भारतीय वित्तीय क्षेत्र गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (NPA) के साथ एक बड़ी समस्या का सामना कर रहा है। बैंकिंग प्रणाली में धोखाधड़ी की गतिविधियां इसे विशेष रूप से कमजोर बनाती हैं। हम अक्सर खबरों में कपटपूर्ण गतिविधियों के बारे में जानते हैं। बैंकों को भारी नुकसान का सामना करना पड़ रहा है और परिणामस्वरूप, उन्हें अपना परिचालन बंद करना पड़ता है या किसी अन्य बैंक में विलय करना पड़ता है।
इस तरह की गतिविधियां न केवल व्यवस्था को नुकसान पहुंचाती हैं बल्कि खामियों की ओर भी इशारा करती हैं। इस समस्या के समाधान के लिए सरफेसी अधिनियम, 2002 लागू किया गया था।
क्या आप जानते हैं?
वित्तीय परिसंपत्तियों के प्रतिभूतिकरण और पुनर्निर्माण और प्रतिभूति हित प्रवर्तन अधिनियम, 2002 ("सरफेसी अधिनियम") की धारा 31 (आई) के अनुसार, सरफेसी अधिनियम के प्रावधान कृषि भूमि में किसी भी सुरक्षित हित पर लागू नहीं होंगे।
सरफेसी अधिनियम, 2002 क्या है?
SARFAESI, Securitisation and Reconstruction of Financial Assets and Enforcement of Security Interest Act का संक्षिप्त रूप है। इस अधिनियम के तहत, बैंक या वित्तीय संस्थान अपने NPA की वसूली कर सकते हैं और उन संपत्तियों को बेच सकते हैं जिन्हें उधारकर्ता चुका नहीं पाते हैं।
वित्तीय क्षेत्र में अधिनियम की आवश्यकता थी क्योंकि भारतीय कानूनी प्रणाली को संसाधित होने में समय लगता है। नतीजतन, बैंकों को अधिक से अधिक नुकसान का सामना करना पड़ता है। नरसिम्हन (I और II) और अंध्यारुजिना समितियों ने बिना किसी कानूनी हस्तक्षेप के बैंकों को सशक्त बनाने के लिए सिस्टम में कार्रवाई की।
अधिनियम के गठन के साथ, CERSAI का भी गठन किया गया था। CERSAI, या सेंट्रल रजिस्ट्री ऑफ सिक्योरिटाइजेशन एसेट रिकंस्ट्रक्शन एंड सिक्योरिटी इंटरेस्ट, ऑनलाइन धोखाधड़ी को ट्रैक करता है। बोर्ड का मुख्य कार्य यह जांचना है कि एक ही संपार्श्विक के साथ कौन कई स्रोतों से ऋण लेता है।
सरफेसी अधिनियम, 2002 की प्रयोज्यता
1. ARC प्रतिभूतिकरण का व्यवसाय शुरू कर सकते हैं। यहां, ARC का अर्थ है संपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियां और कंपनियों को RBI से पंजीकरण अनुदान की आवश्यकता होती है।
2. ARC अंतर्निहित प्रतिभूतियों के लाभों के बिना बैंकों या वित्तीय संस्थानों की संपत्ति और संपत्ति दोनों की सुविधा प्रदान कर सकते हैं।
3. ARC निर्बाध लेनदेन को बढ़ावा देते हैं। डिबेंचर या बांड जारी करने के माध्यम से, ARC बैंकों या वित्तीय संस्थानों की वित्तीय संपत्ति प्राप्त करते हैं।
4. SARFAESI अधिनियम योग्य खरीदारों से धन जुटाने के लिए ARCs के आवंटन को बढ़ावा देता है और जारी करने की रसीद से धन जुटाया जाता है।
5. 'सिक्योरिटी इंटरेस्ट' किसी भी तरह की सिक्योरिटी को परिभाषित करता है जैसे कि गिरवी या अचल संपत्ति जो बैंक या वित्तीय संस्थानों द्वारा किसी भी पुनर्भुगतान के कारण दी जाती है।
6. RBI के दिशानिर्देशों के तहत उधारकर्ताओं का वर्गीकरण तय किया जाता है।
7. केंद्र सरकार के नियमों के अनुसार, अधिकृत अधिकारी सुरक्षित लेनदारों के अधिकारों का अभ्यास करता है।
8. केंद्र सरकार सभी कर्जदारों पर नजर रखने के लिए CERSAI की स्थापना करती है और वह सारी जानकारी जुटाती है।
9. प्रारंभ में, बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान या केंद्र सरकार के अधिकारिता प्रस्तावित कानून का उपयोग कर सकते हैं।
10. प्रस्तावित कानून का उपयोग न करने की स्थिति में, यह कृषि भूमि और उधारकर्ताओं को ₹1 लाख से कम के ऋण की क्षतिपूर्ति करता है।
सरफेसी अधिनियम, 2002 की विशेषताएं
बैंकिंग सिस्टम को मजबूत करने के लिए सरफेसी एक्ट लागू किया गया था। अधिनियम की कुछ विशेषताएं इस प्रकार हैं -
यह अधिनियम अदालतों या कानून के हस्तक्षेप के बिना लेनदारों पर सुरक्षा हितों को लागू कर सकता है। बैंक या वित्तीय संस्थान अधिनियम के माध्यम से चूककर्ता को डिमांड नोटिस जारी कर सकते हैं। साठ दिनों के भीतर, चूककर्ताओं को सभी दायित्वों को पूरा करने की आवश्यकता है।
सरफेसी अधिनियम, 2002 बैंकरों या वित्तीय संस्थानों को उधारकर्ताओं के खिलाफ कानूनी उपाय करने की शक्ति देता है। बैंक RBI के नियमों के तहत कोई कब्जा या ऋण प्रतिबंध बेच सकते हैं या ले सकते हैं।
इस अधिनियम के तहत, बैंक या वित्तीय संस्थान उधारकर्ता से संपत्ति ले सकते हैं यदि वे ऋण नहीं चुका सकते हैं। वे बैंकों या NBFC द्वारा दिए गए ऋण से बनी संपत्ति ले सकते हैं।
सरफेसी वित्तीय संस्थानों के प्रबंधक के रूप में कार्य कर सकता है। यह सुनिश्चित करता है कि चूककर्ता समय पर ऋण चुकाता है।
सरफेसी अधिनियम, 2002 की भूमिका
सिस्टम से सभी खामियों को दूर करने के लिए अधिनियम बनाया गया है। इसकी भूमिकाएँ हैं -
- वित्तीय आस्तियों को सुरक्षित करना और सुरक्षित आस्तियों की रसीद जारी करना।
- वित्तीय आस्तियों का पुनर्निर्माण।
- सुरक्षित ब्याज लागू करें।
मुख्य भूमिका बैंकों या वित्तीय संस्थानों की ओर से डिबेंचर, बॉन्ड या किसी समझौते के माध्यम से वित्तीय संपत्ति हासिल करना है। यह क्यूबी को जारी की गई रसीद को भी भुनाता है।
इसमें ऋणों के पुनर्निर्माण की शक्ति है। अधिनियम के माध्यम से, वित्तीय संस्थान उधारकर्ताओं को मांग नोटिस जारी कर सकते हैं और वे अपने ऋणों को बेच या प्रबंधित कर सकते हैं। वे प्रक्रियाएं RBI के दिशानिर्देशों के तहत हैं।
सरफेसी अधिनियम सीधे उधारकर्ताओं और वित्तीय संस्थानों के साथ संचालित होता है। किसी अन्य वकील या अदालत की कोई आवश्यकता नहीं है।
सरफेसी अधिनियम के उद्देश्य:
- यह NPA के लिए तेजी से वसूली कर सकता है, जो इस अधिनियम का मुख्य उद्देश्य है।
- यह बैंकों या वित्तीय संस्थानों को उधारकर्ताओं की संपत्ति की नीलामी करने की भी अनुमति देता है यदि वे ऋण नहीं चुकाते हैं।
सरफेसी अधिनियम, 2002 की प्रक्रिया
पूरी प्रक्रिया ऋण के साथ शुरू होती है। उधारकर्ता बैंक या किसी वित्तीय संस्थान में आता है और ऋण के लिए आवेदन करता है। बैंक उचित औपचारिकताओं के साथ ऋण स्वीकृत करते हैं। कुछ मामलों में, बैंक कुछ संपार्श्विक जमा करते हैं।
जब चुकौती का समय आता है, तो उधारकर्ता को अपनी चुकौती प्रक्रिया शुरू कर देनी चाहिए। हर संस्थान के लिए अलग-अलग तरीके अपनाए जाते हैं। यदि उधारकर्ता अपना ऋण नहीं चुकाता है, तो बैंक कार्रवाई करना शुरू कर देता है।
सरफेसी अधिनियम के तहत, बैंक एक लिखित नोटिस के रूप में उधारकर्ता को सूचित करता है। फिर भी, उधारकर्ता जवाब नहीं देता है; बैंक अगले चरणों के लिए जाता है। इस अधिनियम के तहत बैंक कर्जदार की कर्ज से बनी संपत्ति को जब्त कर सकता है। कुछ बैंक नीलामी भी शुरू करते हैं। RBI द्वारा विनियमित परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियां (ARC) संपत्ति खरीदती हैं और वित्तीय संस्थान को उचित मूल्य देती हैं। फिर, ARC एक योग्य खरीदार की तलाश करते हैं जो उन संपत्तियों को खरीद सके।
सरफेसी अधिनियम के लिए आवश्यक दस्तावेज
आवेदन करने के लिए ARC को ई-फॉर्म CHG -1 और ई-फॉर्म CHG -9 की जरूरत है। यह शुल्कों के पंजीकरण और संशोधन के लिए है। सरफेसी अधिनियम, 2002 के तहत निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता है -
- शुल्क के संबंध में सभी विवरण
- पंजीकरण प्रमाणपत्र
- चार्ज के लिए बनाया गया एक उपकरण
- शुल्क को संशोधित करने के लिए लिखत की प्रति
- विलेख का दृष्टिबंधक
- मंजूरी पत्र
सरफेसी अधिनियम, 2002 का महत्व क्या है?
सरफेसी अधिनियम दिसंबर 2002 में पारित किया गया था। सहकारी बैंकों को सरफेसी अधिनियम के तहत नहीं माना गया था, लेकिन बाद में अधिनियम के तहत आ गया। 2013 में, सरकार ने अधिनियम में संशोधन किया और सहकारी बैंकों को जोड़ा। सरफेसी अधिनियम से पहले, ऐसे बैंकों को कानूनी प्रणालियों की धीमी प्रक्रिया के साथ समस्याओं का सामना करना पड़ा और इस अधिनियम ने इन समस्याओं को कम करने में मदद की।
इसके अलावा, NBFC अपनी संपत्ति को अधिनियम के साथ सुरक्षित कर सकते हैं। चूककर्ताओं के साथ, नुकसान को मूल रूप से वसूल किया जा सकता है। अधिनियम का सबसे अच्छा हिस्सा यह है कि प्रक्रिया को हल करने के लिए किसी कानूनी पेशेवर की आवश्यकता नहीं होती है, इसलिए इसे ठीक होने में कम समय लगता है।
निष्कर्ष:
वित्तीय क्षेत्र को देश की रीढ़ माना जाता है। पिछले अधिनियमों में मौजूद खामियों के कारण इसे कई नुकसान हुए। सरफेसी अधिनियम, 2002 ने पूरे क्षेत्र का परिदृश्य बदल दिया। अधिनियम NPA को पुनर्प्राप्त करने और वित्तीय संस्थानों को संपत्ति बेचने की अनुमति देता है जब उनके खिलाफ ऋण चुकाया नहीं जाता है।
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