चेक के बाउंस होने या कैंसल होने के क्या कारण हैं?

चेक का बाउंस होना भारत के सबसे आम वित्तीय अपराधों में से एक है। हमारा देश बड़ी मात्रा में चेक (प्रति दिन लगभग ₹ 6 लाख चेक) की प्रक्रिया करता है। चेक बाउंस होने का मुख्य कारण यह है कि चेक सही ढंग से नहीं लिखा गया है या बैंक खाते को अच्छी तरह से संभाला नहीं गया है। कई लोग इस बात से अनजान होते हैं कि चेकबुक का उपयोग कैसे किया जाए और अक्सर गलत तरीके से चेक लिख दिया जाए, जो चेक बाउंस का एक कारण बन जाता है।

क्या आप जानते हैं? एक कैंसल चेक के लिए जुर्माना दो साल की देय राशि या कारावास या दोनों के साथ-साथ मनी सूट की नागरिक वसूली से दोगुना जुर्माना है। नेशनल ऑटोमेटेड क्लियरिंग हाउस (NACH) के मई 2021 के आंकड़ों से पता चलता है कि बाउंस चेक का प्रतिशत लगभग 31% था!

कैंसल चेक का अर्थ

जब एक चेक को Pay बैंक को प्रस्तुत किया जाता है, तो यह अनुमोदन या समाशोधन प्रक्रिया से गुजरता है और नकद में भुगतान किया जाता है या आदाता के खाते में जमा किया जाता है, लेकिन कभी-कभी, आदाता बैंक चेक का सम्मान करने से इनकार कर देता है या यह निर्दिष्ट करते हुए इसे अस्वीकार कर देता है कि वह चेक का भुगतान क्यों नहीं कर सकता है। अगर ऐसा करता है तो चेक वापस या बाउंस होने की बात कही जाती है।

चेक बाउंस के सभी कारणों से दराज और आदाता दोनों के खातों में जुर्माना लगाया जाता है। आदाता बैंक मेमो भर सकता है और अनादर से 90 दिनों के भीतर समाशोधन के लिए चेक को फिर से प्रस्तुत करने का विकल्प चुन सकता है। परीक्षा के लिए, यह तब काम करता है जब दराज के खाते में धन होता है जिसे अभी तक मंजूरी नहीं दी गई है और इसलिए मेमो चेक रिटर्न कारण 'अपर्याप्त धन दिखाता है और उल्लेख करता है कि आदाता चेक को मंजूरी देने के लिए फिर से सबमिट कर सकता है।

हालांकि, जब रिसीवर चेक को फिर से प्रस्तुत करने से इनकार कर देता है, तो उन्हें चेक बाउंस मेमो के 30 दिनों के भीतर, दराज को लिखित रूप में (15 दिन प्रदान करते समय) देय राशि को साफ करने के लिए कहना चाहिए। जब दराज चेक रिटर्न मेमो के 30 दिनों के बाद भी देय राशि का भुगतान नहीं करता है, तो चेक का आदाता या प्राप्तकर्ता चेक के चूककर्ता दराज के खिलाफ कानूनी कार्यवाही शुरू कर सकता है।

आइए यह समझने के लिए मूल बातें शुरू करें कि चेक  विस्तार से क्यों बाउंस करते हैं।

चेक क्या है?

जब आप जानते हैं कि चेक क्यों बाउंस होते हैं, तो आप इस तरह के अप्रिय परिणामों के खिलाफ बीमा कर सकते हैं। यह समझना आवश्यक है कि चेक का क्या अर्थ है और चेक को फिर से बदलने के विभिन्न कारणों से। तो यहाँ एक चेक क्या है।

एक चेक आपके बैंक खाते से भुगतान करने का एक लोकप्रिय तरीका है और इसमें निम्नलिखित विशेषताएं हैं।

• चेक आपके बैंक को उल्लिखित व्यक्ति या चेक के वाहक का भुगतान करने के लिए एक बिना शर्त आदेश है।
• यह चेक आहरणकर्ता के बैंक पर आहरित एक ऑन-डिमांड वचन पत्र है।
• यदि यह एक वाहक चेक है, तो भुगतान चेकू  प्रस्तुत करने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए नकद है।
• यदि यह एक क्रॉस्ड चेक है, तो राशि केवल चेक में उल्लिखित व्यक्ति को और हमेशा रिसीवर के बैंक खाते में जमा की जाती है।
• देय चेक राशि का उल्लेख चेक फेस पर किया गया है, और दराज के बैंक खाते में इसमें निर्दिष्ट राशि से अधिक होनी चाहिए।

चेक पार्टियों:

एक चेक दराज द्वारा लिखा जाता है और आदाता के नाम पर बनाया जाता है, इसलिए यहाँ समझने के लिए शब्द हैं:

• दराज- यह व्यक्ति चेक को आकर्षित करता है या उसका निर्माता है। बैंक खाते को दराज का खाता कहा जाता है।
• आहरणकर्ता- यह शब्द दराज के बैंक को दर्शाता है, जिस पर चेक लिखा हुआ है। चेक में आदाता बैंक का नाम, शाखा और चेक / लेन-देन संख्या इसके एमआईसीआर कोड में होती है। आदाता बैंक को आदाता को भुगतान करना होगा जब दराज के खाते में पर्याप्त धन उपलब्ध हो।
• आदाता- यह वह व्यक्ति है, जिसका उल्लेख चेक के 'पे' क्षेत्र में किया गया है।
• वाहक- जब यह एक वाहक चेक होता है जिसका अर्थ है कि 'या बियरर' के साथ व्यक्ति का नाम रद्द नहीं किया गया है, तो चेक प्रस्तुत करने वाला कोई भी व्यक्ति आदाता बन जाता है।
• अंतरणकर्ता/अंतरणकर्ता- एक ही शाखा में रखे गए एक ही व्यक्ति के दो खातों के बीच अंतरण चेक में, आहरणकर्ता और आदाता समान होते हैं।

अब आइए देखते हैं कि चेक को कैश करने और जमा करने का क्या मतलब है।

चेक को साफ़ करना, भुनाना और जमा करना:

एक चेक को साफ़ करना: एक चेक आपके बैंक खाते तक पहुंचने के लिए एक पेपर विधि है जो किसी व्यक्ति या कंपनी को एक विशिष्ट राशि का भुगतान करने के लिए है। एक चेक को मंजूरी दे दी जाती है जब इसे बैंक में प्रस्तुत किया जाता है और जारीकर्ता के बैंक में संग्रह के लिए जाता है, और राशि का भुगतान प्राप्तकर्ता के बैंक खाते में किया जाता है। इस प्रकार, आप अपने बैंक खाते तक पहुंच सकते हैं, धन स्थानांतरित कर सकते हैं, पैसे निकाल सकते हैं, और चेक बुक का उपयोग करके योय्यूर खाते  में पैसे जमा कर सकते हैं।

एक चेक को कैश करना: चेक को कैश करने का मतलब है कि आप उस बैंक शाखा में जाते हैं जिस पर बैंक खींचा जाता है और भुगतान के लिए चेक प्रस्तुत करते हैं। बैंक उस व्यक्ति के नाम के उचित सत्यापन के बाद चेक को मंजूरी देता है और अपने टेलर काउंटर पर नकद भुगतान करता है। यदि नहीं, तो चेक बाउंस के कारणों का उल्लेख किया गया है, और भुगतान से इनकार कर दिया गया है। इस विधि का उपयोग केवल तभी किया जा सकता है, जब चेक को पार नहीं किया जाता है। यदि बियर विकल्प अनक्रॉस्ड है, तो कोई भी चेक को भुना सकता है, भले ही चेक पर उनके नाम का उल्लेख न हो।

एक चेक जमा करना: चेक जमा करते समय, आपके पास कुछ विकल्प होते हैं: ड्रॉपबॉक्स, एटीएम का उपयोग करना या अपने बैंकर के काउंटर पर चेक प्रस्तुत करना ताकि आय को आपके खाते में जमा किया जा सके। इसके बाद चेक को समाशोधन के लिए भुगतान करने वाले बैंक के अनुमोदन के लिए समाशोधन गृह में भेजा जाता है।  समाशोधन प्रक्रिया में आमतौर पर 3 से 7 कार्य दिवस लगते हैं। मान लीजिए कि आप सुबह 11 बजे से पहले अपने खाते में जमा होने वाले चेक को छोड़ दें। जमा किया गया चेक उसी दिन समाशोधन के लिए जाता है। यदि आप सुबह 11 बजे से बाद में ड्रॉपबॉक्स का उपयोग करते हैं, तो जमा किए गए चेक को अगले कार्य दिवस में मंजूरी दे दी जाएगी।

मान लीजिए कि जमा किए गए चेक का बैंक दराज के बैंक के समान है, लेकिन बैंक शाखाएं अलग-अलग हैं, तो जमा चेक को समाशोधन के लिए जाना चाहिए, और इसे स्थानांतरण चेकू नहीं कहा जा सकता है। अंतरण चेक का उपयोग केवल तभी किया जा सकता है, जब डेबिट और क्रेडिट किए गए दोनों खाते एक ही बैंक शाखा में रहते हों।

चेक को अस्वीकार किए जाने के कारण:

अब आइए हम चेक के अपमान के कारणों  का अध्ययन करें, या चेक को अस्वीकार क्यों किया जाता है, वापस कर दिया जाता है, बाउंस किया जाता है या अनादर किया जाता है।

• धन अपर्याप्त हैं:

यह चेक अस्वीकृति कारणों और चेक बाउंस मामलों  में सबसे आम है। चेक भुनाए जाने से पहले हमेशा जांच लें कि आपके खाते में पर्याप्त धन है या नहीं। जब बैंक खाते की सीमा पार हो जाती है, और खाते में धन चेक राशि को कवर नहीं करता है, तो आदाता और जारीकर्ता दोनों को चेक अनादर के लिए जुर्माना लगाया जाता है। इसके अलावा, आपके खाते में अपर्याप्त फंड के साथ एक चेक जारी करने के लिए आदाता द्वारा आप पर मुकदमा चलाया जा सकता है। हाँ, कभी-कभी, दराज के पास समाशोधन प्रक्रिया में धन हो सकता है। ऐसे मामलों में, बैंक आदाता को सूचित करता है, और दराज भी भुगतानकर्ता से बाद में चेक प्रस्तुत करने का अनुरोध कर सकता है। या दराज एक नया चेक जारी कर सकता है। हालांकि, इस तरह के चेक जारी करने का कोई बहाना नहीं है, और अदालतें ऐसे चेक बाउंस के खिलाफ कड़ी कार्रवाई करती हैं।

• चेक दिनांक:

दिनांक फ़ील्ड बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि यह उस तारीख को दिखाता है जिस पर राशि का भुगतान किया जाना है। यदि तिथि अस्पष्ट है, परिवर्तित है, विकृत है, निश्चित नहीं है, दिखाई नहीं दे रही है, या गलत तरीके से उल्लेख किया गया है, तो यह चेक अपमान की ओर जाता है। थो चेक अवैतनिक रूप से वापस कर दिया जाता है।  एक चेक केवल 90 दिनों के लिए मान्य है और इसके भीतर भुगतान किया जाना चाहिए। सुप्रीम कोर्ट ने कहा कि 15/5/2021 के लिए चेक केवल 14/08/2021 तक देय है। इसके अलावा, यदि तारीख 31 जनवरी के रूप में उल्लिखित है और किसी भी वर्ष का उल्लेख नहीं किया गया है, तारीख अनिश्चित है, तो चेक वापस कर दिया जाता है। मान लीजिए कि आप 30/01/2022 लिखना चाहते हैं और इसके बजाय 30/01/2021 लिखना चाहते हैं। चेक समय-वर्जित है और इसलिए वापस कर दिया गया है। 

• हस्ताक्षर का बेमेल:

चेक पर हस्ताक्षर बैंक के रिकॉर्ड के साथ मिलान करना चाहिए, अन्यथा यह एक अपमानजनक चेक बन जाता है, जिसका अर्थ है कि चेक का अनादर किया जाता है। चूंकि लोग आजकल कई हस्ताक्षर और डिजिटल बैंकिंग का उपयोग करते हैं, इसलिए एक हस्ताक्षर बेमेल काफी अधिक है। वृद्ध लोगों को यह समस्या हो सकती है क्योंकि वे कई वर्षों तक खोले गए खाते में अपने हस्ताक्षर को याद नहीं कर सकते हैं। कभी-कभी बीमारी या अन्य कारकों के कारण, हस्ताक्षर बैंक के हस्ताक्षर से मेल नहीं खा सकते हैं। याद रखें कि एमआईसीआर कोड के साथ चेक के बाएं-नीचे कभी भी हस्ताक्षर न करें। यदि आप एक हस्ताक्षर बेमेल से नहीं बचते हैं, तो आपका चेक बाउंस हो सकता है।

• पोस्ट-डेटेड चेक:

जब चेक पर तारीख चालू नहीं होती है, तो चेक अवैतनिक रूप से वापस कर दिया जाता है। उदाहरण के लिए, एक चेक 10 जनवरी 2022 को किसी व्यक्ति को जारी किया जाता है  और भुगतान की तारीख के रूप में 31/01/2022 का उल्लेख करता है। यदि यह चेक 28 जनवरी 2022 को प्रस्तुत किया जाता है, तो यह एक अनादरित चेक  बन जाएगा क्योंकि यह एक पॉस्ट-डेटेड चेक है, न कि वर्तमान-दिनांकित चेक। जब 31 जनवरी 2022 को प्रस्तुत किया जाता है, तो उसी चेक को सफलतापूर्वक साफ़ किया जा सकता है। कभी-कभी, लोग भूल जाते हैं और तारीख को 30/01/22 के बजाय 31/01/21 के रूप में दर्ज करते हैं। इस तरह का चेक समय-प्रतिबंधित है और इसलिए वापस कर दिया जाता है।

• चेक क्षतिग्रस्त हो गया है: 

बैंक एक विकृत, अप्राप्य, बुरी तरह से दागदार, फटा हुआ, फटा हुआ, या क्षतिग्रस्त चेक स्वीकार नहीं करेगा जिसकी शारीरिक स्थिति अच्छी नहीं है।

• मात्रा फ़ील्ड में संख्याओं और शब्दों में बेमेल:

चेक बाउंस हो जाते हैं जब आंकड़ों और शब्दों में दर्ज किए गए आरोहणों के बीच कोई बेमेल होता है। उदाहरण के लिए, शब्दों में राशि पंद्रह हजार कहती है, जबकि आंकड़े 50,000 / - दिखाते हैं। कुछ लोग शब्द अनुभाग में आंकड़े लिखने की गलती भी करते हैं। उदाहरण के लिए, आंकड़े 50,000 / - दिखाते हैं और शब्द में राशि 'केवल 50 हजार' दिखाती है, जबकि यह केवल पचास हजार होनी चाहिए। इस प्रकार, इस मामले में, आपका चेक बाउंस हो सकता है यदि दर्ज किए गए आंकड़ों और शब्दों में उल्लिखित राशि के बीच कोई बेमेल है।

• चेक अधिलेखित है:

अक्सर, दराज में मैड सुधार हो सकते  हैं, नाम, राशि आदि को अधिलेखित कर सकते हैं, या लिखावट अस्पष्ट और अस्पष्ट है। इस तरह के चेक के अनादर के कारण बन सकते हैं, और चेक को नए चेक के रूप में फिर से लिखा जाना चाहिए, या उन्हें वापस कर दिया जाना चाहिए।

• जब कोई स्टॉप भुगतान लागू किया गया है:

दराज अपने बैंक से अनुरोध कर सकता है कि वह स्टॉप पेमेंट का उपयोग करके चेक को क्लियर न करे। उदाहरण के लिए, बेचे गए सामान क्षतिग्रस्त हो गए हैं और इसलिए भुगतान नहीं किया जाना है या भुगतान पहले से ही अन्य डिजिटल माध्यमों से किया जा चुका है, आदि। यदि दराज ने स्टॉप-पेमेंट लागू किया है, तो चेक का भुगतान नहीं किया जाता है, और चेक को चेक रिटर्न मेमो में इस तरह की टिप्पणी के साथ आदाता को वापस कर दिया जाता है।

• खाता निष्क्रिय या फ़्रोजन है:

कभी-कभी, चेक एक पुराने, निष्क्रिय बैंक खाते पर जारी किया गया हो सकता है। इसके अलावा, अदालतें और बैंक उचित आदेशों के तहत एक खाते को फ्रीज कर सकते हैं। ऐसे खातों पर आहरित चेक का भुगतान नहीं किया जाएगा और उन्हें वापस कर दिया जाएगा या बाउंस कर दिया जाएगा।

समाप्ति:

आजकल, चेक का उपयोग अधिकांशतः व्यावसायिक लेनदेन के लिए किया जाता है। एक चेक वित्तीय गारंटी का एक रूप है और भुगतान करने का वादा करता है। एक चेक बाउंस या चेक का अनादर किया जाना एक गंभीर मामला है और इससे गंभीर दंड हो सकता है। इसका तात्पर्य यह है कि आपके खातों, करों, वित्त, और अधिक को जिम्मेदारी से बनाए रखा जाना चाहिए। इस लेख में एक अनादरित चेक के परिणामस्वरूप संभावित कारणों  की पहचान की गई है, इसलिए चेक बाउंस से बचने के लिए चैक सही ढंग से लिखें।

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