written by | December 9, 2022

भारत में संपत्ति पुनर्निर्माण उद्योग या एसेट रिकंस्ट्रक्शन इंडस्ट्री के बारे में पूरी जानकारी

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भारत में एक विशाल बैंकिंग उद्योग है जिसका प्राथमिक कार्य उधार देना और पैसा उधार लेना है। बैंक केवल उन्हीं ग्राहकों को अपना पैसा उधार देने के लिए सभी सावधानियां बरतते हैं जो उन्हें चुका सकते हैं। हालांकि, ऐसे मामले भी हो सकते हैं जब कोई ग्राहक अपने भुगतान में चूक करता है। और ऐसे ग्राहक से बैंक को नुकसान होता है। यह बैंकों या वित्तीय संस्थानों के साथ भारी मात्रा में चूककर्ता बनाता है। अधिकांश असफल व्यवसायों को वित्तीय दबाव के कारण बंद करना पड़ता है।

इस नुकसान को कम करने के लिए एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनियां सामने आती हैं। जब ग्राहक डिफॉल्टर बन जाता है, तो बैंक ऐसी डिफॉल्ट कंपनियों को एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनियों (ARC) को सहमत मूल्यों पर देकर अपने नुकसान को कम कर सकता है। यह बैंकों और वित्तीय संस्थानों की बैलेंस शीट को साफ करने में मदद करता है। अन्य देशों में परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनियां भारत में ARC के समान ही कई कार्य करती हैं। भारत की पहली ARC ARCIL नाम की कंपनी थी। यह इस क्षेत्र में अग्रणी रहा है, जिसने बाजार के बाकी हिस्सों के पालन के लिए उद्योग मानकों को स्थापित किया है।

क्या आप जानते हैं?

परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियां RBI के तहत पंजीकृत हैं और वित्तीय परिसंपत्तियों के प्रतिभूतिकरण और पुनर्निर्माण और प्रतिभूति ब्याज अधिनियम, 2002 (SARFAESI अधिनियम, 2002) के प्रवर्तन द्वारा विनियमित हैं। 

संपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियां क्या हैं?

वे विशिष्ट वित्तीय संस्थान हैं जो बैंक के देनदारों को पूर्व-निर्धारित मूल्य पर खरीदते हैं और देनदार के ऋण या संबंधित प्रतिभूतियों को पुनर्प्राप्त करने का प्रयास करते हैं। संपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियों (या ARC) द्वारा अधिग्रहित देनदार को गैर-निष्पादित संपत्ति या खराब संपत्ति के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। यह बैंकों या वित्तीय संस्थानों को अपनी बैलेंस शीट को साफ करने में मदद करता है और बैंक या वित्तीय संस्थान अब अपने सामान्य बैंकिंग कार्यों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। ऐसे देनदार पर बैंक के सभी अधिकार और हित ARC को हस्तांतरित हो जाते हैं। इस प्रकार, एक ARC दो गतिविधियों में शामिल है - परिसंपत्ति पुनर्निर्माण और प्रतिभूतिकरण। आइए जानते हैं दोनों टर्म के बारे में।

संपत्ति पुनर्निर्माण

आइए हम परिसंपत्ति पुनर्निर्माण के अर्थ को समझते हैं।

  • जब बैंक ऋण, अग्रिम देते हैं या उधार देने में शामिल होते हैं, तो उस लेनदेन में बैंक का कुछ अधिकार या हित होता है।
  • जब ARC खराब संपत्तियां लेते हैं, तो ऐसे सभी अधिकार या हितों को भी स्थानांतरित कर दिया जाता है।
  • परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनी तब ऐसे सभी अधिकारों और हितों को महसूस कर सकती है।
  • वित्तीय सहायता जो परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियों द्वारा समाप्त की जा सकती है, वह है ऋण, अग्रिम, बांड, गारंटी और अन्य ऋण सुविधाएं।

प्रतिभूतिकरण

  • आइए हम प्रतिभूतिकरण के अर्थ को समझते हैं।
  • जब कोई परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनी वित्तीय परिसंपत्तियों का अधिग्रहण करती है, तो योग्य खरीदारों को एक प्रकार की सुरक्षा रसीद जारी की जाती है।

इस सुरक्षा रसीद का अर्थ है वित्तीय आस्तियों में अविभाजित ब्याज।

योग्य खरीदार

आप में से कुछ लोगों के लिए यह शब्द नया हो सकता है। तो आइए हम इसकी अवधारणा में गहराई से उतरें।

  • योग्य खरीदार ही एकमात्र निकाय है जिससे परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियां धन जुटा सकती हैं।
  • इनमें वित्तीय संस्थान, बीमा कंपनियां, बैंक, SFCs, SIDCs, ट्रस्टी या ARC शामिल हैं जो SARFAESI के तहत पंजीकृत हैं और SEBI के तहत पंजीकृत परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनियां जो म्यूचुअल फंड, FII आदि की ओर से निवेश करती हैं।
  • इस प्रकार, वे एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं और उनके बिना, परिसंपत्ति पुनर्निर्माण का पूरा कार्य नहीं होगा।

संपत्ति पुनर्निर्माण प्रक्रिया कैसे काम करती है?

आइए हम संपूर्ण अवधारणा को शीघ्रता से समझने के लिए चरणों को देखें:

चरण 1: उधारकर्ता और देनदार बैंकों या वित्तीय संस्थानों से वित्तीय सहायता लेते हैं।

चरण 2: बदले में, उधारकर्ता या देनदार सुरक्षा प्रदान करते हैं।

चरण 3: बैंक या वित्तीय संस्थान उन्हें गैर-निष्पादित या खराब संपत्ति के रूप में वर्गीकृत कर सकते हैं यदि वे उस श्रेणी में आते हैं।

चरण 4: बैंक या वित्तीय संस्थान फिर उन्हें परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियों में स्थानांतरित कर देते हैं।

चरण 5: परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनी को तब इन वित्तीय परिसंपत्तियों का एहसास होता है।

चरण 6: योग्य खरीदार संपत्ति पुनर्निर्माण कंपनी से सुरक्षा रसीदें खरीदते हैं।

चरण 7: ऐसी सुरक्षा प्राप्तियों का अविभाजित हित होता है।

हालाँकि, पूरी प्रक्रिया केवल पंजीकरण प्रमाण पत्र प्राप्त करने के बाद ही हो सकती है। मुख्य आवश्यकता यह है कि RBI अधिनियम के अनुसार 'निवल स्वामित्व वाली निधि' ₹100 करोड़ से अधिक होनी चाहिए।

संपत्ति पुनर्निर्माण प्रक्रिया

परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियों का मुख्य उद्देश्य उन ऋणों को चुकाना है जिनका भुगतान नहीं किया गया है। इस संबंध में, उन्हें निम्नानुसार एक प्रक्रिया का पालन करना होगा:

1. ARC डिफॉल्टर की कंपनी में बदलाव कर सकता है या प्रबंधन अपने हाथ में ले सकता है।

2. यह ऐसे व्यवसायों को बेच या पट्टे पर भी दे सकता है।

3. यह ऋण चुकाने के लिए वैकल्पिक विकल्प प्रदान कर सकता है।

4. यह कानूनों के अनुसार सुरक्षा हित को भी लागू कर सकता है।

5. यह ऐसी संपत्तियों का भी कब्जा ले सकता है जिन्हें सुरक्षा के रूप में पेश किया गया था।

6. इसमें ऋण को शेयरों में बदलने की शक्ति भी है।

7. यह बस्तियों में भी प्रवेश कर सकता है।

ऋण के प्रकार जो ARC ले सकते हैं

परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियां केवल उन ऋणों को ले सकती हैं जिन्हें गैर-निष्पादित संपत्ति के रूप में वर्गीकृत किया गया है।

डिबेंचर या बांड जो अवैतनिक रहते हैं, ऐसी प्रतिभूतियों के लाभार्थी को 90 दिनों के नोटिस में इसे लेने से पहले सूचित किया जाना चाहिए।

ऋणों का वर्गीकरण

बैंकों या वित्तीय संस्थानों को अपने ऋणों को निम्नलिखित प्रकारों में वर्गीकृत करना आवश्यक है:

1. मानक संपत्ति।

2. उप-मानक संपत्ति।

3. संदिग्ध संपत्ति।

4. हानि संपत्ति।

इन चार वर्गों को प्रति कानून परिभाषित किया गया है। क्या वे NPA के रूप में वर्गीकृत होंगे, यह मानदंडों पर निर्भर करेगा।

निष्कर्ष:

हमने परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियों की अवधारणा, प्रक्रिया, ऋणों के वर्गीकरण और अन्य विवरणों पर चर्चा की है। हमें उम्मीद है कि अब आप उनके महत्व को समझ गए होंगे। NPA की वसूली करके, ARC बाजार में तरलता लाकर देश की अर्थव्यवस्था को बढ़ावा देने में मदद करते हैं।

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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

प्रश्न: भारत में कुछ परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियों के नाम बताएं?

उत्तर:

  • एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी (इंडिया) लिमिटेड (ARCIL)
  • Pegasus Assets रिकंस्ट्रक्शन प्राइवेट लिमिटेड
  • International Asset रिकंस्ट्रक्शन कंपनी प्राइवेट लिमिटेड
  • Reliance Asset रिकंस्ट्रक्शन कंपनी लिमिटेड
  • Prithvi Assetरिकंस्ट्रक्शन एंड सिक्योरिटाइजेशन कंपनी लिमिटेड
  • Invent Asset सिक्योरिटाइजेशन एंड रिकंस्ट्रक्शन प्राइवेट लिमिटेड
  • JM फाइनेंशियल एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी लिमिटेड
  • India SME Asset रिकंस्ट्रक्शन कंपनी लिमिटेड (ISARC)
  • Adelvoice Asset  रिकंस्ट्रक्शन कंपनी लिमिटेड
  • नेशनल एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी लिमिटेड (NARCL)

प्रश्न: योग्य खरीदार कौन हैं?

उत्तर:

योग्य खरीदार वे हैं जिनसे परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियां धन जुटा सकती हैं। वे एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं और उनके बिना, परिसंपत्ति पुनर्निर्माण का पूरा कार्य नहीं होगा। वे सम्मिलित करते हैं

  • वित्तीय संस्थान (FI)
  • बीमा कंपनियां
  • बैंक
  • राज्य वित्त निगम (SFC)
  • SARFAESI अधिनियम के तहत पंजीकृत SIDC, ट्रस्टी या ARCs
  • SEBI के तहत पंजीकृत परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनियां (AMC) जो म्यूचुअल फंड, पेंशन फंड की ओर से निवेश करती हैं
  • विदेशी संस्थागत निवेशक (FII), आदि।

प्रश्न: क्या परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनियां कंपनी का प्रबंधन अपने हाथ में ले सकती हैं?

उत्तर:

हां, SARFAESI अधिनियम के अनुसार, परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनियां देनदार की कंपनी के प्रबंधन को बदल सकती हैं या अपने हाथ में ले सकती हैं। इसके अलावा, वे पुनर्गठन के एक भाग के रूप में निम्नलिखित कार्य भी करते हैं:

  • यह ऋण चुकाने के लिए वैकल्पिक विकल्पों की पेशकश करते हुए ऐसे व्यवसाय को बेच या पट्टे पर भी दे सकता है।
  • यह कानूनों के अनुसार सुरक्षा हित को भी लागू कर सकता है।
  • यह ऐसी संपत्तियों को भी अपने कब्जे में ले सकता है जिन्हें सुरक्षा के रूप में पेश किया गया था।
  • इसमें ऋण को शेयरों में बदलने की शक्ति भी है।

प्रश्न: किसी बैंक या वित्तीय संस्थान से संपत्ति प्राप्त करने के लिए परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियों की प्रक्रिया क्या है?

उत्तर:

परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियां या तो NPA की नीलामी में भाग लेकर या द्विपक्षीय वार्ता के माध्यम से संपत्ति का अधिग्रहण कर सकती हैं।

नीलामियों के मामले में, प्रक्रिया इस प्रकार है:

1. संपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियों को अपना आवेदन जमा करना होगा और वित्तीय संपत्ति पर उचित परिश्रम करना होगा।

2. एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनियां अपनी बोली जमा करेंगी।

3. बैंकों और वित्तीय संस्थानों से बातचीत होगी।

4. एकमात्र ट्रस्टी के रूप में परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनी के साथ एक ट्रस्ट बनाया जाएगा।

5. ट्रस्ट सुरक्षा रसीदें जारी करके योग्य खरीदारों से धन जुटाएगा।

6. परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनी एक ट्रस्ट मैनेजर के रूप में कार्य करती है और उधारकर्ता से देय राशि की वसूली करती है।

प्रश्न: भारत में परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियों की स्थापना का उद्देश्य क्या है?

उत्तर:

अशोध्य ऋणों या गैर-निष्पादित आस्तियों की तीव्र वृद्धि भारतीय अर्थव्यवस्था के स्वस्थ विकास में बाधक बन रही थी। इसलिए, गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों के प्रतिभूतिकरण और परिसंपत्ति पुनर्निर्माण की सुविधा के लिए परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियों को विशेष संस्थाओं के रूप में स्थापित किया गया था। यह शीघ्र समाधान और प्रणाली में तरलता लाने में मदद करेगा।

प्रश्न: एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी क्या है?

उत्तर:

जब बैंक या वित्तीय संस्थान के देनदार एक खराब संपत्ति या गैर-निष्पादित संपत्ति बन जाते हैं, तो बैंक ऐसी डिफ़ॉल्ट कंपनियों को परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियों को सहमत मूल्यों पर देकर अपने नुकसान को कम कर सकता है। संपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियां देनदार के ऋण या संबंधित प्रतिभूतियों को पुनर्प्राप्त करने का प्रयास करती हैं। इस कामकाज के लिए एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी RBI के दिशा-निर्देश बनाए गए हैं।

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