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written by Khatabook | December 27, 2021

भारत में छोटे व्यवसायों के लिए सरकारी ऋण योजनाएं

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भारत सरकार द्वारा छोटे व्यवसायों को तीन अलग-अलग श्रेणियों में बांटा गया है। ये तीन श्रेणियां सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम (एमएसएमई) हैं। ऐसा व्यापार शुरू करने के लिए अक्सर लोगों को कर्ज लेने की जरूरत पड़ती है, इसलिए सरकारी ऋण योजनाओं के बारे में जानना अनिवार्य है।

सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम विकास अधिनियम, 2006 में एमएसएमई का विवरण दिया गया है। सरकार द्वारा संशोधित और 01/07/2020 से लागू सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों की नवीनतम परिभाषा निम्नानुसार है:

  1. सूक्ष्म उद्यम: एक व्यावसायिक इकाई जिसका संयंत्र और मशीनरी में निवेश 1 करोड़ रुपये से अधिक नहीं है और जिसका वार्षिक कारोबार 5 करोड़ रुपये से अधिक नहीं है।
  2. लघु उद्यम: एक व्यावसायिक इकाई जिसका संयंत्र और मशीनरी में निवेश 10 करोड़ रुपये से अधिक नहीं है और जिसका वार्षिक कारोबार 50 करोड़ रुपये से अधिक नहीं है।
  3. मध्यम उद्यम: एक व्यावसायिक इकाई जिसका संयंत्र और मशीनरी में निवेश 50 करोड़ रुपये से अधिक नहीं है और जिसका वार्षिक कारोबार 250 करोड़ रुपये से अधिक नहीं है।

एमएसएमई का महत्व

एमएसएमई अर्थव्यवस्था के विकास के लिए महत्वपूर्ण हैं। गरीबी, बेरोजगारी, आय असमानता, क्षेत्रीय असंतुलन आदि सहित प्रमुख आर्थिक मुद्दों के लिए एमएसएमई हमेशा एक अच्छा जवाब होते हैं। यह गारंटी देता है कि स्थानीय विकास संतुलित है और आय समानता बनी हुई है। यह उद्योग हमारे देश में लाखों लोगों को रो जगार देने और स्थानीय प्रतिभाओं के दोहन के लिए जिम्मेदार है, जो देश के सकल घरेलू उत्पाद में महत्वपूर्ण योगदान देता है।

  •  वर्तमान में, एमएसएमई क्षेत्र भारत में लगभग 11.10 करोड़ नौकरियों के सृजन के लिए जिम्मेदार है। नतीजतन, इस उद्योग को भारत के विकास इंजन के रूप में भी पहचाना जाता है। 
  •  एमएसएमई देश के सकल घरेलू उत्पाद में एक अच्छा योगदान देते हैं, क्योंकि यह विनिर्माण क्षेत्र के सकल घरेलू उत्पाद का 6-7% और सेवा क्षेत्र के सकल घरेलू उत्पाद का लगभग 25% है। 
  •  एमएसएमई का कुल निर्यात का लगभग 40% और देश के औद्योगिक उत्पादन का 45% हिस्सा है।
  • भारत में लगभग 40 मिलियन पंजीकृत और अपंजीकृत सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम (एमएसएमई ) हैं।
  • एमएसएमई संगठित और असंगठित दोनों क्षेत्रों     में पाए जाते हैं।

हालांकि, सभी स्टार्ट-अप उद्यमों की तरह, एक एमएसएमई संगठन को विभिन्न प्रकार के संचालन के लिए सही प्रकार की वित्तीय सहायता हासिल करने में कई चुनौतियों का सामना करना पड़ता है, जिसमें चल रही व्यावसायिक गतिविधियों का समर्थन करने के लिए बुनियादी ढांचा प्राप्त करना या व्यवसाय का विस्तार करना या नया व्यवसाय स्थापित करना शामिल है।

भारत सरकार द्वारा स्टार्ट अप व्यापार लोन क्या हैं?

व्यापार, निर्माण और सेवा क्षेत्रों में व्यक्ति, व्यवसाय के मालिक और एमएसएमई सरकारी व्यवसाय ऋण के प्राथमिक लाभार्थी हैं। फर्म के प्रकार और उसकी जरूरतों के आधार पर विभिन्न प्रकार की सरकारी ऋण योजनाएं हैं, जिनमें से चुनना है। स्टार्टअप कंपनियों और एमएसएमई के लिए कुछ प्रमुख सरकारी योजनाएं इस प्रकार हैं:

1. प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (पीएमएमवाई)

 MUDRA - श ब्द MUDRA माइक्रो यूनिट डेवलपमेंट और रिफाइनेंस एजेन्सीज़ लिमिटेड है।

 मुद्रा ऋण सूक्ष्म व्यापार इकाइयों को वित्तपोषित करने के लिए शुरू किए गए थे। प्रधान मंत्री मुद्रा योजना (पीएमएमवाई) के तहत, मुद्रा बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों ( एनबीएफसी ) को 10 लाख रुपये तक की ऋण आवश्यकताओं के साथ सूक्ष्म इकाइयों को उधार देने के लिए पुनर्वित्त सहायता प्रदान करती है। मुद्रा ने पीएमएमवाई के तहत ऋण को तीन श्रेणियों में विभाजित किया: शिशु, किशोर और तरुण, व्यवसाय के चरण और आकार के आधार पर।

 सरकार ऋण नए व्यवसायों के लिए या विकास और मौजूदा कारोबार के विकास के लिए दिया जा सकता है। इन ऋणों की परिभाषा नीचे दी गई है: - 

 शिशु - इसमें 50,000/- रुपये तक के ऋण शामिल हैं।

किशोर - इसमें 50,000/- रुपये से अधिक और 5 लाख रुपये तक के ऋण शामिल हैं। 

तरुण - इसमें 5 लाख रुपये से अधिक और 10 लाख रुपये तक के ऋण शामिल हैं।

PMMY की पात्रता और अन्य महत्वपूर्ण बिंदुओं के लिए मानदंड

  • आयु: व्यवसाय करने/शुरू करने वाले व्यक्ति की आयु 18-65 वर्ष होनी चाहिए। 
  • आवेदक पहले के किसी भी ऋण का चूककर्ता नहीं होना चाहिए, अर्थात ऋण के पुनर्भुगतान के बारे में उनका पिछला ट्रैक रिकॉर्ड साफ होना चाहिए।
  • व्यवसाय की प्रकृति: विनिर्माण या व्यापार या सेवा क्षेत्र। इसमें छोटे विक्रेता, दुकानदार, वर्कशॉप या मरम्मत की दुकानें, फूड प्रोसेसर, कैटरर, मिनी ट्रक और ऑटो ऑपरेटर, कारीगर, छोटे उद्योग, अन्य छोटे सेवा प्रदाता आदि शामिल होंगे।
  • ऋण का प्रकार: सावधि ऋण या कार्यशील पूंजी ऋण।
  • चुकौती अवधि: सावधि ऋण के लिए 3-5 वर्ष। पहले चुकौती की अनुमति भी बिना किसी पूर्व भुगतान दंड के दी जाती है। 
  • प्रसंस्करण शुल्क: 'शिशु' और 'किशोर' ऋण के लिए शून्य और 'तरुण' ऋण के लिए ऋण राशि का 0.50%।
  • सुरक्षा: कोई संपार्श्विक सुरक्षा या तृतीय-पक्ष सुरक्षा की आवश्यकता नहीं है। 
  • ब्याज दर: आमतौर पर, यह ऋण  के प्रकार के आधार पर 8.50% प्रति वर्ष से 12% प्रति व    र्ष की सीमा में होता है। ब्याज दरें एक बैंक से दूसरे बैंक में उनके फंड की लागत और एमसीएलआर के आधार पर भिन्न हो सकती हैं। 

2. सूक्ष्म और लघु उद्यमों के लिए क्रेडिट गारंटी ट्रस्ट योजना (सीजीटीएमएसई)

भारत सरकार ने एक ऋण योजना शुरू की है जो एमएसएमई क्षेत्र के व्यवसायों को बैंक को कोई संपार्श्विक सुरक्षा दिए बिना ऋण के माध्यम से पूंजी प्राप्त करने की अनुमति देती है। सरकार ऋण योजना दोनों नए और मौजूदा कारोबार के लिए दिया जा सकता है। क्रेडिट गारंटी फंड ट्रस्ट की स्थापना एमएसएमई और लघु उद्योग मंत्रालय द्वारा सीजीटीएमएसई योजना को अंजाम देने के लिए की गई थी। इस योजना के तहत कुल 200 लाख रुपये तक के कार्यशील पूंजी ऋण और सावधि ऋण उपलब्ध हैं, जिसमें योग्य महिला उद्यमियों को वरीयता दी जाती है। यह योजना भारत में सभी बैंकों के माध्यम से संचालित की जाती है।

पात्रता के लिए मानदंड

इस सरकारी ऋण योजना का लाभ विनिर्माण गतिविधि, खुदरा व्यापार, शैक्षणिक संस्थानों, स्वयं सहायता समूहों और प्रशिक्षण संस्थानों से जुड़े व्यवसायियों को मिल सकता है। इसके अलावा, सेवा क्षेत्र के व्यवसाय भी इस व्यवसाय ऋण सरकारी योजना के तहत धन प्राप्त करने के पात्र हैं। यह योजना सभी उद्यमों के लिए खुली है, जिसमें एकमात्र स्वामित्व, साझेदारी फर्म, प्राइवेट लिमिटेड कंपनियां, सार्वजनिक कंपनियां और अन्य कानूनी संस्थाएं शामिल हैं।

3. एमएसएमई व्यापार लोन 59 मिनट में

सितंबर 2018 में, सरकार ने 59 मिनट में एक नई व्यावसायिक ऋण योजना शुरू की, जिसका नाम एमएसएमई  व्यवसाय ऋण है । कोई भी व्यक्ति इस ऋण के लिए सरकार की आधिकारिक वेबसाइट पर आवेदन कर सकता है। यह योजना उन व्यक्तियों के लिए शुरू की गई थी जो अपने मौजूदा व्यवसाय का  विस्तार करना चाहते हैं। इस सरकारी व्यवसाय ऋण योजना की विशेषताएं हैं: 

  • एमएसएमई 59 मिनट के भीतर 1 लाख से 5 करोड़ तक की ऋण राशि का लाभ उठा सकते हैं।
  • ब्याज दर 8.5% है।
  • इस ऋण का लाभ उठाने   के लिए न्यूनतम दस्तावेजों की आवश्यकता होती है।

आवश्यक दस्तावेज़

  • पिछले 6 महीने का बैंक स्टेटमेंट
  • केवाईसी विवरण
  • सत्यापन के लिए जीएसटी और आयकर रिटर्न
  • स्वामित्व प्रमाण (या लीज एग्रीमेंट, यदि व्यावसायिक परिसर पट्टे पर है)

सरकारी ऋण की स्वीकृति के लिए महत्वपूर्ण बिंदुओं पर विचार करना

ऐसी योजना में सरकारी ऋण देते समय निम्नलिखित बातों का ध्यान रखा जाता है : 

  • उधारकर्ता की आय/राजस्व क्या है?
  • कर्जदार कितना कर्ज चुकाने में सक्षम है?
  • उधारकर्ता की मौजूदा ऋण सुविधाएं क्या हैं?

इस सरकारी ऋण योजना के लाभ :

  • यह एक त्वरित प्रक्रिया है।
  • न्यूनतम दस्तावेजों की आवश्यकता है।
  • संपूर्ण डेटा सुरक्षित और सुरक्षित रखा जाता है।

4. अनुसूचित जाति/अनुसूचित जनजाति वर्ग के उम्मीदवारों और महिला उद्यमियों के लिए स्टैंड अप इंडिया योजना

स्टैंड अप इंडिया योजना अनुसूचित जाति/अनुसूचित जनजाति वर्ग के लोगों और महिला उद्यमियों के लिए है । इस योजना में भारत सरकार द्वारा स्टार्ट-अप व्यवसाय ऋण प्रदान करना शामिल हैयोग्य उम्मीदवार अपना आवेदन सरकार की आधिकारिक वेबसाइट www.standupmitra.in पर ऑनलाइन दर्ज कर सकते हैं। इस सरकारी ऋण योजना के तहत ऋण प्राप्त करने के लिए पात्रता मानदंड हैं:

  • न्यूनतम आयु 18 वर्ष होनी चाहिए।
  • आवेदक पहले के किसी भी ऋण का चूककर्ता नहीं होना चाहिए, अर्थात ऋण के पुनर्भुगतान के बारे में उसका पिछला ट्रैक रिकॉर्ड साफ होना चाहिए।
  • आवेदक को अनुसूचित जाति/अनुसूचित जनजाति वर्ग से संबंधित होना चाहिए या महिला उद्यमी होना चाहि ए।
  • सरकार की परिभाषा के अनुसार व्यवसाय एक ग्रीनफील्ड प्रोजेक्ट होना चाहिए।
  • यदि आवेदक एक साझेदारी फर्म या प्राइवेट लिमिटेड कंपनी है, तो अनुसूचित जाति/अनुसूचित जनजाति वर्ग या महिला उद्यमी से संबंधित व्यक्ति के पास ऐसी व्यावसायिक इकाई में न्यूनतम 51% हिस्सेदारी होनी चाहिए।

स्टैंड अप इंडिया योजना के लिए ऋण के अन्य महत्वपूर्ण बिंदु:

  • ऋण की राशि रुपये के बीच है. 10.00 लाख से रु.1 करोड़ तक होनी चाहिए।
  • ऋण कार्यशील पूंजी की जरूरतों, एक सावधि ऋण, या दोनों  के लिए दिया जा सकता है, लेकिन कुल राशि 1 करोड़ रुपये से अधिक नहीं होनी चाहिए।
  • ऋण चुकौती की अवधि अधिकतम 7 वर्ष है , जिसमें अधिस्थगन अवधि (आमतौर पर 1 वर्ष) शामिल है।
  • ऋण या तो सरकार की गारंटी के तहत दिया जा सकता है। सीजीटीएमएसई योजना के तहत या किसी अन्य संपत्ति की संपार्श्विक सुरक्षा के माध्यम से।
  • बैंक दर बैंक के आधार पर ब्याज दर आम तौर पर एमसीएलआर 3.50% होती है।

5. राष्ट्रीय लघु उद्योग निगम द्वारा ऋण 

यह एमएसएमई के विकास और विस्तार की स्थापना के लिए वित्तीय, विपणन, प्रौद्योगिकी सहायता और अन्य संबंधित क्षेत्रों को प्रदान करने के लिए एमएसएमई  मंत्रालय द्वारा स्थापित भारत सरकार का निगम है। इस निगम का उद्देश्य मुख्य रूप से दो प्रकार की सरकारी व्यवसाय ऋण योजनाओं के माध्यम से भारत में एमएसएमई क्षेत्र के विकास को प्रोत्साहित करना है - (ए) विपणन सहायता योजना और (बी) क्रेडिट सहायता योजना (कच्चे वास्तु की खरीद के लिए)। यह सीधे एमएसएमई के साथ-साथ अन्य बैंकों के साथ व्यवस्था के माध्यम से क्रेडिट सुविधाएं प्रदान करता है।

6. उद्योगिनी योजना

यह एक सरकारी ऋण योजना है जिसका उद्देश्य महिलाओं को व्यवसाय स्थापित करना है, अर्थात भारत में महिला उद्यमिता को बढ़ावा देना है। उद्योगिनी योजना के तहत व्यवसाय शुरू करने के लिए वित्त पोषण सरकार द्वारा स्थापित महिला विकास निगम द्वारा किया जाता है। इस योजना के तहत दिए जाने वाले ऋण की अधिकतम राशि रु.15 लाख तक ही है। इस योजना (सुरक्षा मुक्त ऋण) के तहत किसी भी ऋण का लाभ उठाने के लिए कोई संपार्श्विक सुरक्षा की आवश्यकता नहीं है। इसके अलावा, कोई प्रसंस्करण शुल्क नहीं है। इस योजना के तहत ऋण प्राप्त करने के लिए पात्रता मानदंड निम्नानुसार है:

  • महिला की उम्र 18 साल से 55 साल के बीच होनी चाहिए।
  • महिला के परिवार की कुल वार्षिक आय 15 लाख रुपये से अधिक नहीं होनी चाहिए, लेकिन विधवा या शारीरिक रूप से अक्षम महिला के लिए आय की कोई सीमा नहीं है। 

7. एमएसएमई द्वारा तकनीकी प्रगति के लिए क्रेडिट लिंक कैपिटल सब्सिडी योजना (सीएलसीएसएस)

यह एमएसएमई के लिए नवीनतम मशीनरी, उपकरण और उपकरण आदि खरीदकर अपनी प्रौद्योगिकियों के उन्नयन के लिए एक सब्सिडी योजना है। कारखाने में तकनीकी उन्नति के लिए संयंत्र और मशीनरी आदि में पूंजी निवेश का 15% की सब्सिडी प्रदान करता है। यह कार्यक्रम छोटी फर्मों को तकनीकी उन्नयन के लिए धन उपलब्ध कराकर अपनी प्रक्रियाओं को आधुनिक बनाने में मदद करता है। फर्म के अंदर विनिर्माण, विपणन, आपूर्ति श्रृंखला और अन्य कार्य तकनीकी प्रगति से लाभान्वित हो सकते हैं। 

सरकार की सीएलसीएसएस योजना का उद्देश्य छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के लिए वस्तुओं और सेवाओं के उत्पादन की लागत को कम करना है। यह उन्हें घरेलू और अंतरराष्ट्रीय दोनों बाजारों में प्रतिस्पर्धी कीमतों को स्थापित करने की अनुमति देता है। लघु उद्योग मंत्रालय कार्यक्रम की देखरेख करता है। पात्र उद्यमों के लिए, सीएलसीएसएस 15% अप-फ्रंट कैपिटल सब्सिडी प्रदान करता है। हालांकि, योजना के तहत सब्सिडी के रूप में प्राप्त की जा सकने वाली अधिकतम राशि 1 करोड़ रुपये तक सीमित है, लेकिन यह छोटे और मध्यम उद्यमों के लिए नवीनतम तकनीक की मशीनरी और उपकरणों का उपयोग करके उच्च गुणवत्ता वाले उत्पादों का उत्पादन करने के लिए एक बड़ी मदद है, खासकर ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में पुरानी मशीनरी के साथ काम करने वाले।

निष्कर्ष

यह लेख उन सभी लोगों के लिए है जो या तो अपना छोटा या मध्यम व्यवसाय कर रहे हैं और आगे बढ़ना  चाहते हैं। यह एमएसएमई श्रेणी के तहत सरकारी ऋण प्राप्त करके किया जा सकता है। सरकार विभिन्न प्रकार की सरकारी ऋण योजनाएं प्रदान करती है, जो महिला उद्यमियों और अनुसूचित जाति / अनुसूचित जनजाति श्रेणियों से संबंधित व्यक्तियों जैसे उद्योगिनी और स्टैंड अप इंडिया योजना को ध्यान में रखकर तैयार की जाती हैं, इसलिए ऐसे ऋणों के उद्देश्य और पात्रता मानदंड को समझने से इन ऋणों का लाभ उठाने की प्रक्रिया आसान हो सकती है।  

हमें उम्मीद है कि लेख ने आपको सभी विभिन्न सरकारी व्यवसाय ऋण योजनाओं को समझने में मदद की  हैअधिक अपडेट के लिए Khatabook ऐप डाउनलोड करें।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

प्रश्न: एमएसएमई इकाई के रूप में पंजीकरण के लिए पात्रता मानदंड क्या हैं?

उत्तर:

एमएसएमई इकाई के रूप में पंजीकरण के लिए पात्रता मानदंड सरकारी वेबसाइट पर दिया गया है। पंजीकरण के लिए ऑनलाइन आवेदन करने से पहले इस संबंध में निर्देशों को ध्यान से पढ़ना चाहिए।

प्रश्न: यदि कोई व्यक्ति ऋण चुकाने में सक्षम नहीं है तो क्या होगा?

उत्तर:

व्यक्ति दोषी बन जाता है, और उनके खिलाफ सरकार के अनुसार कार्रवाई की जाती है। दिशानिर्देश के बाद से मुद्दा एक नागरिक विवाद बन जाता है।

प्रश्न: क्या कोई फल विक्रेता/सब्जी विक्रेता सरकारी ऋण योजना का लाभ उठा सकता है?

उत्तर:

हाँ, एक फल/सब्जी विक्रेता सरकार का लाभ उठा सकता है। प्रधान मंत्री मुद्रा योजना (पीएमएमवाई) के तहत ऋण।

प्रश्न: भारत में छोटे व्यवसायों के लिए सरकारी ऋण कौन ले सकता है?

उत्तर:

भारत में व्यवसाय करने वाला कोई भी व्यक्ति या कोई भी व्यवसायिक संस्था और एमएसएमई अधिनियम के तहत पंजीकृत उद्योग आधार या उद्योग प्रमाण पत्र ऋण लेने के लिए पात्र है। कोई भी व्यक्ति या नई व्यवसाय इकाई जो विनिर्माण क्षेत्र, व्यापार क्षेत्र या सेवा क्षेत्र में व्यवसाय शुरू करना चाहता है, वह एमएसएमई (उद्योग आधार या उद्यम प्रमाणपत्र) के रूप में पंजीकरण करने के बाद ऋण सुविधा का लाभ उठा सकता है।

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