written by khatabook | July 15, 2021

CGTMSE योजना के बारे में जाने

CGTMSE एक ऐसी योजना है, जो उन लोगों की मदद करने के लिए है जिनके पास पर्याप्त वित्तीय बैकअप नहीं है। यह छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों दोनों की मदद करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। लंबे समय में यह योजना नए व्यवसायों को क्रेडिट गारंटी फंड ट्रस्ट की चिंता किए बिना अपने विचारों को आजमाने में मदद करेगी। लेकिन दुर्भाग्य से बहुत से लोग इस योजना के बारे में नहीं जानते हैं।

CGTMSE क्या है?

यदि आप भारत में रहते हैं, तो हो सकता है कि आपने CGTMSE नाम की एक सामान्य योजना देखी हो। हालांकि सीमित या अविश्वसनीय जानकारी उपलब्ध होने के कारण बहुत से लोग इसका अर्थ नहीं जानते होंगे। इस लेख में CGTMSE के संबंध में सभी जानकारी स्पष्ट कर दी जाएगी।

CGTMSE का फुल फॉर्म क्रेडिट गारंटी फंड ट्रस्ट फॉर माइक्रो एंड स्मॉल एंटरप्राइज है। अब जब आप 

CGTMSE का फुल फॉर्म जान गए हैं, तो आइए इसके मूल बातों के बारे में और जानें।

CGTMSE केंद्र सरकार द्वारा प्रबंधित और आयोजित की जाने वाली एक पहल है। यह योजना सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम मंत्रालय के सहयोग से चलती है। साथ ही इसमें भारतीय लघु उद्योग विकास बैंक (स्मॉल इंडस्ट्रीज डेवलपमेंट बैंक ऑफ इंडिया) की सक्रिय भागीदारी भी शामिल है।

  • यह योजना आधिकारिक तौर पर वर्ष 2000 में शुरू की गई थी। आज CGTMSE योजना लगभग दो दशक पूरे कर चुकी है और अत्यधिक सफल भी है।
  • जैसा कि इसके नाम से सुझाया गया है की यह कार्यक्रम सुनिश्चित करता है कि वित्तीय संस्थानों के पास आवश्यक क्रेडिट गारंटी हो। क्रेडिट गारंटी के साथ वे छोटे और मध्यम आकार के दोनों उद्यमों को फंड कर सकते हैं।
  • ट्रस्ट द्वारा वित्तीय संस्थानों का बैकअप लेने से पहले CGTMSE योजना के नियमों और शर्तों का पालन किया जाना चाहिए।

ज्यादातर समय लोग वित्तीय कमियों के कारण व्यवसायों में निवेश करने से बचते हैं। व्यवसाय शुरू करने और बनाए रखने के लिए उनके पास आवश्यक बैकअप नहीं है। यहाँ तक ​​​​कि जब व्यवसाय का आकार छोटा होता है और वित्तीय आवश्यकता न्यूनतम होती है, तो कंपनियां विफल हो जाती हैं।

  • CGTMSE इस स्थिति को समझता है और बिना कलैटरल के (collateral-free) बंधक या लोन की पेशकश करके समस्या को हल करने की दिशा में काम करता है।
  • केवल एक योग्य फाइनैन्शल बॉडी ही इस तरह के अनुदान (grants) की पेशकश कर सकता है।
  • वित्तीय संस्थान गारंटी देता है कि उधार लेने वाला स्वीकृत राशि (sanction amount) को चुकाने में सक्षम होगा। इस गारंटी का मतलब है कि संगठन पहली पीढ़ी से उद्यमियों की मदद करने पर केंद्रित है।
  • लंबे समय में इससे देश की बिजनेस कल्चर में सुधार होगा। साथ ही पहली बार व्यवसाय करने वाले होनहार विचारों वाले लोग इसे बड़ा बना पाएंगे। इसके अलावा इन विचारों को नीतियों या तीसरे पक्ष से गारंटी की वजह से अवरुद्ध (ब्लॉक) नहीं किया जाएगा।
  • जब नए लोगों के पास सुरक्षा कार्ड नहीं होता है तो CGTMSE ऋण सहायता और दूर दृष्टि का एक विश्वसनीय स्रोत प्रदान करते हैं।

CGTMSE लोन प्रक्रिया की विशेषताएं

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है कि यह योजना एक मजबूत रणनीति पर केंद्रित है। यह सुनिश्चित करता है कि चुने हुए व्यवसाय के लिए लोन या नकदी प्रवाह (कैश फ़्लो) जहाँ तक हो सुगम हो। इसलिए यह सुनिश्चित करता है कि नई ऋण योजना पाने के लिए सभी CGTMSE शुल्क ले लिए गए हैं। निम्नलिखित विशेषताएं बताती हैं कि CGTMSE योजना कितनी व्यवस्थित है:

  • मान लीजिए कि उद्यमी लोन पर चूक या डिफ़ॉल्ट करता है, तो अधिकतम 75 से 85% राशि की गारंटी दी जाएगी। राशि 50 लाख रुपये की ऊपरी सीमा तक पहुंच सकती है और इससे ज्यादा नहीं।
  • जब उधार लेने वाला 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये के बीच एक आंकड़ा उद्धृत करता है तो गारंटी की राशि 50% तक कम हो जाती है।
  • मान लीजिए कि संगठन छोटा है और निवेश 5 लाख रुपये से शुरू होता है। उस स्थिति में चुकौती यानि रिपेमेंट गारंटी 85% जितनी अधिक होती है।
  • यदि कोई महिला व्यवसाय को प्रोमोट करती है, तो गारंटी की चुकौती यानि रिपेमेंट राशि 80% तक होती है।
  • मान लीजिए कि व्यवसाय का प्रबंधन देश के उत्तर पूर्वी क्षेत्रों के किसी व्यक्ति द्वारा किया जाता है। उस स्थिति में गारंटी की रिपेमेंट 80% जितनी अधिक होती है।
  • योजना का पुनर्भुगतान कई कारकों को ध्यान में रखता है, जैसे लोन का ब्याज या बकाया राशि। दोनों में से जो सबसे कम होता है उसका चयन नई ऋण योजना के लिए किया जाता है।
  • विफल होने वाली व्यावसायिक इकाइयों को निश्चित रूप से पुनर्वास की आवश्यकता होगी। ऋणदाता को 1 करोड़ रुपये तक की राशि का समर्थन किया जाता है। हालाँकि यह समर्थन तभी प्रभावी होता है जब विफलता व्यवसाय के मालिकों के नियंत्रण और आकांक्षाओं के बाहर चली गई हो।
  • मध्यम आकार के व्यवसाय जो खुदरा व्यापार में संलग्न हैं, उन्हें गारंटी राशि का 50% प्रदान किया जाएगा। यहाँ ऊपरी सीमा (upper limit) 50 लाख रुपये तक है।

CGTMSE लोन के लिए महत्वपूर्ण जानकारी

उधार देने वाले को किसी आवेदन को स्वीकृत करते समय सावधान रहने की आवश्यकता है। CGTMSE का दावा करते समय कुछ नियमों और शर्तों को याद रखना चाहिए।

इस ऋण की क्रेडिट गारंटी उन लोगों के लिए है, जिन्हें किसी तीसरे पक्ष या अतिरिक्त समर्थन की आवश्यकता है। यह योजना NBFC को भी योगदान करने की अनुमति देती है। NBFC संगठन जो योगदान कर सकते हैं, उनकी अधिकतम राशि 2 करोड़ रुपये होगी। यह राशि उधारकर्ता द्वारा अनुरोधित ऋण राशि के अधिकांश हिस्से को कवर करने के लिए है। लोन देने और लेने वालों को कुछ सिद्धांतों का पालन करने की आवश्यकता है।

इनमें से कुछ मानदंड यहां दिए गए हैं।

1. अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक इस योजना में भाग ले सकते हैं।

2. क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक CGTMSE योजना में शामिल हो सकते हैं।

3. सिडबी, एसएफबी, एनबीएफसी, एनएसआईसी और एनईडीएफ बैंक भी भाग ले सकते हैं।

सभी ऋण देने वाली संस्थाओं को CGTMSE के साथ एक समझौता करना होगा या उन्हें इस उद्देश्य के लिए ट्रस्ट के साथ एक समझौता करना चाहिए। एक बार समझौते पर हस्ताक्षर होने के बाद वे ऋण देने वाले संस्थान के सक्रिय सदस्य (MLI) बन जाएंगे। इस समय इस निकाय में 131 सक्रिय सदस्य हैं।

दूसरी ओर मौजूदा और नए दोनों छोटे, मध्यम आकार के उद्यम नई ऋण योजना के लाभों का उपयोग कर सकते हैं।

यहाँ कुछ शर्तें दी गई हैं, जिन्हें उधार लेने वालों को ध्यान में रखना चाहिए:

1. जब गारंटी राशि 62.5 लाख रुपये तक हो तो क्रेडिट सुविधा 50 लाख रुपये से अधिक नहीं होनी चाहिए। कुछ मामलों में गारंटी की राशि 65 लाख तक हो सकती है।

2. जब क्रेडिट सुविधा 50 लाख रुपये से अधिक हो जाती है तो अधिकतम गारंटी की राशि 1 करोड़ रुपये तक होती है।

3. यदि लोन को NPA (नॉन परफॉर्मिंग एसेट्स) के रूप में घोषित किया जाता है, तो ऋण राशि पर टर्म क्रेडिट का दावा करते समय दाखिल करने की तिथि का उपयोग किया जाता है। यहां बकाया ऋण राशि को ध्यान में रखा जाता है।

सभी संस्थाओं को CGTMSE के लाभों का उपयोग करने की अनुमति नहीं है। इसलिए इस नीति के कुछ अपवाद निम्नलिखित संस्थाओं के लिए किए गए हैं:

1. खुदरा व्यापार

2. कृषि

3. शैक्षिक निकाय

4. प्रशिक्षण संस्थान

5. स्वयं सहायता संगठन

CGTMSE लोन के लिए आवेदन करना

CGTMSE योजना कई व्यवसाय मालिकों के लिए मददगार है। हालांकि आपको आवेदन करने और लाभ प्रदान लेने की आवश्यकता है। अब कोई यह पूछ सकता है कि CGTMSE ऋण योजना के लिए आवेदन कैसे करें:

  • स्वीकृत होने पर ऋणदाताओं को तिमाही के अंत से पहले CGTMSE अनुमोदित निकायों से संपर्क करना चाहिए। अधिक से अधिक उन्हें दूसरी तिमाही के अंत से पहले CGTMSE अनुमोदित बॉडी से संपर्क करना चाहिए।
  • गारंटी तभी प्रभावी होगी जब CGTMSE शुल्क का भुगतान किया जाएगा। तब तक नई ऋण योजना के लाभ और शर्तें शून्य रहती हैं। आवेदन के दौरान पॉलिसी की अवधि पर सहमति होगी।
  • टर्म और कंपोजिट लोन दोनों तक कवरेज बढ़ाया जाएगा। दूसरी ओर यदि उधारकर्ता को वर्किंग कैपिटल लोन की पेशकश की जाती है, तो अवधि पांच वर्ष हो जाएगी।
  • बेशक कार्यकाल को CGTMSE द्वारा पुनर्परिभाषित किया जा सकता है। इन मामलों में कवर की अवधि को CGTMSE द्वारा उद्धृत अवधि में संशोधित किया जाएगा।

CGTMSE लोन प्रक्रिया के लिए आवश्यक दस्तावेज

ऋण लेने के लिए आमतौर पर विभिन्न जटिल चरणों से गुजरना होता है। हालांकि यह समझना आसान है कि CGTMSE ऋण लेने वाले से क्या अपेक्षा करता है।

आपकी मदद करने के लिए यहाँ सूची दी गई है:

1. कंपनी को आवश्यक दस्तावेजों जैसे उचित प्रमाणीकरण, कर पंजीकरण या अनुमोदन के साथ पंजीकृत होना चाहिए। यह एक लिमिटेड कंपनी, पार्टनरशिप कंपनी या प्रोपराइटरशिप होनी चाहिए।

2. ब्रांड की स्थिति को समझने के लिए बाजार विश्लेषण प्रक्रिया का उपयोग करके परियोजनाओं का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है। यह रिपोर्ट अनिवार्य है और इसमें प्रमोटर प्रोफाइल, बिजनेस मॉडल और वित्त संबंधी चीजे शामिल हैं। 

3. आवश्यक दस्तावेज होने के बाद CGTMSE को एक आवेदन जमा करना होगा।

4. अधिकारी आवेदन पत्र और दस्तावेजों का मूल्यांकन करेंगे। यह प्रक्रिया उन्हें एक उधारकर्ता के रूप में आपकी हिस्सेदारी को समझने में मदद करती है। यह उन्हें मान्य करने की अनुमति देता है कि क्या आप वास्तव में एक योग्य उम्मीदवार हैं।

5. फिर लेंडर की नीतियों का पालन करते हुए सैंक्शन को मंजूरी दी जाएगी या अस्वीकार कर दिया जाएगा।

6. यदि लेंडर लोन स्वीकृत करता है तो उन्हें CGTMSE में एक अनुरोध दर्ज करना होगा। फिर गारंटी कवर के लिए आवेदन पूरी तरह से ऋणदाता और जरूरतमंदों के लिए दाखिल करने में उनकी तत्परता पर निर्भर है।

CGTMSE लोन का ब्याज दर

अब आप CGTMSE ब्याज दरों के बारे में जानने के लिए उत्सुक होंगे। हर दूसरे ऋण आवेदन की तरह ऋणदाता उधारकर्ताओं से शुल्क लेते हैं। यह शुल्क ब्याज दर के बराबर होता है। औसतन CGTMSE ऋण ब्याज दर 14 से 18% के बीच होती है। CGTMSE ब्याज दर में गारंटी कवर भी शामिल है।

CGTMSE योजना के नियमों और शर्तों में कई बदलाव किए गए हैं। उदाहरण के लिए CGTMSE ऋण वसूली शुल्क 1 अप्रैल के बाद बदल दिया गया था। 2018 ऋण के पहले वर्ष के दौरान केवल गारंटी की राशि पर शुल्क लगाने का निर्णय लिया गया था। प्रथम वर्ष पूरा होने पर बकाया राशि पर शुल्क लिया जाएगा। यह प्रक्रिया उसके बाद के वर्षों तक जारी रहेगी।

व्यवसायों के लिए CGTMSE के लाभ

चाहे वह छोटा उद्यम हो या मध्यम आकार की कंपनी, संगठन और उनके प्रयास भारत के समग्र सकल घरेलू उत्पाद में महत्वपूर्ण योगदान देते हैं। हाल के एक अध्ययन से पता चला है कि SMEs और MSMEs दोनों देश के सकल घरेलू उत्पाद में 10% का योगदान करते हैं। यह योगदान बैंकों और अन्य अधिकारियों को छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों का समर्थन करने के लिए बहुत सारे कारण देता है। इन कंपनियों में 5 करोड़ से ज्यादा कर्मचारी काम करते हैं।

उधारकर्ताओं को पैसा देते समय कई कारणों से बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान इस पर सख्त नियम लागू करते हैं। दुर्भाग्य से इन नियमों का मतलब है कि कई महत्वाकांक्षी उधारकर्ताओं के पास अपना उद्यम शुरू करने के लिए आवश्यक वित्तीय सहायता नहीं है। इन झंझटों और झंझटों से छुटकारा पाने के लिए CGTMSE एक वरदान की तरह है। इसके अलावा यह लेन्डर को ऐसे व्यवसायियों को फंड करते समय उदार होने का एक कारण देता है।

निष्कर्ष

कुल मिलाकर CGTMSE आपकी मदद के लिए यहां मौजूद है। यदि आपके पास एक अच्छा आइडिया और थोड़ा पैसा है तो यह किसी भी मान्यता प्राप्त ऋणदाता से लोन दिलाने में आपकी मदद करने के लिए सबसे अच्छी योजनाओं में से एक है। लंबे समय में आप एक ठोस और स्थायी व्यवसाय बनाने में सक्षम होंगे।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQs)

1. क्या कोई वार्षिक शुल्क है?

वार्षिक शुल्क इस बात पर निर्भर करता है कि लोन स्कीम कब ली गई थी। 2020 से 5 लाख रुपये तक की क्रेडिट सुविधाओं के लिए ASF गारंटी की राशि का 0.5% भुगतान करेगा। जब उधार ली गई राशि 5 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये के बीच होगी, तो यह 0.75% होगी।

2. क्या कोई अद्वितीय भुगतान की रणनीति है?

जब ऋणदाता अंतिम किश्त जारी कर देता है तो 18 महीने की लॉक अवधि होती है। इस अवधि के पूरा होने पर CGTMSE का दावा किया जा सकता है। अधिकांश समय ऋणदाता तब तक प्रतीक्षा करते हैं, जब तक कि डिफॉल्ट खाते को NPA के रूप में टैग नहीं किया जाता है। फिर मुकदमा दायर करके वसूली की कार्यवाही निष्पादित की जा सकती है। CGTMSE मुकदमा दायर करने में सभी नियमों और विनियमों को परिभाषित करता है। हालाँकि ये नीतियां समय-समय पर बदलती रहती हैं। इसलिए लेंडर को दाखिल करने से पहले सबसे हाल की नीतियों को देखने की जरूरत है।

3. क्या विदेशी या निजी क्षेत्र के बैंक नई ऋण योजना में शामिल हो सकते हैं?

RBI अधिनियम 1934 के तहत वाणिज्यिक क्षेत्र का कोई भी बैंक CGTMSE का हिस्सा हो सकता है।

4. क्या गारंटी की राशि का पुनर्मूल्यांकन हो सकता है?

एक बार जब मेंबर लेंडिंग इंस्टीट्यूट या MLI गारंटी की राशि साझा कर लेते हैं तो इसका पुनर्मूल्यांकन नहीं किया 

जा सकता है। यह प्रतिबंध इसलिए है क्योंकि CGTMSE का दृढ़ विश्वास है कि राशि साझा करने से पहले सभी आवश्यक उपाय किए गए थे। यही कारण है कि CGTMSE  पुनर्मूल्यांकन के बिना किसी भी प्रस्ताव को स्वीकार करता है। वास्तव में यह इस आधार पर होता है कि केवल उचित प्रस्ताव हमेशा उन्हें भेजे जाते हैं।

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