written by | March 3, 2022

आपके क्रेडिट स्कोर को CIBIL क्रेडिट रैंक से क्या अलग करता है?

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CIBIL रिपोर्ट और उसका स्कोर CIBIL रेटिंग एजेंसी की CIR या क्रेडिट सूचना और रिपोर्ट फ़ाइलों में आपकी क्रेडिट जानकारी की एक व्यापक रेटिंग है। CIBIL स्कोर और क्रेडिट स्कोर में क्या अंतर है? अनिवार्य रूप से, CIBIL स्कोर या क्रेडिट स्कोर रैंक का उपयोग वाणिज्यिक संभावित उधारकर्ता की जोखिम क्षमता, वित्तीय जिम्मेदारी, सीरियल या समवर्ती चूक के इतिहास आदि का न्याय करने के लिए किया जाता है। आइए देखें कि ऐसा स्कोर बनाए रखना आपके लिए क्यों महत्वपूर्ण है।

क्या आपको पता था? भारत की लगभग 50% कामकाजी आबादी (लगभग 400.7 लोग) क्रेडिट सक्रिय हैं, और क्रेडिट सूचना कंपनियां जैसे CIBIL, एक्सपेरियन, आदि, लगभग 20.7 मिलियन लोगों की क्रेडिट रिपोर्ट को पूरा करती हैं।

क्या CIBIL स्कोर और क्रेडिट स्कोर समान है?

CIBIL रिपोर्ट में डेटा की एक विस्तृत श्रृंखला है, आपकी व्यक्तिगत और व्यावसायिक जानकारी, व्यक्तिगत जानकारी, जोखिम स्कोर, पिछले ऋण चुकौती इतिहास आदि। ऋण, क्रेडिट कार्ड, आदि जैसे क्रेडिट उत्पादों के संभावित उधारकर्ताओं को उनके CIBIL स्कोर पर मूल्यांकन किया जाता है। ऋण देने का निर्णय लेते समय बैंक, निवेशक और ऋणदाता या वित्तीय संस्थान।

इसलिए CIBIL स्कोर बनाम क्रेडिट स्कोर बहस में, आपके वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए, व्यक्तियों को 750 के CIBIL स्कोर की आवश्यकता होती है, और वाणिज्यिक उधारकर्ताओं या व्यवसायों को ऋण या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के लिए 1 की क्रेडिट रैंक की आवश्यकता होती है। क्रेडिट स्कोर और CIBIL स्कोर के बीच का अंतर यह है कि 3-अंकीय स्कोर क्रेडिट स्कोर होता है, जबकि CIBIL स्कोर को अच्छे, औसत या खराब के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। 2017 जनवरी से, आरबीआई या भारतीय रिजर्व बैंक ने अनिवार्य किया है कि भारत में क्रेडिट ब्यूरो, जैसे CIBIL, एक्सपेरियन इत्यादि, ग्राहकों को उनके स्कोर में सुधार और निगरानी के लिए प्रति वर्ष एक निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट/स्कोर प्रदान करते हैं।

किसी व्यक्ति का CIBIL स्कोर क्या है?

अग्रणी वित्तीय संस्थान, बैंक, निवेशक, आदि, क्रेडिट सूचना रिपोर्ट CIR और क्रेडिट रिपोर्टिंग संस्थानों CIC जैसे एक्सपेरियन, CIBIL आदि के क्रेडिट स्कोर का उपयोग करते हैं, जब भी उनके लिए ऋण आवेदन किया जाता है, तो उनके जोखिम मूल्यांकन और उधार निर्णयों को आधार बनाया जाता है। 3-अंकीय CIBIL स्कोर आपकी वित्तीय जानकारी और ऋण चुकौती की सबसे लोकप्रिय रूप से उपयोग की जाने वाली क्रेडिट स्कोर रेटिंग है जो निश्चित नहीं है और इसमें सुधार या परिवर्तन हो सकता है। CIBIL बनाम क्रेडिट स्कोर अंतर यह है कि क्रेडिट स्कोर आम तौर पर 300 से 900 तक फैलता है, CIBIL, CIC में उच्चतम संभव स्कोर। जिम्मेदार उधारकर्ताओं के पास 750 क्रेडिट स्कोर या अधिक है। आपको समझने में मदद करने के लिए, यहाँ विभिन्न CIBIL स्कोर रेंज हैं।

NH/NA: यदि आपका क्रेडिट स्कोर NH या NA दर्शाता है, तो आपका CIBIL स्कोर दर्शाता है कि आपका स्कोर "लागू नहीं" या NA है और ऐसा इसलिए है क्योंकि आपके CIBIL स्कोर को स्कोर करने के लिए "कोई इतिहास नहीं" या NH है। ऐसी स्थिति तब होती है जब आपको कभी भी क्रेडिट कार्ड जारी नहीं किया गया है या बैंक ऋण लेने का कोई इतिहास नहीं है। क्रेडिट स्कोर प्रदान करने में कम से कम छह महीने का क्रेडिट लगता है। बैंकों या अन्य वित्तीय संस्थानों से ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको तुरंत ऋण का भुगतान करने और कोई गैर-निष्पादित या संदिग्ध (डीबीटी) ऋण नहीं होने का अपना क्रेडिट इतिहास साबित करना होगा।

CIBIL स्कोर रेंज

CIBIL स्कोर का क्रेडिट स्कोर 350 से 549 तक: 350 से 549 तक का यह स्कोर एक खराब स्कोर है और CIBIL की रेटिंग प्रणाली में SUB के रूप में चिह्नित है। यह स्कोर आम तौर पर आपके ऋण या क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान पर ईएमआई के देर से भुगतान का संकेत देता है। खराब CIBIL स्कोर के कारण ऋण या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है क्योंकि उधारदाताओं को डर है कि आप ईएमआई और बिलों में चूक के लिए एक उच्च जोखिम वाले उम्मीदवार हैं।

CIBIL स्कोर क्रेडिट स्कोर की सीमा 550 से 649 तक: CIBIL स्कोर की इस श्रेणी को एक खराब स्कोर भी माना जाता है, जिसमें ऋण/क्रेडिट कार्ड की पेशकश करने से पहले सुधार की आवश्यकता होती है। उधारदाताओं को लगता है कि आपको अपनी ईएमआई या बिलों का समय पर भुगतान करने में समस्या है। यदि आपको ऋण की पेशकश की जाती है, तो बैंक आमतौर पर आपसे उच्च ऋण ब्याज दर वसूलते हैं या संपार्श्विक सहायता और गारंटर पर जोर देते हैं।

CIBIL स्कोर क्रेडिट स्कोर की सीमा 650 से 749 तक: 650 और 750 के बीच CIBIL स्कोर एक औसत स्कोर है और यह दर्शाता है कि आपने क्रेडिट व्यवहार का एक अच्छा रिकॉर्ड दिखाया है। लेकिन, आपको अपना CIBIL स्कोर 750 से बेहतर करना चाहिए ताकि ऋणदाता आपको सर्वोत्तम ब्याज दरों के साथ CIBIL-स्कोर आधारित आसान ऋण दे सकें।

CIBIL स्कोर क्रेडिट स्कोर की सीमा 750 से 900 तक: 750 से 900 के स्कोर को CIBIL STD या खाते के लिए मानक मानदंड भी माना जाता है । यह स्कोर दर्शाता है कि आप एक ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए एक सुरक्षित शर्त हैं क्योंकि आप अनुशासित हैं और तुरंत अपने ऋण ईएमआई और क्रेडिट कार्ड भुगतान का भुगतान कर रहे हैं। वित्तीय संस्थान, बैंक आदि, आपको सबसे कम डिफ़ॉल्ट जोखिम मानते हैं और ख़ुशी-ख़ुशी आपको अपने क्रेडिट उत्पाद और ऋण प्रदान करते हैं।

CIBIL क्रेडिट रैंक का क्या अर्थ है?

भारत भर के बैंकों और वित्तीय संस्थानों द्वारा CIBIL को सबमिट किए गए डेटा से आपके व्यवसाय के क्रेडिट इतिहास के आधार पर, कंपनी को एक CIBIL वाणिज्यिक क्रेडिट रैंक सौंपी जाती है। कंपनियों के लिए क्रेडिट रैंकिंग सिस्टम या CIBIL स्कोर एक व्यक्ति की क्रेडिट स्कोर रेटिंग की स्कोरिंग प्रणाली की तरह है और 1 से 10 तक है। किसी कंपनी के पिछले पुनर्भुगतान इतिहास का लाभ लेने पर कंपनी के उधार निर्णय और भविष्य के व्यवहार पर एक मजबूत प्रभाव पड़ता है। क्रेडिट उत्पाद रैंक या कंपनी के बाद से CIBIL स्कोर और क्रेडिट स्कोर समान हैं। इस प्रकार कंपनी की क्रेडिट रैंकिंग उसके वित्तीय स्वास्थ्य का एक महत्वपूर्ण सूचकांक है। यहां बताया गया है कि क्रेडिट रैंक को कैसे समझा जाता है।

  • 1 से 5 रैंक कंपनियों के लिए क्रेडिट रैंक की औसत श्रेणी है। 1 रैंक सबसे अच्छा संभव स्कोर है, जबकि 10 सबसे गरीब है। आपकी कंपनी का रैंक 1 के जितना करीब होगा, कंपनी की क्रेडिट जांच , ऋण की शर्तें, ब्याज दरें, और आपकी कंपनी के विकास के लिए वाणिज्यिक ऋण प्राप्त करने की संभावनाएं उतनी ही बेहतर होंगी।
  • व्यक्तियों की NA/NH रेटिंग के समान, -1 CIBIL स्कोर या -1 रेटिंग का अर्थ है कि कोई क्रेडिट इतिहास उपलब्ध नहीं है।
  • 5 और 10 के बीच एक रैंक को बहुत खराब स्कोर माना जाता है और यह 300 और 600 के बीच एक व्यक्तिगत स्कोरिंग के समान है।
  • यदि कोई क्रेडिट इतिहास उपलब्ध नहीं है, तो -1 CIBIL स्कोर प्रदान किया जाता है।

CIBIL स्कोर और क्रेडिट स्कोर के बीच अंतर:

क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रैंक के बीच अंतर को समझने के लिए नीचे दी गई तालिका पर एक नज़र डालें।

CIBIL स्कोर

CIBIL रैंक

व्यक्तियों पर ही लागू होता है।

सभी कंपनियों पर लागू होता है।

300 और 900 के बीच 3-अंकों से मिलकर बनता है।

1 और 10 के बीच एकल अंकों की रैंक से मिलकर बनता है।

व्यक्तिगत स्कोर CIR या क्रेडिट सूचना रिपोर्ट पर निर्भर करता है और इसमें खाते की स्थिति और पूछताछ की संख्या शामिल होती है।

सिंगल-डिजिट रैंक सीसीआर या कंपनी क्रेडिट रिपोर्ट को समग्र रूप से सारांशित करता है।

600 से 750 के स्कोर को औसत स्कोर माना जाता है, जबकि 750 का स्कोर ऋण लेने के लिए एक अच्छा स्कोर है।

ऋण के लिए 1 से 5 के स्कोर पर विचार किया जाता है, और 1 के करीब की रैंक को अच्छा माना जाता है, और 5 की रैंक का मतलब है कि यह एक औसत रैंक है जिसे संपार्श्विक या उच्च ब्याज दरों की आवश्यकता होगी।

क्रेडिट स्कोर सभी व्यक्तियों को जारी किया जाता है और व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास के आधार पर जारी किया जाता है।

यह रैंक केवल ₹10 लाख से ₹50 करोड़ की ऋण राशि वाली कंपनियों को प्रदान की जाती है।

CIBIL TU स्कोर को NH या NA के रूप में चिह्नित किया गया है जिसका अर्थ है कि कोई इतिहास नहीं है या लागू नहीं है।

CIBIL स्कोर -1 तब दिया जाता है जब कोई क्रेडिट हिस्ट्री उपलब्ध न हो।

CIBIL बनाम क्रेडिट स्कोर को समझना

आपका CIBIL स्कोर CIR का हिस्सा है, या CIBIL क्रेडिट रिपोर्ट में आपके वर्तमान और पिछले क्रेडिट इतिहास के सभी विवरण शामिल हैं। इसमें आपके संपर्क विवरण, व्यक्तिगत और रोजगार की जानकारी, आपको जारी किए गए सभी क्रेडिट कार्ड और ऋण विवरण हैं। साथ ही, इसमें आपके खाते के बारे में की गई पूछताछ की संख्या के बारे में सारी जानकारी है। इसमें आपकी संपत्ति, जमा आदि के बारे में कोई जानकारी नहीं है।

3-अंकीय स्कोर आपके क्रेडिट स्कोर को 300 से 900 के पैमाने पर सारांशित करता है और आपकी साख, भुगतान व्यवहार और क्रेडिट इतिहास को इंगित करता है,इसलिए बैंकर CIR और क्रेडिट स्कोर पर जोर देते हैं ताकि यह मूल्यांकन किया जा सके कि आपका पिछला पुनर्भुगतान व्यवहार आपके वर्तमान और भविष्य के उधारों को कैसे प्रभावित कर सकता है। CIR या CIBIL रिपोर्ट 3 साल या 36 महीने के क्रेडिट इतिहास पर विचार करती है। हालाँकि, CIBIL क्रेडिट स्कोर पिछले 2 वर्षों या 24 महीनों के क्रेडिट व्यवहार इतिहास पर विचार करता है। इस प्रकार दोनों ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आपकी पात्रता में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

यदि किसी ग्राहक के पास कम से कम छह महीने की क्रेडिट जानकारी नहीं है, तो एक CIBIL स्कोर को एनए या एनएच के रूप में चिह्नित किया जाता है जिसका अर्थ है उपलब्ध नहीं है या कोई इतिहास नहीं है। ऐसे ग्राहकों को अपने क्रेडिट स्कोर या क्रेडिट इतिहास के पदचिह्न बनाने की जरूरत है। ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिलों का समय पर भुगतान करने में मदद करने वाले कुछ उपाय हैं। समय पर भुगतान करना महत्वपूर्ण है क्योंकि डीपीडी या क्रेडिट कार्ड की देय तिथि से पहले के दिन आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करते हैं। मिश्रित क्रेडिट इतिहास को स्वस्थ क्रेडिट उपयोग भी माना जाता है, यह दर्शाता है कि आपने गृह ऋण, ऑटो ऋण, व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड इत्यादि जैसे विभिन्न ऋणों का लाभ उठाया है। अच्छा स्कोर 750 है, और CIBIL स्कोर वाले 79% ग्राहक हैं। 750 से 900 की रेंज में क्रेडिट उत्पाद और बैंक ऋण मिलते हैं।

CIBIL स्कोर-1 का क्या मतलब है?

CIBIL रैंक 1 अंकों की रैंक है जो 1 और 10 के बीच भिन्न होती है और व्यक्ति के 300 से 900 के क्रेडिट स्कोर से मेल खाती है। यह CCR या CIBIL की वाणिज्यिक क्रेडिट रिपोर्ट का एक हिस्सा है और इसमें आपकी कंपनी के वर्तमान और पिछले क्रेडिट इतिहास के सभी विवरण शामिल हैं। .

  • इसमें कंपनी के संपर्क विवरण, जीएसटी नंबर और सारांश, एक अद्वितीय कंपनी DUNS नंबर, कंपनी का क्रेडिट पुनर्भुगतान इतिहास, संस्थागत ऋण की राशि, बकाया राशि, कुल क्रेडिट विस्तारित और यहां तक कि कंपनी के ऋण के गारंटर होने के उदाहरण शामिल हैं। .
  • ₹10 लाख से ₹50 करोड़ तक की बकाया ऋण राशि वाली कंपनियों को प्रदान की जाती है । इसलिए सभी प्रोपराइटरशिप, पार्टनरशिप, प्राइवेट लिमिटेड और सार्वजनिक कंपनियों के पास ₹10L और ₹50 Cr के बीच बकाया क्रेडिट होगा, क्रेडिट रैंक होगा।
  • सिंगल-डिजिट रैंक कंपनी के क्रेडिट स्कोर को 1 से 10 तक के पैमाने पर सारांशित करता है और कंपनी की साख, भुगतान व्यवहार और क्रेडिट इतिहास को इंगित करता है। यही कारण है कि बैंकर कंपनी की ऋण पात्रता स्कोर करने के लिए सीसीआर, जीएसटी रिपोर्ट और क्रेडिट रैंक (1 और 5 के बीच) के साथ-साथ तीन साल के लिए लाभ और हानि विवरण पर जोर देते हैं। CCR और CIBIL रैंक के लिए कम से कम छह महीने की क्रेडिट हिस्ट्री चाहिए। ऐसे मामलों में जहां कोई क्रेडिट इतिहास मौजूद नहीं है, एक माइनस वन रैंक प्रदान की जाती है।
  • फिर CIBIL स्कोर -1 का मतलब है कि कंपनियों को क्रेडिट इतिहास के अपने क्रेडिट फुटप्रिंट के निर्माण पर ध्यान देने की आवश्यकता है। ईएमआई और कंपनी क्रेडिट कार्ड बिलों का समय पर भुगतान करने में मदद करने वाले कुछ उपाय हैं। समय पर भुगतान करना महत्वपूर्ण है, क्योंकि डीपीडी या क्रेडिट कार्ड की देय तिथि से पहले के दिन आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करते हैं।
  • मिश्रित क्रेडिट इतिहास को स्वस्थ क्रेडिट उपयोग भी माना जाता है, यह दर्शाता है कि आपने ओवरड्राफ्ट सुविधाएं, मशीनरी ऋण, कार्यशील पूंजी सीमा इत्यादि जैसे विभिन्न संस्थागत ऋण प्राप्त किए हैं। कंपनियों के लिए, क्रेडिट रैंक उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति के लिए होता है जब बैंकर या ऋण देने वाली संस्थाएं ऋणों को अंडरराइट करती हैं या ऋण पात्रता पर निर्णय लेती हैं।

निष्कर्ष

अगर आपका CIBIL स्कोर रैंक समान हैं और फिर भी वे क्रेडिट स्कोर सेभिन्न हैं। दरअसल,  व्यक्ति का स्कोर क्रेडिट इतिहास, पूछताछ और CIR को मिलाता है। समानता यह है कि दोनों CIBIL स्कोर और क्रेडिट स्कोर अंतर की मूलभूत सीमा बनाते हैं जो किसी व्यक्ति या कंपनी की ऋण और क्रेडिट उत्पादों के लिए साख पर निर्णय लेते हैं, जैसा कि ऊपर देखा गया है। अपना व्यवसाय चलाने, GST, वित्तीय रिपोर्टिंग, कर्मचारी प्रबंधन आदि के बारे में अधिक जानने की आवश्यकता है? आज ही Khatabook App ट्राई करें।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

प्रश्न: CCR के DUNS नंबर का क्या महत्व है?

उत्तर:

यूनिक DUNS नंबर कंपनियों के लिए CIBIL असाइन किया गया नंबर है। DUNS नंबर का उपयोग करने से कंपनी का संपूर्ण क्रेडिट इतिहास तैयार हो जाता है। जब यह DUNS नंबर 99-999-9999 के रूप में परिलक्षित होता है, तो यह इंगित करता है कि आपकी कंपनी को कोई DUNS नंबर असाइन नहीं किया गया है या DUNS नंबर को संसाधित किया जाना बाकी है जैसा कि -1 रैंक वाले मामलों में होता है। फिर ऐसी कंपनियों की पूरी क्रेडिट रिपोर्ट कंपनी के नाम और पूछताछ चरण में विवरण के आधार पर तैयार करने की आवश्यकता होगी।

प्रश्न: क्या फिच रेटिंग्स, क्रिसिल रेटिंग्स और CIBIL रेटिंग्स का मतलब एक ही है?

उत्तर:

नहीं, ये तीनों अलग हैं।

  • फिच रेटिंग का उपयोग किसी कंपनी के मुद्दों को रैंक करने के लिए किया जाता है। निवेश के ग्रेड के लिए उन्हें एएए से बीबीबी तक बढ़ाया जाता है, / - वसूली या डिफ़ॉल्ट संभावना के लिए और बीबी से डी को ग्रेडिंग के लिए सट्टा लगाया जाता है।
  • CRISIL रेटिंग एक उत्पाद रेटिंग है, और ग्राहक और निवेशक किसी विशिष्ट उत्पाद की पेशकश के स्वास्थ्य का अध्ययन करने के लिए CRISIL स्कोर का उपयोग करते हैं।
  • CIBIL स्कोर या रैंक एक व्यक्ति / कंपनी की क्रेडिट रेटिंग है जिसका उपयोग बैंकों और वित्तीय संस्थानों द्वारा ऋण आवेदक की साख, चुकौती इतिहास और साख की जांच के लिए किया जाता है।

प्रश्न: क्या CIBIL क्रेडिट स्कोर और रैंक में सुधार किया जा सकता है?

उत्तर:

हाँ। आप अपनी ऋण पात्रता बढ़ाने के लिए CIBIL द्वारा जारी रैंक और स्कोर दोनों पर काम कर सकते हैं। आपको चुकौती में तत्पर रहना होगा, बेहतर क्रेडिट मिश्रण रखना होगा और वर्ष में कम से कम एक बार अपनी रैंक या स्कोर की निगरानी करनी होगी।

प्रश्न: क्या 'बट्टे खाते में डाले गए' ऋण क्रेडिट रैंक और स्कोर को दर्शाते हैं?

उत्तर:

हाँ। बट्टे खाते में डाले गए ऋण रैंक या स्कोर को नुकसान पहुंचाते हैं, और इसका प्रभावी अर्थ यह है कि ऋण देने वाली संस्था आपको ऋण का भुगतान न करने वाला या चूककर्ता करार देती है।

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