written by Khatabook | January 31, 2022

बिना संपार्श्विक के एमएसएमई ऋण कैसे प्राप्त करें?

लघु और मध्यम उद्यमों (एमएसएमई) द्वारा लगभग 60 मिलियन लोग कार्यरत हैं। यह क्षेत्र देश के कुल विनिर्माण उत्पादन का लगभग 45% और इसके कुल निर्यात का 40% हिस्सा है। संपार्श्विक के बिना उचित ब्याज दर पर समय पर और पर्याप्त ऋण की कमी एमएसएमई द्वारा पहले सामना किए गए सबसे अधिक दबाव वाले मुद्दों में से एक है।

भारतीय रिजर्व बैंक ने अब सूक्ष्म और लघु व्यवसायों को अपनी प्राथमिकता वाले ऋण देने वाले क्षेत्रों की सूची में शामिल किया है क्योंकि बैंक भारत में वित्तपोषण का प्राथमिक स्रोत हैं। बैंकों से सूक्ष्म और लघु व्यवसायों को सालाना 20% और सूक्ष्म उद्यम खातों की संख्या में 10% सालाना की वृद्धि करने का भी आग्रह किया गया है। आइए जानते हैं कि क्रेडिट गारंटी क्या है और यह एमएसएमई के लिए संपार्श्विक मुक्त ऋण प्राप्त करने में कैसे सहायता करती है।

क्या आपको पता था? भारत में सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों की औसत विकास दर 11.93% है।

क्रेडिट गारंटी क्या है?

भारत सरकार (जीओआई) ने एमएसएमई को संपार्श्विक-मुक्त ऋण प्रदान करने के लिए "सूक्ष्म और लघु उद्यमों के लिए क्रेडिट गारंटी फंड योजना" (सीजीएस) की स्थापना की। मौजूदा और नए दोनों व्यवसाय योजना के तहत कवरेज के लिए पात्र हैं। भारतीय लघु उद्योग विकास बैंक (एसआईडीबीआई), भारत सरकार और सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम मंत्रालय ने "क्रेडिट गारंटी" को पूरा करने के लिए "सूक्ष्म और लघु उद्यमों के लिए क्रेडिट गारंटी फंड ट्रस्ट" (सीजीटीएमएसई) का गठन किया।सूक्ष्म और लघु उद्यमों के लिए निधि योजना ".

  • बिना संपार्श्विक के एमएसएमई ऋण देने के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करती है।
  • यह योजना औपचारिक रूप से 30 अगस्त 2000 को शुरू की गई थी, और यह 1 जनवरी 2000 को प्रभावी हुई। सरकार और सिडबी क्रमशः 4:1 के अनुपात में सीजीटीएमएसई कोष में योगदान करते हैं।

क्रेडिट गारंटी योजना के उद्देश्य

  • क्रेडिट गारंटी योजना का उद्देश्य सूक्ष्म और लघु उद्यमों को बिना किसी संपार्श्विक या तीसरे पक्ष की गारंटी के ₹100 लाख तक के ऋण के लिए ऋण उपलब्ध कराना है, जो इन उद्यमों के लिए आसानी से उपलब्ध नहीं हैं। क्रेडिट पूरी तरह से वित्तपोषित परिसंपत्तियों और परियोजना व्यवहार्यता की प्राथमिक सुरक्षा पर सुरक्षित है।
  • सीजीटीएमएसई की स्थापना क्रेडिट वितरण प्रणाली को मजबूत करने और एमएसई क्षेत्र में ऋण के प्रवाह को सुविधाजनक बनाने, वंचित, असेवित और वंचितों के लिए वित्त तक पहुंच बनाने और उद्यमियों की नई पीढ़ियों के लिए पारंपरिक उधारदाताओं के वित्तपोषण को उपलब्ध कराने के लिए की गई थी।
  • एमएसएमई के लिए संपार्श्विक-मुक्त ऋण या एमएसई के लिए पात्र सदस्य ऋण संस्थानों (एमएलआई) को तृतीय-पक्ष गारंटी-मुक्त ऋण सुविधाएं प्रदान करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।
  • एक अन्य लक्ष्य ऋणदाता के लिए गारंटी सुविधा प्रदान करना है ताकि उधारकर्ताओं को समग्र ऋण प्रदान करने का प्रयास किया जा सके ताकि उधारकर्ता एक ही एजेंसी से कार्यशील पूंजी सुविधाएं और सावधि ऋण दोनों प्राप्त कर सकें।
  • सीजीटीएमएसई के तहत क्रेडिट गारंटी उधारदाताओं को आश्वस्त करने का प्रयास करती है कि यदि एक एमएसएमई इकाई जो एक संपार्श्विक-मुक्त एमएसएमई ऋण योजना का उपयोग करती है, ऋणदाता को अपनी देनदारियों का निर्वहन करने में विफल रहती है, तो सीजीटीएमएसई 50% या 75% या 80% तक ऋणदाता के नुकसान को पूरा करेगा। या क्रेडिट सुविधा का 85%।

ऋण सुविधा प्राप्त करने के लिए पात्र

संपार्श्विक सुरक्षा या तीसरे पक्ष की गारंटी के बिना प्रति उधार इकाई ₹100,000 तक के ऋण कार्यक्रम के तहत कवरेज के लिए पात्र हैं। यदि गारंटी योजना द्वारा कवर की गई इकाई प्रबंधन के नियंत्रण से परे परिस्थितियों के कारण बीमार हो जाती है, तो ऋणदाता द्वारा प्रदान की जाने वाली पुनर्वास सहायता भी गारंटी योजना द्वारा कवर की जा सकती है। हालांकि इस योजना में ₹50 लाख से अधिक के ऋण शामिल हो सकते हैं , गारंटी केवल ₹50 लाख तक के ऋणों तक ही विस्तारित होगी।

योजना की एक अन्य प्रमुख आवश्यकता यह है कि उधार लेने वाली इकाई को अपनी उधार लेने की जरूरतों के लिए उसी उधार संस्थान का उपयोग करना चाहिए। हालांकि, कुछ शर्तों के तहत, पहले से ही राज्य स्तरीय संस्थान/राष्ट्रीय लघु व्यवसाय निगम लिमिटेड (एनएसआईसी)/पूर्वोत्तर विकास वित्त निगम लिमिटेड (एनईडीएफआई) से सहायता प्राप्त करने वाली इकाई को एक सदस्य से प्राप्त क्रेडिट सुविधा के लिए कार्यक्रम में शामिल किया जा सकता है। बैंक। सरकार या अन्य एजेंसी के बीमा कार्यक्रम द्वारा पहले से कवर की गई कोई भी क्रेडिट सुविधा कार्यक्रम के कवरेज के लिए पात्र नहीं होगी।

पात्र ऋण देने वाली संस्थाएं

योजना के तहत पात्र संस्थान हैं

  • अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक (निजी क्षेत्र के बैंक/सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक/विदेशी बैंक)
  • क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों का चयन करें (जिन्हें नाबार्ड ने 'स्थायी रूप से व्यवहार्य' के रूप में वर्गीकृत किया है)।
  • उत्तर पूर्वी विकास वित्त निगम लिमिटेड (एनईडीएफआई), राष्ट्रीय लघु व्यवसाय निगम लिमिटेड (एनएसआईसी), और सिडबी को भी पात्र संस्थान नामित किया गया है।

गारंटी अवधि

ऋण की गारंटी के लिए दो विकल्प हैं: एक सावधि ऋण या एक समग्र ऋण और एक कार्यशील पूंजी ऋण। टर्म लोन गारंटी तब शुरू होगी जब गारंटी शुल्क का भुगतान किया जाएगा, और टर्म क्रेडिट गारंटी टर्म क्रेडिट या वर्किंग कैपिटल लोन की सहमत अवधि के माध्यम से चलेगी, जो भी पहले आए।

गारंटी शुल्क

कार्यक्रम के तहत ट्रस्ट को 1.5% की एकमुश्त गारंटी शुल्क और 0.75% की वार्षिक सेवा शुल्क देय हैं। ₹5 लाख तक के ऋण के लिए क्रमशः 1% की एकमुश्त गारंटी शुल्क और 0.5% की वार्षिक सेवा शुल्क है। उत्तर-पूर्व क्षेत्र में ऋण के लिए एकमुश्त गारंटी शुल्क केवल 0.75% है।

योजना पर प्रकाश डाला गया

  • गैर-निधि-आधारित और निधि-आधारित क्रेडिट सुविधाएं (बैंक गारंटी, साख पत्र, आदि) प्रति पात्र उधारकर्ता को ₹200 लाख तक क्रेडिट गारंटी योजना के तहत कवर किया जाता है यदि किसी तीसरे पक्ष की गारंटी के बिना परियोजना व्यवहार्यता के आधार पर विस्तारित किया जाता है या जमानत की सुरक्षा।
  • यह योजना क्रेडिट सुविधा की स्वीकृत राशि के 50%, 75%, 80% और 85% की गारंटी कवर प्रदान करती है। ₹5 लाख तक के ऋण के लिए , सूक्ष्म उद्यमों को 85% की गारंटी प्रदान की जाती है। खुदरा व्यापार गतिविधि के लिए, गारंटी कवर एमएसएमई उधारकर्ता द्वारा ₹10 लाख से ₹100 लाख तक स्वीकृत क्रेडिट सुविधा राशि का 50% है।
  • गारंटी कवरेज का 80% (i) महिलाओं के स्वामित्व और संचालित सूक्ष्म, और लघु उद्यमों (एमएसई) के लिए उपलब्ध है, और (ii) उत्तर - पूर्वी क्षेत्र (एनईआर) में ₹50 लाख तक की सभी क्रेडिट सुविधाएं। यदि कोई उधारकर्ता ऋण पर चूक करता है, तो ट्रस्ट ऋण देने वाले बैंक/संस्थान द्वारा बकाया राशि का 75% तक, अधिकतम ₹200 लाख तक का भुगतान करेगा।

वर्ग

गारंटी की अधिकतम सीमा जहां क्रेडिट सुविधा है

 

5 लाख . तक

5 लाख से ऊपर 50 लाख तक

50 लाख से ऊपर 200 लाख तक

अति लघु उद्योग

"डिफ़ॉल्ट राशि का 85%, अधिकतम 4.25 लाख तक"

"डिफ़ॉल्ट राशि का 75%, अधिकतम ₹37.50 लाख तक"

"डिफॉल्ट राशि का 75%, अधिकतम ₹150 लाख तक"

पूर्वोत्तर क्षेत्र में स्थित इकाइयां (सिक्किम सहित)/महिला उद्यमी (सूक्ष्म उद्यमों को ₹5 लाख तक की ऋण सुविधा के अलावा)

"डिफ़ॉल्ट राशि का 80%, अधिकतम 40 लाख तक"

उधारकर्ताओं की अन्य सभी श्रेणियां

"डिफ़ॉल्ट राशि का 75%, अधिकतम ₹37.50 लाख तक"

गतिविधि

10 लाख से लेकर 100 लाख तक

एमएसई खुदरा व्यापार

"डिफ़ॉल्ट राशि का 50%, अधिकतम ₹50 लाख तक"

कुछ हालिया तथ्य:

  • वित्तीय वर्ष 2020-21 में कुल ₹36,954 करोड़ (सीजीएसआई एनबीएफसी सीजीएसडी) के लिए कुल 8.36 मिलियन गारंटियों को मंजूरी दी गई है।
  • सीजीटीएमएसई ने पहले ही मानव संसाधन और विकास मंत्रालय (मो एच यू ए) द्वारा संचालित "पी एम स्वानिधि" योजना के तहत ₹1,435 करोड़ के लिए 14,000 से अधिक गारंटी जारी की है।
  • 31 मार्च, 2021 (पीएम स्वनिधि योजना को छोड़कर) तक 51.4 लाख से अधिक खातों के लिए गारंटी के रूप में 2.59 लाख करोड़ रुपये (सीजीएसआई + एनबीएफसी + सीजीएसएसडी) को मंजूरी दी गई है।

निष्कर्ष

2017 के बाद से, सीजीटीएमएसई ने अपने कार्यक्रमों के दायरे को व्यापक बनाने के लिए महत्वपूर्ण सुधार किए हैं, जिसमें खुदरा व्यापार, आंशिक संपार्श्विक ऋण, और एनबीएफसी, छोटे वित्त बैंकों और अनुसूचित सहकारी बैंकों जैसे अनियमित उधारदाताओं जैसे पहले अप्रयुक्त बाजारों को शामिल किया गया है, जो सभी एमएसएमई के अंतर्गत आते हैं। ऋण श्रेणी। प्रौद्योगिकी ने सीजीटीएमएसई को इस पैमाने को हासिल करने में मदद की है, और एनपीए अंकन और दावा निपटान सहित सभी संचालन ऑनलाइन किए जाते हैं। बढ़ी हुई दक्षता और बेहतर ग्राहक सेवा के लिए प्रौद्योगिकी उन्नयन ट्रस्ट के मिशन का एक निरंतर हिस्सा है।

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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

प्रश्न: क्रेडिट गारंटी योजना कैसे काम करती है?

उत्तर:

छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों (एसएमई) को दिए गए ऋण एक तृतीय-पक्ष क्रेडिट गारंटी योजना द्वारा समर्थित होते हैं जो डिफ़ॉल्ट रूप से ऋणदाता के कुछ नुकसान को अवशोषित करता है, आमतौर पर शुल्क के बदले में।

प्रश्न: सीजीटीएमएसई के लिए शुल्क क्या है?

उत्तर:

वार्षिक गारंटी शुल्क (एजीएफ)

उधार की सुविधा

वार्षिक गारंटी शुल्क (एजीएफ) [% प्रति वर्ष]

पूर्वोत्तर क्षेत्र में सूक्ष्म उद्यम, महिलाएं और इकाइयां (सिक्किम सहित)

अन्य

₹5 लाख तक

0.75

1.00

₹5 लाख से ऊपर और ₹200 लाख तक

0.85

1.00

प्रश्न: क्या व्यापारी भी सीजीटीएमएसई के लिए पात्र हैं?

उत्तर:

खुदरा व्यापार सहित विनिर्माण और सेवाओं को सीजीटीएमएसई के तहत कवर किया जा सकता है। कवरेज के लिए सीजीटीएमएसई द्वारा अनुमोदित गतिविधियों में इकाइयों को शामिल किया जाना चाहिए। कवरेज के लिए पात्र एकल उधारकर्ता को ऋण की अधिकतम मात्रा ₹200 लाख से अधिक नहीं होनी चाहिए।

प्रश्न: क्या सीजीटीएमएसई के लिए कोई संपार्श्विक आवश्यक/आवश्यक है?

उत्तर:

सीजीटीएमएसई ने एक नया "हाइब्रिड सिक्योरिटी" उत्पाद लॉन्च किया है जो संपार्श्विक सुरक्षा द्वारा कवर नहीं की गई क्रेडिट सुविधा के हिस्से के लिए गारंटी कवरेज प्रदान करता है। हालांकि, सीजीटीएमएसई के पास क्रेडिट सुविधा प्राप्त करने के लिए उधारकर्ता द्वारा दी गई प्राथमिक सुरक्षा और संपार्श्विक सुरक्षा दोनों पर एक समान प्रभार होगा।

प्रश्न: क्रेडिट गारंटी योजना क्यों शुरू की गई थी?

उत्तर:

क्रेडिट वितरण प्रणाली को मजबूत करने और एमएसएमई क्षेत्र को ऋण के प्रवाह को सुविधाजनक बनाने के लिए, क्रेडिट गारंटी योजना (सीजीएस) शुरू की गई थी। यह वंचित, सेवा न पाने वाले और वंचितों के लिए वित्त तक पहुंच भी बनाता है और नई पीढ़ी के उद्यमियों के लिए पारंपरिक उधारदाताओं के वित्तपोषण को उपलब्ध कराता है।

प्रश्न: सीजीटीएमएसई के लिए पात्रता क्या है?

उत्तर:

कृषि, शैक्षिक संस्थानों, स्वयं सहायता समूहों (एसएचजी), प्रशिक्षण संस्थानों आदि को छोड़कर विनिर्माण या सेवा गतिविधियों में लगे सूक्ष्म और लघु उद्यम (एमएसई)।

प्रश्न: क्या सीजीटीएमएसई शुल्क वापसी योग्य है?

उत्तर:

पूर्व समापन या धनवापसी अनुरोध की स्थिति में, आनुपातिक वार्षिक गारंटी शुल्क (जीएफ/एजीएफ/एएसएफ) केवल तभी वापस किया जाएगा जब क्लोजर को सीजीटीएमएसई सिस्टम में चिह्नित किया गया हो और शुल्क की तारीख के 3 महीने के भीतर धनवापसी का अनुरोध किया गया हो। सीजीटीएमएसई द्वारा रसीद।

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