CIBIL स्कोर के बारे में आपको यह क्या पता होना चाहिए

आपका CIBIL स्कोर एक महत्वपूर्ण घटक उधारदाताओं का उपयोग है जब ऋण अनुप्रयोगों पर विचार करते हैं। नतीजतन, यह समझना आवश्यक है कि स्कोर कैसे निर्धारित किया जाता है। भारतीय रिज़र्व बैंक ने कहा है कि सभी ऋणदाताओं को अपने नए CIBIL स्कोर की जांच करनी चाहिए। स्कोर आपकी CIBIL रिपोर्ट में देखा जा सकता है, जो एक रिकॉर्ड है जो आपके क्रेडिट इतिहास का वर्णन करता है। जबकि आपका सिबिल स्कोर एक मालिकाना एल्गोरिथ्म द्वारा निर्धारित किया जाता है, स्कोर संरचना के आवश्यक घटक किसी व्यक्ति के ऋण भुगतान व्यवहार पर आधारित होते हैं।

आश्चर्यचकित न हों यदि आपका TransUnion CIBIL क्रेडिट स्कोर जनवरी 2020 के दौरान और अब गिर गया है। क्रेडिट सूचना निगम (सीआईसी) ने बदल दिया है कि यह देनदारों का मूल्यांकन कैसे करता है। नए स्कोरिंग सिस्टम के कारण कैलेंडर वर्ष की शुरुआत के बाद से कई लोगों की क्रेडिट रेटिंग गिर सकती है, तो आइए क्रेडिट मासिक सिबिल स्कोर और उन्हें प्रभावित करने वाले कारकों को समझने में गहराई से तल्लीन करें।

क्या आप जानते हैं? CIBIL एक सरकारी उदारता नहीं है। यह केंद्रीय बैंक द्वारा मान्यता प्राप्त है, और यह क्रेडिट सूचना कंपनी (विनियमन) अधिनियम, 2005 द्वारा शासित है।

CIBIL स्कोर क्या है?

आपका CIBIL स्कोर आपके क्रेडिट इतिहास का तीन अंकों का संख्यात्मक सारांश है जिसकी गणना आपकी CIBIL रिपोर्ट के 'खातों' और 'पूछताछ' भागों से जानकारी का उपयोग करके की जाती है। जैसे (लेकिन सीमित नहीं) आपके उधार लेने वाले खातों या क्रेडिट कार्ड, भुगतान इतिहास, साथ ही बकाया राशि के दिनों के कारण। आपके उधार लेने और लेंडर प्रदान करने के रूप में चुकाने की क्षमता के आधार पर, स्कोर आपकी साख का प्रतिनिधित्व करता है। आपका सिबिल स्कोर 300 से 900 के बीच होता है, और आपका स्कोर जितना बेहतर होता है, उतनी ही अधिक संभावना है कि आपको ऋण के लिए स्वीकार किया जाएगा। वास्तव में, 750 या उससे अधिक के सिबिल स्कोर वाले उधारकर्ताओं को 79% ऋण प्राप्त होते हैं।

नया CIBIL स्कोर क्या है?

• नया सिबिल स्कोर क्रेडिट जीवनचक्र के प्रत्येक चरण में अलग-अलग लाभ प्रदान करेगा।
• सिबिल रिपोर्ट में दी गई जानकारी में कोई परिवर्तन नहीं हुआ है। अंतर केवल यह है कि कंप्यूटर आपके CIBIL स्कोर को जनरेट करने के लिए इस जानकारी का उपयोग कैसे करता है।
• जिन व्यक्तियों ने पहले से ही ऋण लिया है, उन्हें नए सिबिल स्कोर से लाभ होगा, क्योंकि यह उनकी क्रेडिट गतिविधि का एक व्यापक दृष्टिकोण देता है। यह स्कोर स्थापित करने के लिए उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट और पेबैक इतिहास की लंबाई का विस्तार करके पूरा किया गया है।
• नया CIBIL स्कोर उधारदाताओं को विश्वसनीय स्कोर वाले व्यक्तियों की पहचान करके अधिक बार और बेहतर ऋण का विस्तार करने में सक्षम बनाएगा।
• नया CIBIL स्कोर क्रेडिट प्रोफाइल और ग्राहक पेबैक व्यवहार में छोटे अंतरों पर भी विचार करता है ताकि जोखिम प्रोफाइल का मूल्यांकन करने में उधारदाताओं की सहायता की जा सके और संभावित रूप से उन उपभोक्ताओं को उधार दिया जा सके जिन्हें क्रेडिट अस्वीकार कर दिया गया होगा।
• नया सिबिल स्कोर 300 से 900 तक है, जो पुराने सिबिल स्कोर के समान है।
• हालांकि, क्योंकि CIBIL स्कोर स्कोरिंग सिस्टम को बदल दिया गया है, नए CIBIL स्कोर के लिए प्रदान की गई संख्यात्मक संख्या पिछले CIBIL स्कोर के लिए बनाई गई संख्यात्मक value से भिन्न हो सकती है।

नए CIBIL स्कोर को कैसे देखें?

• आपका CIBIL पैनल पहले ही आपके नए CIBIL स्कोर के साथ अपडेट किया जा चुका है। अपने नए CIBIL स्कोर तक पहुंचने के लिए, कृपया अपने लॉगिन विवरण का उपयोग करके अपने खाते में लॉग इन करें। 
• हर बार जब आप अपने CIBIL मूल्यांकन को अपडेट करते हैं, तो आप नए CIBIL स्कोर को अपने क्रेडिट इतिहास पर सबसे अद्यतित और प्रासंगिक जानकारी प्रदान करने के लिए अपनी प्रतिबद्धता के हिस्से के रूप में देखते हैं।
• आप अपनी मुफ्त वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट के साथ नया CIBIL स्कोर प्राप्त करेंगे।
• आपकी प्रोफ़ाइल पर, आपका हाल का CIBIL स्कोर प्रदर्शित होता है। नतीजतन, वर्तमान CIBIL स्कोर प्रदर्शित नया CIBIL स्कोर है। वर्तमान CIBIL स्कोर सदस्यता योजना के साथ, आपको डैशबोर्ड के स्कोर रिकॉर्ड भाग में CIBIL स्कोर (12 महीने तक) का अपना पूर्व संस्करण देखने को मिलेगा।
• सभी भागीदार बैंक और क्रेडिट एजेंसियां भी एक नए सिबिल स्कोर पर स्विच करने के दौरान हैं, और एक बार पूरा होने के बाद, सिबिल स्कोर का केवल एक संस्करण होगा, जो बाजार में हर कोई उपयोग करेगा, समग्र क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करेगा।

नए CIBIL स्कोर को प्रभावित करने वाले कारक

क्रेडिट उपयोग, भुगतान इतिहास (देर से भुगतान की संख्या और बकाया भुगतान की राशि), ऋण आवेदन, और क्रेडिट मिश्रण के अलावा, संशोधित CIBIL स्कोर में नए चर शामिल हैं जैसे:

• साख योग्यता (यानी, वर्तमान क्रेडिट इतिहास की सीमा के रूप में सबसे पुराने क्रेडिट खाते के उद्घाटन की तारीख से मापा जाता है)
• पूर्ण आंकड़े, साथ ही साथ आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में इन संकेतकों के गुणात्मक गुण, आपके नए CIBIL स्कोर को सकारात्मक या नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं।
• स्थापित किए गए नए खातों की संख्या और समाप्त किए गए खातों की संख्या।
• बकाया शेष 'लंबी अवधि की प्रवृत्ति।
• क्रेडिट कार्ड लेन-देन इतिहास।
• बकाया कुल राशि के लिए वास्तविक भुगतान का अनुपात।

 ऋण पर नए CIBIL स्कोर का प्रभाव

• न ए CIBIL स्कोर का संख्यात्मक मान प्रत्येक स्कोर बनाने के लिए उपयोग की जाने वाली स्कोरिंग विधियों में भिन्नताओं के कारण पिछले CIBIL स्कोर से भिन्न होता है। नतीजतन, सिबिल रिपोर्ट पर समान जानकारी के साथ भी, नया सिबिल स्कोर पिछले संस्करण की तुलना में कम संख्यात्मक स्कोर उत्पन्न कर सकता है। 
• आपके नए CIBIL स्कोर के सांख्यिक मूल्य में इस कमी का मतलब यह नहीं है कि आपका क्रेडिट रिकॉर्ड खराब हो गया है और यह प्रभावित नहीं करना चाहिए कि उधारदाता आपके क्रेडिट एप्लिकेशन पर कैसे विचार करते हैं।
• नए CIBIL स्कोर की शुरुआत आपके ऋण आवेदन को मंजूरी देने या अस्वीकार करने के लिए उधारदाताओं के निर्णय को प्रभावित नहीं करना चाहिए। एक पूर्ण समझ के लिए अपने बैंकों के विशिष्ट क्रेडिट नियमों को देखें।
• क्रेडिट संस्था की क्रेडिट नीति  विशेष रूप से एक ऋण को मंजूरी देने के लिए डिसिजन निर्धारित करती है। पिछले CIBIL स्कोर और नए CIBIL स्कोर के लिए उधारदाताओं के स्कोर कट-ऑफ अलग-अलग हो सकते हैं। यदि आपके ऋण आवेदन की जांच नए सिबिल स्कोर के आधार पर की गई थी, तो उधारदाताओं के पास पहले से ही एक सिबिल स्कोर कट-ऑफ निर्धारित होगा।

एक अच्छा CIBIL क्रेडिट स्कोर क्या है?

• सिबि ल क्रेडिट स्कोर 300 से 900 तक जाता है।
• आमतौर पर, 750 के क्रेडिट स्कोर को उचित माना जाता है। 750 या उससे अधिक का एक बुनियादी स्कोर आपको 'उत्कृष्ट' का प्रतिष्ठित खिताब प्रदान करता है। यह, बदले में, आपको बेहतर ऋण स्थितियों पर बातचीत करने में मदद कर सकता है। 
• यदि आपके पास एक अच्छा क्रेडिट स्कोर है, तो ऋण आवेदन को पूरा करना आसान होगा, और आपका ऋण तेजी से किया जाएगा।
• हालांकि, यदि आपका क्रेडिट स्कोर 300 से कम है, तो ऋणदाता आपको नकारात्मक रूप से देखेगा, इसलिए यदि आप क्रेडिट कार्ड या ऋण चाहते हैं, तो आपके पास सबसे अधिक कठिन समय होगा। 
• वर्तमान में, उधारदाता आपको सीमित कर देंगे यदि आपका क्रेडिट स्कोर आपको ऋण पर उच्च ब्याज दरों के लिए कम करके कम है।
• यदि आपके पास कम क्रेडिट स्कोर है तो आपको कई सेवाओं के लिए अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। यदि आप ऋण लेना चाहते हैं, तो बैंक और वित्तीय संस्थान या तो उस राशि को अस्वीकार कर देंगे या कम कर देंगे जो वे आपको देने के लिए तैयार हैं।
• आपका खराब क्रेडिट स्कोर भी एक उच्च ब्याज दर के लिए नेतृत्व कर सकते हैं, साथ ही साथ एक ऋण के साथ जुड़े अन्य छिपे हुए शुल्क।
• आपका क्रेडिट स्कोर ऋण अनुमोदन में एक महत्वपूर्ण कारक है। क्रेडिट स्कोर के आधार पर, एक बैंक यह आकलन करेगा कि आप जिस ऋण को स्वीकार करना चाहते हैं, उस पर कितना ब्याज लगाना है।
• इन रिपोर्टों में आपकी मूल जानकारी, पूर्व भुगतान इतिहास, कोई भी देर से राशि, आपके द्वारा लिए गए प्रत्येक पिछले क्रेडिट का विवरण, और विभिन्न उधारदाताओं द्वारा आप पर किए गए प्रश्नों की संख्या शामिल है। यह जानकारी सभी मूल्यवान है।
• For उदाहरण, यदि आपने कई उधारदाताओं के साथ बड़ी संख्या में पूछताछ की है, तो यह इंगित करता है कि आपने ऋण के लिए कई उधारदाताओं से संपर्क किया है, भले ही उन ऋणों को लिया गया हो या नहीं। यह एक अच्छा संकेत नहीं है।
• यह भी ध्यान देने योग्य है कि सभी लेनदारों एक "अच्छे" क्रेडिट स्कोर को उसी तरह से परिभाषित नहीं करते हैं। उदाहरण के लिए, 670 का सिबिल स्कोर कुछ उधार देने वाले संस्थानों के लिए उपयुक्त हो सकता है, लेकिन अन्य इस स्कोर के साथ ऋण आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं। 
• सभी नए ऋणों का 80% 750 से अधिक क्रेडिट स्कोर के साथ अनुमोदित किया जाता है। आपका स्कोर जितना अधिक होगा, उतनी ही अधिक संभावना वाले उधारदाता आपके आवेदन का अनुकूल रूप से आकलन करेंगे।

आप अपने CIBIL स्कोर को कैसे सुधार सकते हैं?

आपका नया CIBIL स्कोर आपके क्रेडिट रिकॉर्ड और पिछले लेनदेन पर स्थापित किया गया है, लेकिन यह आपके भविष्य के क्रेडिट पहुंच को भी प्रभावित करता है। अब आप जो करते हैं वह आपको भविष्य में एक मजबूत और बेहतर क्रेडिट पदचिह्न विकसित करने में मदद कर सकता है। यहां आपको अपना स्कोर बढ़ाने में मदद करने के लिए कुछ पॉइंटर्स दिए गए हैं:

• पूरे वर्ष में नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें। अपने नए सिबिल स्कोर पर नजर रखें और नियमित रूप से इसकी रिपोर्ट करें।
• नियमित रूप से आपकी रिपोर्ट की समीक्षा करना भी आपको किसी भी संभावित त्रुटियों के लिए उजागर करेगा। यदि आपको कोई अंतर मिलता है, तो आप सिबिल साइट पर एक आपत्ति दर्ज कर सकते हैं या ऋणदाता को इसे संशोधित करने और इसे सिबिल को रिपोर्ट करने के लिए कह सकते हैं।
• हर महीने अपने सह-हस्ताक्षरित, आश्वासन और संयुक्त खातों पर नजर रखें। ध्यान दें कि सह-हस्ताक्षरित, गारंटीकृत, या संयुक्त रूप से आयोजित खातों के साथ, आपको देर से भुगतान के लिए समान रूप से जवाबदेह माना जाता है, और आपके सह धारक (या गारंटीकृत व्यक्ति की) गैर-जिम्मेदारी आपकी क्रेडिट प्राप्त करने की क्षमता को खराब कर सकती है जब आपको इसकी आवश्यकता होती है।
• हर महीने समय पर अपने बिलों का भुगतान करें। उधारदाता देर से भुगतान को नकारात्मक रूप से देखते हैं।
• अपने क्रेडिट को अधिक न बढ़ाएँ, और अपने उपयोग पर नज़र रखें।
• सुरक्षित (जैसे कि एक घर ऋण और एक ऑटो ऋण) और असुरक्षित (जैसे क्रेडिट कार्ड) ऋण का एक अच्छा क्रेडिट मिश्रण बनाए रखें - बहुत सारे असुरक्षित ऋणों को प्रतिकूल रूप से देखा जा सकता है।
• सावधानी के साथ नए क्रेडिट के लिए आवेदन करें। यह दर्शाता है कि आप हमेशा अतिरिक्त क्रेडिट की मांग नहीं कर रहे हैं।

आपको अपने वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए या आपातकालीन स्थिति में क्रेडिट की आवश्यकता हो सकती है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप क्रेडिट-तैयार हैं, नियमित रूप से अपने सिबिल स्कोर और क्रेडिट रिकॉर्ड पर नजर रखें। अभी एक उच्च स्कोर की ओर काम करना शुरू करें।

निष्कर्ष:

आपका CIBIL स्कोर उन कारकों में से एक है जो उधारदाताओं आपके क्रेडिट एप्लिकेशन का मूल्यांकन करते समय विचार करते हैं। नए CIBIL स्कोर को हमारे सभी प्रतिभागी बैंकों और क्रेडिट संस्थानों द्वारा लागू किया जा रहा है। हालांकि, कुछ CIBIL स्कोर के पिछले संस्करण को लागू करना जारी रख सकते हैं, जबकि नई स्कोर संरचना में माइग्रेशन चल रहा है। नतीजतन, आपके ऋण अनुरोध (पुराने सिबिल स्कोर) का मूल्यांकन करने के लिए ऋणदाता द्वारा उपयोग किया जाने वाला सिबिल स्कोर आपके पैनेल (नए सिबिल स्कोर) पर प्रदर्शित सिबिल स्कोर से भिन्न हो सकता है। हालांकि, इस विसंगति का आपके क्रेडिट आवेदन को स्वीकार करने या अस्वीकार करने के ऋणदाता के निर्णय पर कोई प्रभाव नहीं होना चाहिए।

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