ब्याज दरें पैसे उधार लेने की लागत हैं, जो मूल ऋण राशि के प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती हैं। वे उपभोक्ता खर्च, व्यापार निवेश और सरकारी नीतियों को प्रभावित करते हुए अर्थव्यवस्था में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।
परिचय
वित्तीय उद्योग में पैसा कैसे चलता है, इसके लिए ब्याज महत्वपूर्ण है, जो "ग्रीस" के रूप में कार्य करता है जो उधार और क्रेडिट ट्रेनों को आगे बढ़ाता है। सीधे शब्दों में कहें तो ब्याज एक ऋणदाता को पैसे उधार लेने के विशेषाधिकार के लिए किया गया अतिरिक्त भुगतान है।
ब्याज एक निश्चित राशि (निश्चित दर) हो सकता है या एक स्लाइडिंग स्केल पर भुगतान किया जा सकता है (जिसे एक चर भुगतान कहा जाता है)। ब्याज दरें वार्षिक प्रतिशत दर के रूप में व्यक्त की जाती हैं।
संक्षेप में, ब्याज वह शुल्क है जिसका आपको क्रेडिट का उपयोग करने के लिए भुगतान करना होगा। इसकी एक निर्धारित लागत होती है और एक पूर्व निर्धारित समय सीमा पर चार्ज किया जाता है।
क्या आप जानते हैं?
इतिहासकारों का मानना है कि ब्याज की अवधारणा उत्पादक उद्देश्यों के लिए जानवरों या फसलों को पट्टे पर देने से उभरी और 3000 ईसा पूर्व में स्थापित की गई थी।
ब्याज दरों के प्रकार
यहां विभिन्न प्रकार के ब्याज की सूची दी गई है और उनमें से प्रत्येक क्रेडिट या ऋण की तलाश करने वाले व्यक्ति को कैसे प्रभावित कर सकता है।
1. निश्चित ब्याज दर
उधारदाताओं द्वारा ऋण लेने वाले के लिए मूल्यांकन की जाने वाली सबसे सामान्य प्रकार की ब्याज दर एक निश्चित ब्याज दर है। जैसा कि नाम से पता चलता है, ब्याज दर ऋण की चुकौती अवधि की अवधि के लिए तय की जाती है।
जब ऋण स्वीकृत हो जाता है, तो यह अक्सर ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच आपसी सहमति से तय होता है।
इसके लिए गणना सरल और समझने में आसान है।
- यह ऋणदाता और उधारकर्ता दोनों को ज्ञात ऋण से जुड़ी ब्याज दर दायित्व की सटीक राशि बनाता है।
- निश्चित ब्याज दरें समय के साथ या ऋण अवधि के दौरान नहीं बदलती हैं। यह उधारकर्ता को भविष्य के भुगतानों का सटीक अनुमान प्रदान करता है।
- हालांकि एक निश्चित ब्याज दर में परिवर्तनीय ब्याज दरों की तुलना में अधिक होने की संभावना है, यह अंततः इस संभावना को समाप्त कर देता है कि एक ऋण या बंधक निषेधात्मक रूप से महंगा हो सकता है।
उदाहरण
एक निश्चित ब्याज दर वाला उधारकर्ता वह होता है जिसने किसी बैंक या अन्य ऋणदाता से 10% ब्याज दर पर ₹100,000 का गृह ऋण प्राप्त किया हो। यह 15 साल की अवधि के लिए है। नतीजतन, उधारकर्ता प्रति वर्ष ₹100,000 या ₹10,000 के कुल 10% के लिए 15 साल के ऋण पर ब्याज का भुगतान करेगा।
इसका मतलब है कि उसे 15 साल के दौरान ₹10,000 का भुगतान करना होगा, मूल राशि सालाना बढ़ती जाएगी। परिणामस्वरूप, न तो ब्याज दर और न ही उधारकर्ता द्वारा बैंक को भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि में कोई परिवर्तन हुआ है।
उधारकर्ता के लिए भुगतान करना और अपने बजट को सही ढंग से व्यवस्थित करना अधिक सुलभ हो जाता है।
2. परिवर्तनीय ब्याज दर
एक निश्चित ब्याज दर के विपरीत एक परिवर्तनीय ब्याज दर है। इस मामले में, ब्याज दर समय के साथ बदलती है।
आधार ब्याज दर की गति, जिसे प्रधान ब्याज दर के रूप में भी जाना जाता है, आमतौर पर परिवर्तनीय-दर ब्याज की गति से संबंधित होती है। उधारकर्ताओं को लाभ होता है यदि ऋण की परिवर्तनीय ब्याज दर होती है और प्रमुख उधार दर घट जाती है।
इस स्थिति में उधारी की दर भी घट जाती है। यह आमतौर पर तब होता है जब अर्थव्यवस्था संकट में होती है।
दूसरी ओर, यदि आधार ब्याज दर या प्रधान ब्याज दर में वृद्धि होती है, तो ऐसी परिस्थितियों में उधारकर्ता को उच्च ब्याज दर का भुगतान करने के लिए मजबूर किया जाता है।
बैंक सचेत रूप से यह कार्रवाई कम ब्याज दरों के खिलाफ खुद को बचाने के लिए करेंगे कि ऋण लेने वाले को ऋण या ऋण पर बाजार की ब्याज दर से काफी कम भुगतान करने के लिए मजबूर किया जाता है।
इसी तरह, ऋण जारी करने के बाद प्रमुख ब्याज दर घटने पर उधारकर्ता को अतिरिक्त लाभ मिलता है। प्रधान ब्याज दर से जुड़ी परिवर्तनीय दर के साथ, उधारकर्ता को ऋण के लिए अधिक भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।
उदाहरण
मान लीजिए कि उधारकर्ता को 10% ब्याज दर पर ₹100,000 के लिए 15 साल की पुनर्भुगतान अवधि के साथ होम लोन दिया जाता है। समझौते के अनुसार, उधारकर्ता को पहले पांच वर्षों या ₹10000 वर्षों के लिए 10% पर निर्धारित ब्याज दर का भुगतान करना होगा, और फिर यह बदल जाता है और उसके बाद प्रमुख ब्याज दर या आधार दर द्वारा निर्धारित किया जाता है।
मान लीजिए कि प्राइम रेट अब से पांच साल बाद बढ़ता है, उधार दर को बढ़ाकर 11% कर देता है। नतीजतन, उधारकर्ता वर्तमान में सालाना ₹11,000 का भुगतान करता है। हालांकि, अगर प्राइम रेट घटता है और उधार लेने की दर 9% तक कम हो जाती है, तो उधारकर्ता पैसे बचाएगा और सालाना केवल ₹9,000 का भुगतान करेगा।
3. वार्षिक प्रतिशत दर
क्रेडिट कार्ड फर्मों और क्रेडिट कार्ड भुगतान विधियों में, वार्षिक प्रतिशत दरों का अक्सर उपयोग किया जाता है। यहां, वार्षिक ब्याज दर निर्धारित करने के लिए बकाया ब्याज राशि को संपूर्ण ऋण लागत से विभाजित किया जाता है।
क्रेडिट कार्ड कंपनियां इस रणनीति का उपयोग तब करती हैं जब ग्राहक पूर्ण भुगतान करने के बजाय शेष राशि को आगे ले जाते हैं। मुख्य ब्याज दर, जिसकी गणना वार्षिक प्रतिशत दर के रूप में की जाती है, को बैंक या ऋणदाता द्वारा निर्धारित मार्जिन से भी गुणा किया जाता है।
उदाहरण
मान लीजिए कि हमारे पास 24% एपीआर वाला क्रेडिट कार्ड है। इसका तात्पर्य है कि हम पर 12 महीनों के लिए 2% मासिक कर लगाया जाएगा।
चूंकि सभी महीनों में बिल्कुल समान दिन नहीं होंगे, इसलिए डीपीआर प्राप्त करने के लिए एपीआर को 365 दिनों या 0.065% से विभाजित किया जाता है।
दैनिक प्रतिशत दर, या डीपीआर, दैनिक दर और दैनिक कार्ड बैलेंस का उत्पाद है। उसके बाद, भुगतान अवधि में दिनों की संख्या को इस परिणाम से गुणा किया जाता है।
4. प्रमुख ब्याज दर
बैंक अक्सर अपने सबसे मूल्यवान ग्राहकों या उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास वाले ग्राहकों को प्रमुख ब्याज दर प्रदान करते हैं। यह दर आमतौर पर मानक उधार/उधार दर से सस्ती होती है।
यह आमतौर पर फेडरल रिजर्व द्वारा निर्धारित ऋण दर के साथ संबंध रखता है। यह वह दर है जिस पर विभिन्न बैंक उधार देते हैं और उधार लेते हैं। हालांकि, सभी ग्राहक इस लोन को नहीं चुन पाएंगे।
उदाहरण
यदि एक बड़ी फर्म का लगातार उधार लेने और उत्कृष्ट भुगतान का इतिहास रहा है, और बैंक एक अल्पकालिक ऋण के लिए ऋणदाता से संपर्क करता है, तो वह एक प्रमुख दर पर ऋण प्राप्त कर सकता है और ग्राहक को एक दोस्ताना भाव के रूप में प्रदान कर सकता है।
5. रियायती ब्याज दर
आम जनता इस ब्याज दर से प्रभावित नहीं होती है। यह दर आम तौर पर तब उपयोग की जाती है जब फेडरल बैंक अन्य वित्तीय संस्थानों को कम समय के लिए पैसा उधार देते हैं, कभी-कभी सिर्फ एक दिन।
बैंक अपनी ऋण देने की क्षमता को छिपाने के लिए इन ऋणों को कम दर पर लेने का विकल्प चुन सकते हैं। यह तरलता के मुद्दों को हल करने या संकट के दौरान पतन से बचने के लिए है।
उदाहरण
उस मामले पर विचार करें जहां एक बैंक फेडरल बैंक से कम दर पर ऋण मांगने के लिए संपर्क करता है ताकि उस दिन के लिए अपनी तरलता या उधार की स्थिति को फिर से भर सके जब ऋण या उधार एक ही दिन में जमा से अधिक हो।
6. साधारण ब्याज दर
साधारण ब्याज वह ब्याज दर है जो एक बैंक अपने ग्राहकों से वसूलता है। मूल गणनाओं में आम तौर पर मूलधन, ब्याज दर और अवधियों की संख्या को गुणा करना शामिल होता है।
उदाहरण
साधारण ब्याज की गणना ₹1000 x 10% x 3 = ₹300 है यदि बैंक तीन साल के लिए ₹1,000 के ऋण पर 10% ब्याज दर लेता है।
7. चक्रवृद्धि ब्याज दर
चक्रवृद्धि ब्याज दृष्टिकोण का दूसरा नाम ब्याज पर ब्याज है। बैंक आमतौर पर बैंक दरों को निर्धारित करने के लिए गणना का उपयोग करते हैं। यह दो प्रमुख कारकों पर निर्भर करता है: मूल राशि और ऋण की ब्याज दर।
यहां, बैंक पहले ब्याज राशि को ऋण की शेष राशि पर लागू करेंगे, और कोई भी बकाया राशि अगले वर्ष के लिए ब्याज भुगतान निर्धारित करने के लिए उसी राशि का उपयोग करेगी।
उदाहरण
उदाहरण के तौर पर, हमने एक बैंक में 10% ब्याज पर ₹1,000 का निवेश किया। हम पहले साल में ₹100 कमाएंगे। दूसरे वर्ष में, हम ब्याज दर निर्धारित करने के लिए ₹10,000 का उपयोग करने के बजाय ₹10,000 और ₹100, या ₹10,100 का उपयोग करेंगे।
नतीजतन, हम एक साधारण ब्याज संरचना के मुकाबले ज्यादा पैसा कमाएंगे।
निष्कर्ष
ऋण और निवेश के अवसरों को अधिकतम करने के लिए ब्याज दरों और उनके संचालन को समझना आवश्यक है। इसके अतिरिक्त, ब्याज दरों की एक बोधगम्य समझ व्यवसायों को उनके वित्तपोषण विकल्पों को संचालित करने, परियोजना की व्यवहार्यता को मापने और जोखिमों को कुशलतापूर्वक निर्देशित करने में सहायता करती है।
ब्याज दरों की जानकारी लोगों और व्यवसायों को बहुमुखी वित्तीय परिदृश्य को बेहतर उछाल के साथ नेविगेट करने और अनुनाद वित्तीय निर्णय लेने के लिए सशक्त बनाती है।
एक दिन, आपको उनमें से किसी एक के बारे में एक महत्वपूर्ण निर्णय लेने की आवश्यकता हो सकती है - अपने पैसे के साथ। इसलिए, इस लेख को सहेजें और निवेश करने के लिए इस अच्छी तरह से शोध की गई जानकारी का उपयोग करें।
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