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written by | September 6, 2022

क्रेडिट ब्यूरो क्‍या है? भारत में क्रेडिट ब्यूरो कैसे काम करता है।

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एक क्रेडिट ब्यूरो उधारकर्ताओं के क्रेडिट इतिहास का ट्रैक रखता है। वित्तीय संस्थान इस डेटा को अपने ग्राहकों के क्रेडिट जोखिम का आकलन करने और उन्हें क्रेडिट देने या न देने का निर्णय लेने में सहायता करने के लिए खरीदते हैं। फेयर इस्सैक कॉर्प (FICO), एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन।

संभावित उधारकर्ताओं के बारे में बुनियादी जानकारी, जैसे कि स्थान, रोजगार इतिहास और भुगतान इतिहास, भी क्रेडिट ब्यूरो द्वारा एकत्र किया जाता है । हालांकि, इस जानकारी से क्रेडिट रेटिंग प्रभावित नहीं होती हैं।

क्या आपको पता था?

यदि कोई कॉर्पोरेशन क्रेडिट ब्यूरो गलत जानकारी देता है और उपभोक्ता के विवाद के परिणामस्वरूप इसे ठीक करता है। उस स्थिति में, कंपनी को उन सभी को सही करना आवश्यक है जिन्हें गलत जानकारी प्रदान की गई थी।

क्रेडिट ब्यूरो क्या है?

एक क्रेडिट ब्यूरो, जिसे एक वित्तीय क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी के रूप में भी जाना जाता है, क्रेडिट जानकारी को एक शुल्क के लिए लेनदारों को बेचने से पहले एकत्र और मूल्यांकन करता है ताकि वे भी उधार देने पर निर्णय ले सकें।

ध्यान देने योग्य बातें-

  • एक क्रेडिट ब्यूरो व्यक्तिगत क्रेडिट जानकारी एकत्र करता है और उसका विश्लेषण करता है, जिसे वह ऋण देने के बारे में निर्णय लेने के लिए देनदारों को शुल्क के लिए बेचता है।
  • प्रमुख तीन क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन हैं, लेकिन कई और भी हैं।
  • क्रेडिट संगठन लोगों को उनके क्रेडिट रिकॉर्ड के आधार पर क्रेडिट स्कोर प्रदान करते हैं।
  • क्रेडिट स्कोर न केवल यह तय करने में महत्वपूर्ण हैं कि आपको क्रेडिट के लिए स्वीकार किया जाएगा या नहीं और किन शर्तों के तहत।
  • क्रेडिट ब्यूरो आपके लिए क्रेडिट निर्णय नहीं लेता है। इसके बजाय, वे उधारदाताओं के लिए उपलब्ध साख के बारे में जानकारी एकत्र और व्यवस्थित करते हैं।

क्रेडिट ब्यूरो के कामकाज को समझना

क्रेडिट ब्यूरो ऋण चयन करने में उधारकर्ताओं और क्रेडिट जारीकर्ताओं की एक विस्तृत श्रृंखला की सहायता करता है। उनका मुख्य उद्देश्य यह गारंटी देना है कि लेनदारों के पास ऋण संबंधी निर्णय लेने के लिए आवश्यक सभी डेटा हैं।

क्रेडिट ब्यूरो के ग्राहकों में बैंक, ऋणदाता, क्रेडिट कार्ड कंपनियां और अन्य व्यक्तिगत आर्थिक ऋण देने वाले संस्थान शामिल हैं।

कई क्रेडिट ब्यूरो मौजूद हैं, प्रत्येक में नियमों का एक सेट है। हालांकि, तीसरी सबसे बड़ी क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों इक्विफैक्स, ट्रांसयूनियन और एक्सपेरियन की जानकारी का उपयोग प्रमुख ऋण निर्णय लेने के लिए किया जाता है।

क्रेडिट ब्यूरो क्रेडिट निर्णय नहीं करते हैं; इसके बजाय, वे किसी व्यक्ति की क्रेडिट रेटिंग पर जानकारी एकत्र और संश्लेषित करते हैं और इसे उधार देने वाले संगठनों को प्रदान करते हैं। क्रेडिट प्राप्त करने वाले उपभोक्ता क्रेडिट एजेंसियों के ग्राहक भी हो सकते हैं।

क्रेडिट ब्यूरो विभिन्न प्रकार के डेटा एकत्र करता है जो उनके संचालन के लिए आवश्यक है।

आवश्यक डेटा जो क्रेडिट ब्यूरो इकट्ठा करता है

1. उधारकर्ता के बारे में जानकारी

व्यक्तिगत जानकारी क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों को आपको अन्य लेनदारों से पहचानने और अलग करने में मदद करती है। नाम, पता, एसएसएन और जन्म तिथि आमतौर पर दी जाती है।

पिछले रोजगार अनुभव, पिछले डाक पते

2. सार्वजनिक दस्तावेज

दिवालियापन एकमात्र सार्वजनिक जानकारी है जो वसंत 2020 के रूप में क्रेडिट रिपोर्ट पर प्रदर्शित होती है। अप्रैल 2018 तक, क्रेडिट रिपोर्टिंग कंपनियों ने राष्ट्रीय उपभोक्ता संरक्षण के अनुरूप होने के लिए सभी बकाया करों और नागरिक निर्णयों को समाप्त कर दिया था, जिसमें चूक, बेदखली और मजदूरी में कटौती शामिल है। योजना के सख्त रिपोर्टिंग नियम।

3. प्रश्न

हर पल कोई आपके ऋण के बारे में पूछता है, जो क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां ध्यान देती हैं। लगभग 2 वर्षों तक, ये प्रश्न आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर प्रदर्शित होंगे। वे अस्थायी रूप से आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकते हैं, हालांकि यह आमतौर पर एक वर्ष तक रहता है।

4. व्यवसाय मार्ग

ट्रेडलाइन आपके उधार लेने का इतिहास है, और वे क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों द्वारा एकत्रित की जाने वाली सबसे महत्वपूर्ण जानकारी होने की संभावना है।

वे प्रत्येक ऋण के सबसे महत्वपूर्ण पहलुओं में से एक पर जाते हैं। क्रेडिट रिपोर्टिंग कंपनी के आधार पर, वे अलग-अलग नामों से जाते हैं, लेकिन मूल रूप से, सभी की विशेषताएं समान होती हैं:

  • ऋण प्रकार
  • लेनदार का नाम
  • पहली गतिविधि की तिथि और अंतिम गतिविधि की तिथि
  • ऋण की राशि
  • अधिकतम संतुलन
  • खाते की स्थिति पर टिप्पणियाँ
  • आपके खाते की देनदारियां पिछले बकाया राशि
  • न्यूनतम भुगतान आवश्यक है

यह सारी जानकारी कहाँ से आती हैं?

क्रेडिट ब्यूरो डेटा प्रस्तुतकर्ताओं से जानकारी प्राप्त करता है, जिसमें बैंक, बंधक कंपनियां और अन्य कंपनियां शामिल हैं जिन्होंने क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों के साथ संबंध बनाए हैं। जब डेटा प्रस्तुतकर्ता एजेंसियों को उपभोक्ताओं के साथ अपने भुगतान अनुभवों की रिपोर्ट करते हैं, तो वे कानूनी रूप से सटीक जानकारी प्रदान करने के लिए बाध्य होते हैं। इन विवरणों को ब्यूरो द्वारा एकत्र किए गए डेटा के साथ जोड़ा जाता है।

क्रेडिट रेटिंग

क्रेडिट ब्यूरो विभिन्न स्रोतों से जानकारी प्राप्त करता है, जिसमें लेनदारों, देनदारों, ऋण वसूली एजेंसियों, व्यापारियों और सार्वजनिक रिकॉर्ड कंपनियों (अदालतों के रिकॉर्ड, उदाहरण के लिए, सार्वजनिक रूप से उपलब्ध हैं) शामिल हैं।

क्रेडिट ब्यूरो का अधिकांश ध्यान उपलब्ध क्रेडिट पर है, लेकिन कुछ के पास अधिक विस्तृत जानकारी तक पहुंच है, जैसे कि टेलीफोन बिलों पर भुगतान इतिहास, बिजली बिल, किराया और अन्य खर्च। क्रेडिट ब्यूरो अपने क्रेडिट इतिहास के आधार पर उपयोगकर्ता के क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए कई एल्गोरिदम का उपयोग करता है।

FICO स्कोर 1989 में Fair Isaac Corporation द्वारा बनाए गए थे और सबसे व्यापक रूप से उपयोग किए जाने वाले उधार स्कोर हैं।

आमतौर पर उपयोग किए जाने वाले 19 क्रेडिट स्कोर में से प्रत्येक को विभिन्न श्रेणियों के ग्राहकों के लिए अलग-अलग तरीके से बनाया जाता है, जिससे क्रेडिट उधारदाताओं को क्रेडिट स्कोर चुनने की अनुमति मिलती है जो उनकी पूछताछ के लिए पूरी तरह से उपयुक्त हैं।

क्रेडिट ब्यूरो फिर एक बेहतर क्रेडिट रिपोर्ट तैयार करने के लिए उनके द्वारा हासिल किए गए विवरण के साथ एक क्रेडिट स्कोर का विलय करता है, जो क्रेडिट जारीकर्ताओं को यह तय करने में मदद करने के लिए जानकारी प्रदान करता है कि क्रेडिट के लिए आवेदनों को मंजूरी दी जाए या नहीं और उन्हें चार्ज करने के लिए कौन सा बॉन्ड यील्ड है। एक मजबूत क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति के पास निश्चित रूप से ऋण पर कम ब्याज दर होगी।

क्रेडिट ब्यूरो का विनियमन

क्रेडिट ब्यूरो शक्तिशाली वित्तीय संस्थान हैं जो किसी व्यक्ति के वित्तीय भविष्य को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकते हैं, भले ही वे ऋण निर्णय नहीं लेते हैं। क्रेडिट ब्यूरो और उनका उपयोग और ग्राहक डेटा की व्याख्या फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट (FCRA) द्वारा नियंत्रित होती है, जिसे 1970 में पारित किया गया था। इसका प्राथमिक उद्देश्य उपभोक्ताओं को उनकी क्रेडिट रिपोर्ट में गलत या जानबूझकर गलत जानकारी से बचाना है।

2003 के फेयर एंड एक्यूरेट क्रेडिट ट्रांजेक्शन एक्ट (FACTA) ने फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट को संशोधित किया, जिससे ग्राहकों को हर 12 महीने में क्रेडिट एजेंसियों से एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने का अधिकार मिला। इसने ग्राहकों को क्रेडिट स्कोर खरीदने का विकल्प भी दिया और यह भी बताया कि इसे कैसे बनाया गया।

प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां-

हालांकि भारत में अधिक क्रेडिट ब्यूरो हैं लेकिन, तीन शीर्ष क्रेडिट ब्यूरो एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन हैं।

FICO स्कोर के अलावा, इन प्रमुख ब्यूरो ने अपनी साख, VantageScore को मिला दिया है।

दोनों स्कोर 300- 850 की रेंज में हैं, जिसमें VantageScore शुरू में 501 से 990 की सीमा का उपयोग करता है और कुछ कंपनी FICO स्कोर 250 - 900 के पैमाने का उपयोग करते हैं।

दूसरी ओर, FICO और VantageScore, विभिन्न विषयों के महत्व का आकलन करने के लिए विभिन्न तरीकों का उपयोग करते हैं, इसलिए उनके परिणाम अक्सर विविध होते हैं। उदाहरण के लिए, एक अच्छा क्रेडिट स्कोर 670 और 719 के बीच होता है, जबकि एक अच्छा साधन किस्म 661 से 780 के बीच होता है।

VantageScores सभी 3 ब्यूरो के डेटा के आधार पर एकल स्कोर बनाता है जिसका उपयोग किसी भी क्रेडिट इतिहास के साथ किया जा सकता है।

दूसरी ओर, FICO अपने स्कोर की गणना के लिए केवल एक ब्यूरो के माध्यम से डेटा का उपयोग करता है। उदाहरण के लिए, आपके पास तीन FICO रेटिंग हो सकती हैं, जिनमें से प्रत्येक 3 मुख्य क्रेडिट ब्यूरो में से एक है

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की मुफ्त प्रति

क्रेडिट ब्यूरो में से प्रत्येक से प्रत्येक वर्ष एक निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट का अधिकार देता है ।

उनके myEquifax डैशबोर्ड पर "अपना मुफ़्त क्रेडिट स्कोर प्राप्त करें" पर क्लिक करके, आप एक मासिक मुफ़्त इक्विफ़ैक्स क्रेडिट इतिहास और इक्विफ़ैक्स डेटा के आधार पर एक मासिक मुफ़्त VantageScore® 3.0 क्रेडिट रिकॉर्ड के लिए Experian Core CreditTM में पंजीकरण कर सकते हैं।

एक VantageScore उपलब्ध कई क्रेडिट स्कोर में से एक है।

निम्नलिखित स्थितियों में, क्रेडिट ब्यूरो को एक अतिरिक्त मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट देने की आवश्यकता होती है: -

  • आपके क्रेडिट इतिहास पर साक्ष्य के कारण हाल के 60 दिनों में आपको ऋण या लाभ से वंचित कर दिया गया है।
  • आपको नौकरी से निकाल दिया गया है और आप नौकरी की तलाश में हैं।
  • आपको सरकारी सहायता मिलती है।
  • आपकी व्यक्तिगत जानकारी से समझौता किया गया है। क्या संयुक्त राज्य में तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो ऋण देने के निर्णय लेते हैं?

तीन राष्ट्रीय क्रेडिट एजेंसियों (इक्विफैक्स, एक्सपेरियन, और ट्रांसयूनियन) को अक्सर उधार निर्णय लेने के रूप में गलत समझा जाता है।

क्रेडिट ब्यूरो कुछ ऐसी जानकारी प्रदान करता है जो ऋणदाता महत्वपूर्ण उधार निर्णय लेने के लिए उपयोग करते हैं। जबकि क्रेडिट एजेंसियां क्रेडिट जानकारी एकत्र करती हैं और इसे कुछ तृतीय-पक्ष कंपनियों को उपलब्ध कराती हैं, ऋणदाता या उधारकर्ता का अंतिम निर्णय होता है कि क्रेडिट देना है या नहीं। प्रत्येक उधारकर्ता और लेनदार की आवश्यकताएं भिन्न हो सकती हैं।

निष्कर्ष:

क्रेडिट ब्यूरो एक ऐसा व्यवसाय है जो लोगों के क्रेडिट इतिहास के बारे में जानकारी एकत्र करता है और इसे उधारकर्ताओं को बेचता है ताकि वे बेहतर ऋण निर्णय ले सकें।

क्रेडिट ब्यूरो ऐसी कंपनियां हैं जो ऋण देने के विकल्प बनाने में सहायता करने के लिए विभिन्न देनदारों के साथ काम करती हैं। उदाहरण के लिए, क्रेडिट यूनियन और बैंक नकद प्राप्त करने और उन्हें ब्याज के साथ चुकाने के सिद्धांत पर काम करते हैं।

क्रेडिट ब्यूरो अन्य लेनदारों, देनदारों, ऋण वसूली एजेंसियों, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं और अन्य संस्थाओं से क्रेडिट जानकारी प्राप्त करता है जिनके पास सार्वजनिक रूप से उपलब्ध क्रेडिट डेटा है।

क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां क्रेडिट कार्ड डेटा को लाभकारी उधार देने वाली फर्मों और व्यक्तियों को बेचती हैं जो अपने स्वयं के क्रेडिट इतिहास के बारे में जानना चाहते हैं।

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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

प्रश्न: क्या यह सच है कि देश में केवल एक क्रेडिट ब्यूरो है?

उत्तर:

3 अन्य क्रेडिट ब्यूरो , सिबिल के अलावा, एक्सपेरियन क्रेडिट रेटिंग कंपनी ऑफ इंडिया प्राइवेट हैं। लिमिटेड, इक्विफैक्स क्रेडिट रिपोर्टिंग सर्विसेज प्रा। प्राइवेट लिमिटेड और सीआरआईएफ हाई-ग्रेड फाइनेंशियल डेटा सर्विसेज प्रा। Ltd. चूंकि तीनों में विभिन्न चयन पैटर्न हैं, और आपका स्कोर भिन्न हो सकता है। हालांकि, अगर आपका सिबिल स्कोर अच्छा है, तो आपको दूसरों से सकारात्मक प्रतिक्रिया मिलेगी।

प्रश्न: क्रेडिट ब्यूरो के संबंध में क्रेडिट स्कोर की परिभाषा क्या है?

उत्तर:

क्रेडिट स्कोर 300 से 900 के बीच का 3 अंकों का एक संख्यात्मक आंकड़ा होता है जो किसी व्यक्ति या फर्म के पैसे उधार लेने की क्षमता को दर्शाता है। यह मूल रूप से उपभोक्ता की 'डिफ़ॉल्ट संभावना' को उनके हाल के 12-महीने के प्रदर्शन के आधार पर दिखाता है। किसी व्यक्ति या संगठन का क्रेडिट स्कोर बैंकों और ऋण देने वाली संस्थाओं के माध्यम से ऋण प्राप्त करने की उनकी क्षमता को प्रभावित करता है।

भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, और अन्य कारक सभी क्रेडिट स्कोर निर्धारित करने में जाते हैं। CIBIL TransUnion Score, CIBIL द्वारा प्रदान किया गया क्रेडिट स्कोर है, और यह पूरी तरह से CIBIL के स्वामित्व में है, जिसमें इसके भागीदार संगठन भी शामिल हैं, जिनका स्कोरिंग में कोई योगदान नहीं है

प्रश्न: सिबिल से आप क्या समझते हैं ? क्या यह भारत का एकमात्र क्रेडिट ब्यूरो है ?

उत्तर:

CIBIL (क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड) व्यक्तिगत और कॉर्पोरेट क्रेडिट इतिहास का एक केंद्रीकृत डेटाबेस बनाने के लिए भारत में पहली क्रेडिट सूचना कंपनी (CIC) थी।

यह इस बात का ट्रैक रखता है कि व्यक्तियों और निगमों ने क्रेडिट कार्ड और ऋण पर कितना पैसा चुकाया है। CIBIL हर महीने वित्तीय संस्थानों से पुनर्भुगतान रिकॉर्ड एकत्र करता है। इस जानकारी का उपयोग तब CIBIL द्वारा फर्मों के लिए क्रेडिट सूचना रिपोर्ट (CIR) बनाने और व्यक्तियों के लिए क्रेडिट रेटिंग बनाने के लिए किया जाता है। इन रेटिंग का उपयोग बैंकों जैसे ऋण देने वाले संस्थानों द्वारा लोगों और उद्यमों को ऋण का आकलन और मंजूरी देने के लिए किया जाता है।

एक्सपेरियन, हाई मार्क और इक्विफैक्स भारत में सिबिल और अन्य तीन क्रेडिट एजेंसियां हैं। सीआईसीआर अधिनियम 2005 के तहत, इन सभी संस्थानों को इन चार ब्यूरो में से कम से कम कुछ को प्रासंगिक डेटा रिपोर्ट करना आवश्यक है।

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