भारत में पीयर-टू-पीयर लेंडिंग का परिचय

पीयर-टू-पीयर लेंडिंग क्रेडिट योग्य उधारकर्ताओं को वैकल्पिक निवेश अवसरों की तलाश करने वाले उधारदाताओं से जोड़ता है। P2P लेंडिंग एक नया निवेश वर्ग है जो सीधे उधार लेने की अनुमति देता है। P2P उधार देना आपकी कंपनी के लिए धन प्राप्त करने का एक तरीका है। P2P व्यवसाय एक ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म है जो उधारदाताओं और उधारकर्ताओं को जल्दी, आसानी से और विभिन्न विकल्पों के साथ उधार देने और उधार लेने में सक्षम बनाता है। P2P फाइनेंस कॉन्सेप्ट उधारदाताओं और उधारकर्ताओं को एक साथ लाता है, जिससे उधारदाताओं और उधारकर्ताओं को कनेक्ट करना आसान हो जाता है। उधारकर्ता बैंकों की तुलना में कम ब्याज दर पर धन प्राप्त कर सकते हैंऔर ऋणदाता बैंक बचत खातों की तुलना में अधिक आय अर्जित कर सकते हैं। भारत में लगभग 20 पीयर-टू-पीयर ऋणदाता लगभग ₹5,000 करोड़ की कुल ऋण पुस्तिका के साथ काम करते हैं। RBI इन संगठनों की देखरेख करता है।

P2P लेंडिंग RBI द्वारा शासित एक वैध प्रक्रिया है, जो यह सुनिश्चित करती है कि उधारकर्ताओं और लेनदारों के हितों की रक्षा की जाए। यह विभिन्न इंटरनेट समूहों के माध्यम से किया जाता है। ऐसी कोई सीमा नहीं है। यदि आप इस पर हस्ताक्षर करते हैं और एक निश्चित ब्याज दर पर ऋण चुकाने के लिए सहमत होते हैं तो आप एक समझौते या वचन पत्र से बंधे होते हैं।

क्या आप जानते हैं?

धन उधार देने वाले क़ानून के अनुसार, ऋणों पर अत्यधिक ब्याज नहीं लगाया जा सकता है। सामान्य ब्याज की अधिकतम राशि 24% प्रति वर्ष है।

P2P बिज़नेस मॉडल

P2P बिज़नेस मॉडल का उद्देश्य व्यक्तियों के बीच एक बिचौलिए के रूप में कार्य करना है। यह दो पक्षों के बीच एक मैचमेकर के रूप में कार्य करता है: एक पेशकश करने के लिए कुछ (एक उत्पाद या सेवा) और जो लाभ उठा सकते हैं। आमतौर पर, P2P व्यवसाय  ढांचा एक ऐसे मंच को दर्शाता है जो नियमों और विनियमों, भुगतान प्रणालियों और लेनदेन के सफल होने के लिए आवश्यक किसी भी अन्य प्रक्रिया की स्थापना करते समय दोनों पक्षों के बीच संचार की सुविधा प्रदान करता है।

विक्रेता और ग्राहक दोनों के डिलीवर या भुगतान करने में विफल होने का खतरा किसी और का उपयोग करने से कम हो जाता है। इसके अतिरिक्त, उत्पादन लागत और निवेश में कटौती करके, यह उपभोक्ता कीमतों को कम करता है। पीयर-टू-पीयर नेटवर्क में, सभी कंप्यूटरों के साथ समान व्यवहार किया जाता हैऔर प्रत्येक वर्कस्टेशन के पास समान संसाधनों और डेटा तक पहुंच होती है। P2P वित्त एक बुनियादी नेटवर्क है जिसमें कंप्यूटर कनेक्ट कर सकते हैं और अपनी मशीनों से जुड़ी या अन्य लोगों के साथ साझा कर सकते हैं।

RBI विनियम

RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार, "पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफॉर्म" एक मध्यस्थ है जो एक ऐसे व्यक्ति को ऋण सुविधा सेवाएँ प्रदान करता है, जिसने अपनी ऋण सुविधा सेवाओं को उधार देने या उपयोग करने के लिए NBFC-P2P के साथ सहमति व्यक्त की है। परिणामस्वरूप, एक P2P ऋण देने वाली साइट को प्रतिभागियों के बीच एक बिचौलिए के रूप में कार्य करना चाहिए। दूसरा, जैसा कि परिभाषा में लिखा है, "ऑनलाइन या अन्यथा," यह बताता है कि किसी भी ऑनलाइन या ऑफलाइन प्लेटफॉर्म को NBFC-P2P दिशानिर्देशों का पालन करना चाहिए। प्रतिभागियों को P2P लेंडिंग प्लेटफॉर्म के साथ एक अनुबंध के लिए भी सहमत होना चाहिएऔर P2P प्लेटफॉर्म का उपयोग करने के लिए ऋणदाताओं और उधारकर्ताओं दोनों को लॉन्चपैड के साथ नामांकन करना होगा।

एक उधारकर्ता P2P मॉडल का उपयोग कैसे कर सकता है? 

• एक उधारकर्ता ऋण को आवेदन करने के लिए पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफॉर्म पर एक ऑनलाइन आवेदन भरता है।
• P2P उधार देने वाली साइटें आवेदन का मूल्यांकन करती हैं और आवेदक के जोखिम और क्रेडिट रेटिंग देती हैं। फिर आवेदक पर उचित ब्याज दर लागू की जाती है।
• इसलिए, जब आवेदन स्वीकृत हो जाता है, तो निवेशक आवेदक को उसकी क्रेडिट रेटिंग और नियत ब्याज दरों के आधार पर उपलब्ध विकल्प प्रदान करता है।
• उम्मीदवार विभिन्न संभावनाओं पर विचार कर सकता है और एक का चयन कर सकता है।
• आवेदक नियमित रूप से (आमतौर पर मासिक) ब्याज का भुगतान करने और ऋण परिपक्व होने पर मूल राशि चुकाने के लिए जिम्मेदार होता है।

P2P व्यवसाय के रूप में पंजीकरण करने की शर्तें

यह कई उधारकर्ताओं को छोटे पैसे उधार देकर उधारदाताओं को अपने निवेश में विविधता लाने में मदद करता है। P2P बिज़नेस मॉडल एक जीत की स्थिति बनाता है जहां ऋणदाता और उधारकर्ता समान स्तर पर होते हैं। पीयर-टू-पीयर लेंडिंग एक प्रकार का ऋण वित्तपोषण है जो लोगों को किसी बैंक या वित्तीय संगठन के हस्तक्षेप के बिना उधार लेने और पैसे उधार देने की अनुमति देता है। क्योंकि उधारकर्ताओं और उधारदाताओं के बीच कोई मध्यस्थ नहीं है, दोनों पक्ष मध्यस्थ शुल्क पर पैसा बचाते हैं।

भारत में केवल NBFC या पंजीकृत कंपनियां पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफॉर्म का संचालन कर सकती हैं।

P2P ऋण देने वाली फर्म के लिए पंजीकरण प्रमाणपत्र प्राप्त करने के लिए किसी के पास ₹2 करोड़ का शुद्ध मूल्य होना चाहिए।

यदि कोई निगम RBI द्वारा आवश्यक घोषित किए जाने से पहले ही ऐसा व्यवसाय कर रहा था, तो कंपनी को RBI की सभी आवश्यकताओं को पूरा करना होगा।

भारत में NBFC P2P लेंडिंग जैसी व्यावसायिक गतिविधियों का संचालन करने के लिए, NBFC P2P लाइसेंस प्राप्त करने के लिए पहले RBI की आधिकारिक वेबसाइट पर पंजीकरण करना होगा।

P2P प्लेटफॉर्म उधारदाताओं को एक व्यापक और पुनरीक्षित सूची से उधारकर्ताओं का चयन करने की अनुमति देता है।

इस लाइसेंस को प्राप्त करने के लिए, उम्मीदवार को एक संपूर्ण आवेदन प्रस्तुत करना होगा।

रिज़र्व बैंक परीक्षा प्रक्रिया पूरी करने और यह निर्धारित करने के बाद कि सभी शर्तों को पूरा कर लिया गया है, सैद्धांतिक सहमति प्रदान करता है। अनुदान जारी होने की तारीख से 12 महीने के लिए वैध है। संगठन को इस समय सीमा के भीतर तकनीकी मंच को तैनात करना चाहिए, सभी महत्वपूर्ण दस्तावेजों को व्यवस्थित करना चाहिए और उन्हें अपने अनुपालन प्राधिकरण को जमा करना चाहिए। आवेदक की प्रतिक्रिया प्राप्त करने के बाद, RBI एक NBFC P2P के रूप में पंजीकरण का प्रमाण पत्र जारी करता है।

P2P उधार व्यवसाय की प्रकृति और दायरा

एक वित्तीय चक्र के दौरान, एक अर्थव्यवस्था में P2P व्यवसाय  मॉडल की प्रकृति बदल जाती है, जिसमें वह राशि और ऋण का प्रकार शामिल है जो एक उधारकर्ता ले सकता है और बैंकों और अन्य उधारदाताओं की भूमिका। यह कॉर्पोरेट उधार को प्रभावित करता है, लेकिन यह बिचौलियों की पूंजी संरचना को भी प्रभावित करता है।

जबकि उधार के विभिन्न पहलुओं पर एक महत्वपूर्ण अध्ययन किया गया है, अपेक्षाकृत कम सिद्धांत है जो बताता है कि क्यों कुछ उधार घटकों को दूसरों की तुलना में अधिक जोर दिया जाता है। इस अध्ययन के लेखक एक सिद्धांत प्रस्तुत करते हैं जो बताता है कि उधार देने की प्रकृति उस संदर्भ में क्यों और कैसे बदलती है जिसमें यह होता है।

भारतीय फिनटेक क्षेत्र में RBI द्वारा विनियमित कई व्यवहार्य कंपनियां हैं। उन्नत विश्लेषिकी, एक मजबूत बैक-एँड नेटवर्क और विश्वसनीय संग्रह और पुनर्प्राप्ति विधियों के लिए धन्यवाद, यह अपने क्षेत्रों में सफल होता है। वैकल्पिक उधार और निवेश उत्पाद जैसे कि P2P लेंडिंग साइट 2020-2021 में भारतीय फिनटेक पारिस्थितिकी तंत्र में एक महत्वपूर्ण घटना होगी। पीयर-टू-पीयर लेंडिंग ने भारतीय फिनटेक परिदृश्य को अपूरणीय रूप से बदल दिया है। प्रत्येक भारतीय के पास अब तत्काल वित्त की आसान पहुंच है। नतीजतन, भारत तेजी से एक क्रेडिट-समावेशी राष्ट्र बन रहा है, जबकि निवेशकों को सबसे आशाजनक संपत्ति वर्गों में से एक प्रदान कर रहा है। इस संबंध में, हाल के सभी फिनटेक व्यवधानों में, पीयर-टू-पीयर लेंडिंग सबसे अधिक आविष्कारशील है।

P2P व्यवसाय  ऋण नीति

1. P2P उधारकर्ता बैंकों या अन्य वित्तीय संस्थान दरों की तुलना में महत्वपूर्ण लागत बचत से लाभ उठा सकते हैं।

2. P2P फाइनेंस से ऋण प्राप्त करना एक सरल और त्वरित प्रक्रिया है। आपको बस वेबसाइट पर रजिस्टर करना हैऔर आप तुरंत साइट पर उधारदाताओं और उधारकर्ताओं से जुड़ जाएँगे।

3. ये अत्यंत तकनीक-प्रेमी साइटें न्यूनतम निर्देशों के साथ अपेक्षाकृत कम समय में सेवाएँ प्रदान करती हैं। यह पारंपरिक बैंकों की लंबी दस्तावेज़ीकरण प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करता है और P2P ऋणों को सरल बनाता है।

4. ये पीयर-टू-पीयर उधार वित्तीय मंच लोगों की सहायता करने और उनकी बेहतरी के लिए काम करने के लिए समर्पित हैं। चूंकि वे सामुदायिक सेवा पर आधारित हैं, इसलिए सूचनाओं का व्यवसाय  करना आसान हैऔर अधिकांश उपयोगकर्ता इस बात से प्रसन्न हैं कि ये साइटें कैसे काम करती हैं।

P2P प्रतिभागियों के लिए दिशानिर्देश

एक P2P ऋणदाता को अपने सदस्यों पर उचित शोध करना चाहिए, अपनी साइट पर उपभोक्ताओं पर क्रेडिट जाँच और खतरे का विश्लेषण करना चाहिएऔर संभावित उधारदाताओं को परिणाम प्रसारित करना चाहिए। एक P2P ऋणदाता के पास ऋण समझौतों और सहायक कागजी कार्रवाई प्रलेखन के दस्तावेज होने चाहिए और उनकी क्रेडिट जानकारी तक पहुँचने के लिए प्रतिभागी से पूर्व और स्पष्ट अनुमोदन प्राप्त करना चाहिए। उन्हें ऋण संवितरण, पुनर्भुगतान और वसूली में भी मदद करनी चाहिए।

P2P प्लेटफॉर्म में, ऋणदाता बैंक द्वारा प्रायोजित ट्रस्टी द्वारा प्रबंधित एस्क्रो खाते के माध्यम से धन हस्तांतरित करेगा। पीयर-टू-पीयर बिज़नेस मॉडल को दो एस्क्रो खाते बनाए रखने चाहिए, एक उधारदाताओं से नकद प्राप्त करने के लिए और दूसरा उधारकर्ताओं से संग्रह करने के लिए। P2P उधार देने वाली साइटों पर नकद लेनदेन की अनुमति नहीं है।

उधार लेने और उधार देने की सीमाएँ क्या हैं?

RBI के नियमों से पहले कोई परिभाषित सीमा नहीं थीऔर प्लेटफार्मों को अपना चयन करने की अनुमति थी। एक व्यक्ति अब एकल उधारकर्ता को अधिकतम ₹50,000 उधार दे सकता है। और सभी प्लेटफार्मों पर P2P ऋण देने के लिए किसी व्यक्ति का कुल एक्सपोजर ₹10 लाख से अधिक नहीं हो सकता है।

पीयर-टू-पीयर उधार के साथ, वे लगभग 14% पर ऋण प्राप्त कर सकते हैं। खराब क्रेडिट वाले अन्य NBFC में जाते हैं और 22-23% ब्याज पर ऋण प्राप्त करते हैं। P2P के अधिकारियों के अनुसार, वे P2P ऋणदाता के साथ 4% अंक कम पर ऋण प्राप्त कर सकते हैं।

सभी P2P प्लेटफॉर्म से संयुक्त रूप से ₹10 लाख से अधिक का ऋण नहीं हो सकता है और किसी एकल ऋणदाता से ₹50,000 से अधिक नहीं हो सकता है। P2P प्लेटफॉर्म के माध्यम से प्राप्त सभी P2P ऋणों की अधिकतम वापसी अवधि 36 महीने है।

निष्कर्ष:

पीयर-टू-पीयर लेंडिंग पारंपरिक वित्तीय ऋणों के लिए एक नया दृष्टिकोण है जिसका उपयोग लंबे समय से किया जा रहा है। जब P2P ऋण देने और बैंक ऋणों के तरीकों की तुलना की जाती है, तो हम निम्नलिखित निष्कर्ष पर पहुंच सकते हैं:

P2P ऋण देने की प्रक्रिया अधिक पारदर्शी और नियमित होती है। यह उपयोगकर्ताओं को उधार देने के तरीकों और वस्तुओं के मामले में अतिरिक्त लचीलापन देता है।

क्रेडिट नीलामी तकनीक का उपयोग करने में P2P उधार पारंपरिक उधार से अलग है। यह इंटरनेट प्लेटफॉर्म पर उपलब्ध जानकारी से निर्धारित होता है।

एक नुकसान यह है कि P2P उधार में खराब ऋण प्रबंधन है क्योंकि यह ऋणों के वितरण की विशिष्ट तकनीक का उपयोग नहीं करता है और ऋण लेने वालों की ऋण-पश्चात जानकारी का ट्रैक नहीं रखता है।

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