्कृष्ट विकल्प है।

यदि आपका व्यवसाय बढ़ रहा है, तो व्यापारी खाते एक बेहतर विकल्प हो सकते हैं। ज्यादातर मामलों में, भुगतान कुछ दिनों के भीतर तय हो जाते हैं। हालाँकि, यदि आपके पास अधिक मात्रा में लेन-देन है, तो आप एक व्यापारी खाता प्राप्त करने पर विचार कर सकते हैं। यहाँ प्रक्रिया है:

1. ग्राहक साइट पर "अभी खरीदें" या समकक्ष बटन पर क्लिक करके भुगतान लेनदेन शुरू करता है।
2. ग्राहक को एक ई-कॉमर्स प्लेटफॉर्म पर ले जाया जाता है, जहां वे भुगतान करने में सक्षम होंगे।
3. भुगतान गेटवे ग्राहक को सीधे एक सुरक्षित पृष्ठ पर पुनर्निर्देशित करता है, जो लेनदेन को अधिकृत करता है।
4. पेमेंट गेटवे द्वारा लेनदेन को मंजूरी देने के बाद, बैंक यह निर्धारित करने के लिए ग्राहक के खाते की जांच करते हैं कि लेनदेन सफल रहा या नहीं।
5. भुगतान गेटवे ग्राहक को संदेश भेजता है (सफल लेनदेन, लेनदेन त्रुटि)।
6. यदि लेनदेन सफल होता है, तो बैंक भुगतान पोर्टल के साथ भुगतान का निपटान करेगा।
7. इसके बाद पेमेंट गेटवे मर्चेंट के साथ भुगतान का निपटारा करेगा। यह ग्राहक को सूचित करता है कि लेनदेन सफल रहा और भुगतान प्रक्रिया समाप्त हो गई है।

पेमेंट एग्रीगेटर्स व्यापारी खाता प्रदान करता है

व्यापारी खाते बेहद महंगे हो सकते हैं, लेकिन वे क्रेडिट कार्ड से भुगतान स्वीकार करने का एकमात्र तरीका नहीं हैं। कई ई-कॉमर्स कंपनियां अपने पेमेंट एग्रीगेटर्स पर निर्भर हैं, लेकिन उनके पास सख्त प्रोसेसिंग वॉल्यूम सीमाएं हैं। भारत में पेमेंट एग्रीगेटर्स लचीले हैं और कुछ आपके व्यवसाय के साथ भी बढ़ सकते हैं और उच्च प्रसंस्करण सीमा प्रदान करते हैं।

पेमेंट एग्रीगेटर्स आपके भुगतानों को एक मास्टर खाते के माध्यम से प्रसारित करके काम करता है। यह आपको भुगतान संसाधित करने और अपने भुगतान प्रबंधित करने के लिए एक एकल इंटरफ़ेस देता है। एक पेमेंट एग्रीगेटर्स आपके व्यवसाय को तुरंत भुगतान स्वीकार करने में सक्षम बनाते हुए आपको पैसे बचाने में मदद करेगा।

ये सेवाएं आपको एक अलग मर्चेंट खाता स्थापित करने की परेशानी के बिना किसी भी स्रोत से क्रेडिट कार्ड स्वीकार करने की अनुमति देती हैं।

चेकआउट के लिए ग्राहक प्रमुख

यदि आप सोच रहे हैं कि अपने स्टोर के लिए एक-क्लिक चेकआउट समाधान कैसे लागू किया जाए, तो शायद यह कोई आश्चर्य की बात नहीं है कि आपने पेमेंट एग्रीगेटर्स के बारे में सुना है। प्रौद्योगिकी आपको अपने ग्राहकों को पुनर्निर्देशित किए बिना भुगतान स्वीकार करने की अनुमति देती है और चेकआउट प्रक्रिया को परेशानी मुक्त बनाती है।

ग्राहक खरीदने के लिए एक उत्पाद का चयन करता है और फिर चेकआउट के लिए जाता है। ग्राहक पृष्ठ पृष्ठ पर अपना भुगतान विवरण दर्ज करता है। ग्राहक कार्ड, नेट बैंकिंग या UPI के माध्यम से भुगतान करना चुन सकते हैं। उनके पास EMI और वॉलेट का भी विकल्प है। ये भुगतान विवरण भुगतान गेटवे द्वारा एन्क्रिप्ट या टोकन किए गए हैं।

PA’s के अधिग्रहणकर्ता को लेन-देन की जानकारी प्राप्त होती है

पीए तीसरे पक्ष के प्रोसेसिंग प्लेटफॉर्म हैं जो व्यापारियों और परिचितों के बीच की खाई को पाटते हैं। ये प्लेटफ़ॉर्म आम तौर पर एक उप-व्यापारी खाता प्रदान करते हैं और व्यापारियों के लिए बैचों में भुगतान प्राप्त करते हैं। एग्रीगेटर कुछ समय बाद इन फंड्स को मर्चेंट को ट्रांसफर कर देता है।

एक व्यापारी को भुगतान विधि स्वीकार करने के लिए पहले पीए के अधिग्रहणकर्ता के साथ पंजीकरण करना होगा। एक बार खाता स्थापित हो जाने के बाद, एक व्यापारी को यह पुष्टि करनी चाहिए कि कार्डधारक कानूनी उम्र का है, उसके पास एक वैध पता है और वह एक कंपनी द्वारा नियोजित है। एक बार व्यापारी को मंजूरी मिलने के बाद, पीए लेनदेन की जानकारी व्यापारी के खाते में स्थानांतरित कर देगा। अधिग्रहणकर्ता व्यापारी की वेबसाइट के लिए भुगतान प्रसंस्करण सेवाएं भी प्रदान कर सकता है।

कार्ड कंपनी ने चलाई धोखाधड़ी की जांच

कार्डधारक भुगतान कार्ड पर नियमों और विनियमों द्वारा सुरक्षित हैं। जब व्यापारी पेमेंट एग्रीगेटर्स का उपयोग करता है तो कार्डधारक धोखाधड़ी के जोखिम में नहीं होते हैं। पेमेंट एग्रीगेटर्स सूचना सुरक्षा नीतियों का पालन करते हैं और साइबर सुरक्षा जोखिमों को कम करते हैं। वे DPSS या CERT-In को साइबर सुरक्षा उल्लंघनों की रिपोर्ट करते हैं। संभावित जोखिमों और कमजोरियों को निर्धारित करने के लिए पेमेंट एग्रीगेटर्स व्यापक सुरक्षा जोखिम आकलन का उपयोग करते हैं। कैशफ्री ग्राहकों के एक सर्वेक्षण से पता चलता है कि 17% तीन व्यावसायिक दिनों से कम समय में धनवापसी प्राप्त करना चाहते हैं।

व्यापारियों को यह एहसास नहीं हो सकता है कि उनके पेमेंट एग्रीगेटर्स धोखाधड़ी परीक्षण कर रहे हैं, जब तक कि उन्हें कई धोखाधड़ी वाले आदेश प्राप्त नहीं हो जाते। जालसाज इस परीक्षण का उपयोग एक सफल भुगतान इतिहास स्थापित करने के लिए परीक्षण चलाने के रूप में करते हैं, इसलिए हो सकता है कि वे लेन-देन को तब तक धोखाधड़ी के रूप में चिह्नित न करें जब तक कि इसे संसाधित नहीं किया जाता है।

पेमेंट एग्रीगेटर्स एक ही आईपी पते से आदेशों को अवरुद्ध करके एक संदिग्ध को सत्यापित कर सकता है। साथ ही, भारत में बढ़ रहे UPI भुगतान धोखाधड़ी से बचना सुनिश्चित करें।

जारीकर्ता लेन-देन को स्वीकार/अस्वीकार करता है

जब कोई ग्राहक भुगतान के लिए क्रेडिट कार्ड प्रस्तुत करता है, तो व्यापारी को बिक्री की अनुमति देने से पहले कार्ड जारीकर्ता से प्राधिकरण प्राप्त करना चाहिए। यदि कार्डधारक का बैंक लेन-देन को अस्वीकार करता है, तो व्यापारी को एक प्रतिक्रिया कोड प्राप्त होगा, जो अस्वीकृति के कारण का विवरण देगा।

किसी लेन-देन के अस्वीकृत होने के सबसे सामान्य कारण गलत क्रेडिट कार्ड नंबर या समाप्ति तिथि हैं। यदि ग्राहक सटीक क्रेडिट कार्ड नंबर प्रदान करने में विफल रहता है, तो व्यापारी ग्राहक से वैकल्पिक भुगतान पद्धति का उपयोग करने का अनुरोध कर सकता है।

भारत में पेमेंट एग्रीगेटर्स्स के प्रकार

पेमेंट एग्रीगेटर्स क्या है, यह जानने के बाद , इसके प्रकारों को भी संजोना आवश्यक है। भारत में विभिन्न प्रकार के पेमेंट एग्रीगेटर्सों की तुलना करते समय आप शायद देखेंगे कि दोनों के बीच कुछ अंतर हैं। आप थर्ड पार्टी पेमेंट एग्रीगेटर चाहते हैं या बैंक पेमेंट एग्रीगेटर आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं पर निर्भर करेगा। यहाँ एक संक्षिप्त सिंहावलोकन है। नीचे सूचीबद्ध प्रत्येक के कुछ फायदे और नुकसान हैं:

तृतीय-पक्ष पेमेंट एग्रीगेटर्स

एक तृतीय-पक्ष पेमेंट एग्रीगेटर्स (TPA) ऑनलाइन व्यापारियों और ई-कॉमर्स साइटों को आसानी से और जल्दी से भुगतान संसाधित करने में मदद करता है। ये सेवाएं व्यापारियों को डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड, नेट बैंकिंग और ई-वॉलेट जैसी भुगतान विधियों को स्वीकार करने में मदद करती हैं। व्यापारियों के विपरीत, जिन्हें अलग भुगतान एकीकरण प्रणाली स्थापित करनी चाहिए, एक पेमेंट एग्रीगेटर्स न्यूनतम या बिना स्टार्टअप शुल्क की पेशकश करते हुए इन सभी कार्यों का ध्यान रखता है।

तृतीय-पक्ष पेमेंट एग्रीगेटर्स की ऑनबोर्डिंग व्यापारियों के लिए बोर्ड-अनुमोदित नीति होनी चाहिए। उन्हें संभावित व्यापारियों की पृष्ठभूमि की जांच भी करनी चाहिए और अपने बुनियादी ढांचे की सुरक्षा सुनिश्चित करनी चाहिए।

एक कंपनी को ग्राहक गोपनीयता भी सुनिश्चित करनी चाहिए, जिसके लिए उसे व्यापारियों के सर्वर पर कार्ड विवरण संग्रहीत करने पर रोक लगाने की आवश्यकता होती है। इसके अतिरिक्त, इसे ग्राहक शिकायत निवारण ढांचे को लागू करना चाहिए और शिकायतों को संभालने के लिए एक नोडल अधिकारी नामित करना चाहिए।

बैंक पेमेंट एग्रीगेटर्स

पेमेंट एग्रीगेटर्स को स्थापित करना अधिक महंगा है और एकीकृत करना कठिन है। एनालिटिक्स और रिपोर्टिंग सुविधाएं उपलब्ध नहीं हैं। इसके अतिरिक्त, वे व्यापक भुगतान विकल्प प्रदान नहीं करते हैं। ये छोटे और स्टार्टअप व्यवसायों के लिए अनुशंसित नहीं हैं, क्योंकि ये शुरुआत में महंगे हो सकते हैं। बैंक पेमेंट एग्रीगेटर्स का उपयोग बड़ी कंपनियों द्वारा किया जाता है जो कई सेवा प्रदाताओं के साथ सहयोग करना चाहते हैं।

पेमेंट एग्रीगेटर्स की विशेषताएं

एक अच्छे पेमेंट गेटवे की ये विशेषताएं हैं:

• उच्च सफलता दर।
• त्वरित और आसान ऑनबोर्डिंग।
• एकाधिक भुगतान मोड।
• PCI-DSS के साथ सुरक्षा अनुपालन।
• प्रतिस्पर्धी मूल्य निर्धारण विकल्प।
• व्यावहारिक, सहज ज्ञान युक्त डैशबोर्ड।
• कोई सेटअप शुल्क और कोई रखरखाव शुल्क नहीं।
• किसी व्यवसाय के सदस्यता उत्पादों के लिए आवर्ती भुगतान स्वीकार करने की क्षमता।
• विभिन्न प्रकार की सुविधाएँ और उत्पाद उपलब्ध हैं जो व्यवसायों को वेबसाइट/ऐप की आवश्यकता के बिना भुगतान स्वीकार करने में सक्षम बनाते हैं।
• ग्राहक इस सुविधा से EMI, छूट और ऑफर प्राप्त कर सकते हैं।

निष्कर्ष

पेमेंट एग्रीगेटर्स के साथ अपनी चेकआउट प्रक्रिया को अनुकूलित करते हुए नवीनतम तकनीक को लागू कर सकते हैं और समय बचा सकते हैं, जबकि कुछ एग्रीगेटर कई विकल्प प्रदान करते हैं, आपको भुगतान व्यवस्था लागू करने से पहले अपनी आवश्यकताओं पर विचार करना चाहिए।
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