ऋण अस्वीकृति और क्रेडिट स्कोर

आपका क्रेडिट स्कोर आपकी साख के एक गेज के रूप में कार्य करता है, जिससे उधारदाताओं को आपके वित्तीय इतिहास के आधार पर संभावित उधारकर्ता के रूप में आपके आवेदन का आकलन करने की अनुमति मिलती है। जैसे ही आप किसी बैंक या गैर-बैंक वित्तीय संगठन के साथ ऋण के लिए आवेदन करते हैं, ऋणदाता आपकी आय स्तर, आयु, वेतन और क्रेडिट स्कोर के आधार पर आपकी उधार लेने की क्षमता का आकलन करेगा। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट अन्य बातों के अलावा आपके क्रेडिट इतिहास और आपके ऋण चुकौती इतिहास के बारे में जानकारी प्रदान करती है। ध्यान रखें कि ऋण के लिए आपकी पात्रता और आपके आवेदन की स्वीकृति का निर्णय करते समय आपका क्रेडिट स्कोर कई कारकों में से एक है।

क्या आपको पता था? भारतीय रिजर्व बैंक के दिशानिर्देशों के अनुसार, आप हिंदी या अपनी पसंद की किसी भी स्थानीय भाषा में चेक लिख सकते हैं।  

CIBIL रिपोर्ट सुधार

• CIBIL स्कोर में बदलाव के लिए विवाद समाधान प्रक्रिया शुरू करने के लिए, आपको पहले CIBIL के पेज पर विवाद समाधान प्रक्रिया शुरू करनी होगी और पेज पर दिए गए निर्देशों का पालन करके CIBIL को उनके निर्णय से आपके असंतोष के बारे में सचेत करना होगा। समाधान फ़ॉर्म भरें और उन चिंताओं को नोट करें, जिन पर आप CIBIL को आगे देखना चाहते हैं। सभी आवश्यक प्रमाण प्रदान करके अपने दावों की वैधता की जाँच करें, और फिर अपने भरे हुए फॉर्म को किसी भी आवश्यक कागजात के साथ जमा करें। CIBIL स्कोर अपडेट का समय लंबा है, इसलिए जल्द ही कुछ भी उम्मीद न करें।
• एजेंसी आपकी CIBIL संबंधी चिंताओं को प्राप्त करने के 30 दिनों के भीतर और आपकी चिंताओं की जांच पूरी करने के बाद आपको जवाब देगी। आपके दावों को सत्यापित करने के लिए, CIBIL आपके उधारदाताओं के साथ-साथ आपको व्यक्तिगत रूप से भी कॉल कर सकता है। पूरी तरह से जांच और समीक्षा के परिणामों के अनुसार, CIBIL विशेषज्ञ कोई भी आवश्यक संशोधन करेंगे और सटीक जानकारी के साथ आपकी रिपोर्ट को अपडेट करेंगे।
• इसके परिणामस्वरूप एक नई क्रेडिट रिपोर्ट तैयार होती है, जिसके परिणामस्वरूप आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार हो सकता है। किसी भी ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने से पहले 750 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, एक अच्छा CIBIL स्कोर का मतलब है कि आप किसी भी समय व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं और आपके आवेदन के समय ₹25 लाख तक के लिए स्वीकृत हो सकते हैं।

सुधार करना और CIBIL स्कोर अपडेट करने का समय

1. CIBIL के अनुसार, डिफॉल्टरों का कोई रिकॉर्ड नहीं रखा जाता है। व्यक्तियों के क्रेडिट रिकॉर्ड सदस्य क्रेडिट संस्थानों द्वारा प्रदान की गई जानकारी के आधार पर रखे जाते हैं, जैसा कि उनके द्वारा रिपोर्ट किया जाता है। ऋण प्रदान करना है या नहीं यह निर्धारित करने में क्रेडिट संस्थान की क्रेडिट नीति ही एकमात्र कारक है। अपना CIBIL स्कोर और रिपोर्ट खरीदने से आप अपने क्रेडिट इतिहास की अधिक गहराई से जांच कर सकते हैं, साथ ही अपने नाम के विरुद्ध किसी भी संभावित विसंगतियों या त्रुटियों की पहचान कर सकते हैं। तकनीकी रूप से, CIBIL रिपोर्ट सुधार CIBIL के हाथ में नहीं है। हालांकि, वे आपको हर सात दिनों में सूचित करके आपको CIBIL विवाद की स्थिति से अपडेट रखते हैं।
2. 2005 के क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी (रेगुलेशन) एक्ट के अनुसार, CIBIL के लिए पहले उचित क्रेडिट संस्थान से अनुमोदन प्राप्त किए बिना डेटाबेस में डेटा में कोई भी बदलाव करना प्रतिबंधित है। हर 30-45 दिनों में, क्रेडिट संस्थान डेटा को CIBIL को ट्रांसफर करते हैं। यदि आप अपना CIBIL स्कोर और रिपोर्ट अपने खाते बंद करने/भुगतान करने के 45 दिनों के भीतर प्राप्त करते हैं, तो आपका हो सकता है कि CIBIL रिकॉर्ड अपडेट नहीं किए गए हों। कोई निश्चित CIBIL स्कोर अपडेट तिथि नहीं है।

ऋण अस्वीकृति CIBIL स्कोर को कैसे प्रभावित करती है?

• जैसा कि पहले बताया गया है, ऋण आवेदन प्रक्रिया के भाग के रूप में, कोई भी बैंक आपकी क्रेडिट योग्यता निर्धारित करने के लिए आपकी CIBIL क्रेडिट रिपोर्ट पर एक क्रेडिट जांच करेगा। जब कोई बैंक या क्रेडिट संस्थान जानकारी का अनुरोध करता है, तो यह एक कठिन पूछताछ है।
• पूरी तरह से जांच का नतीजा कम CIBIL स्कोर है; नतीजतन, आपको एक ही समय में विभिन्न बैंकों से कई ऋण मांगने से बचना चाहिए, क्योंकि प्रत्येक इनकार आपके CIBIL स्कोर को और भी कम कर देगा।
• इसके अतिरिक्त, मान लें कि आपका पूर्व ऋण आवेदन अस्वीकार कर दिया गया था। उस स्थिति में, आपको शीघ्र ही एक और ऋण मांगने से बचना चाहिए क्योंकि इससे आपके CIBIL क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचेगा।
• फिर से वही गलती करने से रोकने के लिए, आपको अस्वीकृति का कारण निर्धारित करना होगा।

ऋण अस्वीकृति के अन्य कारण

खराब CIBIL स्कोर के अलावा, निम्नलिखित कुछ और कारक हैं, जिनके कारण ऋण से इनकार किया जा सकता है।

• पहचान दस्तावेजों का सत्यापन:

कोई भी प्रमुख योग्यता जिसे बैंक सत्यापित या पुष्टि नहीं कर सकता है, आपके ऋण आवेदन के अस्वीकृत होने की संभावना को बढ़ा देगा।

• क्रेडेंशियल के साथ समस्या:

को जानिए (केवाईसी) कानूनों के अनुपालन में CIBIL के साथ साझेदारी में आपके बारे में वित्तीय और गैर-वित्तीय जानकारी एकत्र करते हैं। ऐसी जानकारी के उदाहरणों में आपका पूरा नाम, आयु, पता और वर्तमान रोजगार की स्थिति शामिल है। यदि किसी नियमित उपयोगकर्ता के क्रेडेंशियल पिछले चूककर्ता के क्रेडेंशियल से मेल खाते हैं, तो यह कभी-कभी उपयोगकर्ता के लिए जटिलताओं का कारण बन सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आपने हाल ही में एक नए किराये के स्थान पर स्थानांतरित किया है और पिछला किराएदार एक चूककर्ता था, तो बैंक एक काल्पनिक ऋण स्वीकृति की उपस्थिति को रोकने के लिए आपके ऋण आवेदन को अस्वीकार कर सकता है।

• सहयोग का उपयोग करने वाले अनुप्रयोग:

बैंक आवेदकों से संयुक्त ऋण आवेदन तब तक स्वीकार नहीं करेंगे जब तक कि वे संबंधित न हों। वित्तीय उद्योग में अपने जीवनसाथी, भाई-बहन या माता-पिता के साथ संयुक्त ऋण लेने की अनुमति है।

• पिछले ऋण की अस्वीकृति: 

यदि आपके पिछले ऋण आवेदनों को अस्वीकार कर दिया गया था, तो CIBIL और बैंक इस पर नज़र रखेंगे। जब आप एक नए ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो यह सभी जानकारी आपके वर्तमान ऋणदाता को उपलब्ध होगी, जिसके परिणामस्वरूप ऋण अस्वीकार हो सकता है।

• टैक्स चोरी है गंभीर अपराध

फेडरल रिजर्व के अनुसार, बैंक उन संभावित उधारकर्ताओं को भी वरीयता देते हैं, जिनके पास पिछले तीन वर्षों में अपने आईटीआर तुरंत जमा करने का ट्रैक रिकॉर्ड है। अंत में, इसका परिणाम सरकार और क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों के साथ एक व्यापक ट्रैक रिकॉर्ड में होता है।

• CIBIL द्वारा की गई टिप्पणियां

आपके क्रेडिट इतिहास और CIBIL क्रेडिट स्कोर पर नज़र रखने के साथ-साथ, CIBIL आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति से संबंधित कुछ विवरणों पर भी नज़र रखता है। यदि आप भुगतान चूक गए हैं, पसंदीदा ऋण शर्तों का अनुरोध किया है, या देय तिथि से परे ईएमआई का भुगतान किया है, तो ऋणदाता आपके खाते के नोट्स और टिप्पणी अनुभाग में सभी नियमों और शर्तों का दस्तावेजीकरण करेंगे।

• को-CIBIL आवेदक की रेटिंग खराब है

जब आप संयुक्त ऋण आवेदन जमा करते हैं तो आप और आपके सह-आवेदक दोनों की आय को ऋण आवेदन गारंटी के लिए माना जाता है। आपके सह-आवेदक के लिए एक खराब CIBIL स्कोर इस संभावना को बढ़ाता है कि ऋणदाता आपके ऋण आवेदन को अस्वीकार कर देगा।

• कोई है जो एक नियमित उधारकर्ता है

यह आसान है। यदि आप अक्सर पैसे उधार लेते हैं या आपके नाम पर कई ऋण खाते हैं, तो बैंक होंगे इस चिंता के कारण कि आपका वर्तमान ऋण-से-आय अनुपात और भी अधिक बढ़ सकता है, आपको और ऋण प्रदान करने में अनिच्छुक है। इसके अतिरिक्त, बैंक आपको एक खतरनाक उधारकर्ता के रूप में लेबल करेंगे; एक जोखिम भरे उधारकर्ता को किसी ऐसे व्यक्ति के रूप में परिभाषित किया जाता है जो बिना भुगतान किए नियमित रूप से धन उधार लेता है। यह भी संभव है कि लगातार क्रेडिट उपयोग आपके CIBIL क्रेडिट स्कोर और रेटिंग को नुकसान पहुंचाएगा। कम CIBIL स्कोर बढ़ता है किसी ऋण के अनुमोदन के लिए ठुकराए जाने की संभावना।

• अतीत और वर्तमान में चूक ऋण

यदि आप ऋण का भुगतान करने में विफल रहते हैं या एक चूक ऋण पर गारंटर के रूप में कार्य करते हैं, तो आपकी CIBIL रेटिंग नकारात्मक रूप से प्रभावित होगी। यदि आपके पास पिछले या वर्तमान ऋण भुगतान का इतिहास है या वर्तमान में बकाया है, तो बैंक आपके ऋण आवेदन को एकमुश्त अस्वीकार कर सकता है।

• बचत पोर्टफोलियो

यदि आपके पास बचत में पर्याप्त राशि नहीं है, तो ऋणदाता आपके ऋण आवेदन को अस्वीकार कर देंगे।

• संपार्श्विक के साथ ऋण और बिना संपार्श्विक के ऋण:

अपने सुरक्षित और असुरक्षित ऋण खातों के बीच एक स्वस्थ संतुलन बनाए रखें क्योंकि इससे आपको भविष्य में वित्तीय कठिनाइयों से बचने में मदद मिलेगी। सुरक्षित ऋण, जैसे कि बंधक और कार ऋण, में संपार्श्विक शामिल होता है जो लेनदार ले सकता है यदि ऋण का भुगतान सहमत समय पर नहीं किया जाता है। असुरक्षित ऋण चुकाए गए मूलधन और ब्याज की गारंटी के साथ नहीं आते हैं। कुछ उदाहरणों के नाम पर असुरक्षित ऋणों में व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड शामिल हैं। यदि आपके पास बड़ी संख्या में असुरक्षित ऋण खाते हैं, तो यह बहुत कम संभावना है कि बैंक आपको ऋण प्रदान करेगा।

• जोखिम भरा रोजगार और अन्य कारक:

किसी भी प्रकार की कार्यस्थल अस्थिरता आपके CIBIL क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती है। कार्यस्थल अस्थिरता, देर से भुगतान, और बार-बार नौकरी में बदलाव से ऋण आवेदन प्रक्रिया नकारात्मक रूप से प्रभावित हो सकती है। कुछ मामलों में, यहां तक कि बार-बार स्थायी निवास परिवर्तन भी आपको किसी वित्तीय संस्थान से ऋण प्राप्त करने के लिए अयोग्य ठहरा सकते हैं। सामान्यतया, बैंक केवल उन उधारदाताओं में रुचि रखते हैं, जिनके काम और वित्तीय स्थिति में स्थिरता का इतिहास है।

• कुछ चुनौतीपूर्ण सवालों के जवाब में:

वित्तीय उद्योग में, इसे एक कठिन पूछताछ के रूप में जाना जाता है। जब कोई बैंक या वित्तीय संस्थान किसी व्यक्ति के CIBIL रिकॉर्ड की मांग करता है, तो यह एक कठिन पूछताछ है। यदि आप एक ही समय में विभिन्न उधारदाताओं से कई ऋणों के लिए आवेदन करते हैं, तो प्रत्येक ऋणदाता आपकी स्थिति की पूरी तरह से जांच करेगा। इसके अलावा, कई रिजेक्शन प्राप्त करना आपके CIBIL स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।

निष्कर्ष

लेख में ऋण प्राप्त करने के लिए CIBIL स्कोर की आवश्यकता , CIBIL स्कोर क्यों कम होता है और ऋण की अस्वीकृति के अन्य कारण क्या हो सकते हैं, को शामिल किया गया है। यह इस बारे में भी बात करता है कि CIBIL को CIBIL स्कोर को अपडेट करने में कितना समय लगता है और किसी भी विवाद को उठाने की प्रक्रिया। आपकी रिपोर्ट को बदलने पर CIBIL का कोई नियंत्रण नहीं है जब तक कि क्रेडिट संस्थान (जैसे बैंक) आपके द्वारा उठाए गए मुद्दे के संबंध में CIBIL को वापस नहीं करता है।
हमें पूरी उम्मीद है कि जानकारी मददगार थी और आपके विवाद को सुलझाने या वांछित ऋण प्राप्त करने में आपकी मदद करेगी। ताजा अपडेट, न्यूज ब्लॉग, बिजनेस टिप्स, इनकम टैक्स, जीएसटी, सैलरी और अकाउंटिंग के लिए Khatabook को फॉलो करें।