written by | April 20, 2022

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर DPD का क्या महत्व है?

बाजार की जबरदस्त अस्थिरता और वित्तीय अस्थिरता के इस समय में, वित्त का एक भरोसेमंद स्रोत खोजना मुश्किल है। विभिन्न तरीकों से तत्काल वित्तपोषण प्राप्त करना संभव है, लेकिन सभी बैंक ऋणों की तरह सरल और किफायती नहीं हैं।

हालांकि, ज्यादातर वित्तीय संस्थान फिलहाल असुरक्षित कर्ज देने को लेकर आशंकित हैं। अतीत में कुछ गैर-जिम्मेदाराना कार्रवाइयों के परिणामस्वरूप, वे हाई अलर्ट पर हैं। इससे बचने के लिए, उन्होंने यह तय करने से पहले एक देनदार की वित्तीय स्थिति की अच्छी तरह से जांच करने के लिए इसे एक बिंदु बना लिया है कि उन्हें पैसे उधार देना है या नहीं। ऋणदाता अक्सर इस पूरी प्रक्रिया के दौरान क्रेडिट गुणवत्ता को अपनी चेकलिस्ट में पहली वस्तु के रूप में देखते हैं।

अपने लोन की ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिलों का समय पर भुगतान करने से आपको अपना क्रेडिट स्कोर सुधारने में मदद मिल सकती है। यह अधिक संभावना है कि लेनदार किसी ऐसे व्यक्ति को ऋण या क्रेडिट कार्ड प्रदान करेंगे, जिसके पास किसी ऐसे व्यक्ति की तुलना में एक बेदाग क्रेडिट रिकॉर्ड है, जिसके पास चेक बाउंस होने या क्रेडिट कार्ड के अत्यधिक उपयोग का इतिहास है।

आपकी CIBIL रिपोर्ट में क्रेडिट अकाउंटिंग प्रविष्टियों, देर से भुगतान, वर्तमान पूछताछ और अन्य मदों की जानकारी होती है। यदि आपके पास देय 30 दिनों से अधिक का भुगतान इतिहास है, तो ऋणदाता आपके क्रेडिट आवेदन को स्वीकार या अस्वीकार करने का निर्धारण करते समय इस पर विचार करेंगे।

CIBIL रिपोर्ट के अनुसार, बैंकिंग में किसी खाते का DPD इंगित करता है कि उस खाते पर भुगतान कितने दिनों में लेट हुआ है। इस विषय के बारे में और जानने के लिए पढ़ना जारी रखें।

क्या आपको पता था? 

DPD आपकी क्रेडिट रिपोर्ट का एक महत्वपूर्ण घटक है जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है।

DPD को पहले स्थान पर 'Days Past Due' के रूप में क्यों संदर्भित किया जाता है?

'Days Past Due ( DPD फुल फॉर्म) कॉलम दिखाता है कि आपने पिछली बार किश्त या क्रेडिट लाइन पर भुगतान किए कितने दिन बीत चुके हैं। यदि आपने पहले अपने चालानों पर समय पर भुगतान किया है, तो आपका DPD शून्य होगा। यदि आपने 30 दिनों में भुगतान नहीं किया है, तो आपको अपनी रिपोर्ट पर पिछले महीने की संख्या '30' दिखाई देगी।

अनुभागों में DPD में ऐसे उदाहरण हो सकते हैं जब CIBIL में 'xxx' अक्षर का उपयोग किया जाता है। यह इंगित करता है कि ऋणदाता ने ब्यूरो को उधारकर्ता के भुगतान इतिहास के बारे में जानकारी प्रदान नहीं की है। भले ही आप इसे अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर देखें, आपको अपनी क्रेडिट रेटिंग या ऋण या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने की संभावनाओं को नुकसान पहुंचाने के बारे में चिंतित होने की आवश्यकता नहीं है।

'DPD' शब्द को और समझने के लिए, उदाहरण के लिए, हम एक ऐसे ऋण का उदाहरण देख सकते हैं, जिसने मार्च 2016 में भुगतान करना शुरू किया था। अप्रैल 2016 से शुरू होने वाले लगातार तीन भुगतानों से चूकने वाले उधारकर्ताओं की DPD ऋण से उनकी चूक भुगतान चूक (DPD) उनकी क्रेडिट रिपोर्ट में नीचे निर्दिष्ट तरीके से दर्ज की जाएगी

पिछले देय दिन (DPD)

90 दिन

60 दिन

तीस दिन

शून्य

शून्य

माह प्रति वर्ष

जुलाई - 16

जून - 16

मई - 16

अप्रैल - 16

मार्च - 16

बैंकिंग में DPD क्या है , और इसका महत्व क्या है?

यह सीधे तौर पर आपके ईएमआई भुगतान योजना के प्रति आपके पिछले पालन को दर्शाता है। आप नीचे क्लिक करके पिछले 36 महीनों का अपना भुगतान इतिहास देख सकते हैं। यदि आप ऋण की एक पंक्ति की तलाश कर रहे हैं, तो ऋणदाता आपकी पात्रता निर्धारित करने के लिए आपके भुगतान इतिहास की जांच करेंगे। यदि आपका DPD पिछले तीन वर्षों में '0' रहा है, तो इसका मतलब है कि आपने अपने सभी बिलों का समय पर भुगतान कर दिया है और इस प्रकार ऋण देने वाली संस्था के लिए जोखिम कम है।

यदि आप क्रेडिट कार्ड बिल पर कुछ भुगतान छोड़ देते हैं, तो आपके क्रेडिट स्कोर और विश्वसनीयता को बहुत नुकसान हो सकता है; फिर भी, यदि आप एक से अधिक बार ऐसा करते हैं तो कुछ ऋणदाता आपके क्रेडिट आवेदन को स्वीकार कर सकते हैं। यदि आपके पास भुगतान गुम होने या विस्तारित समय के लिए समय पर अपने ऋणों का भुगतान करने में विफल रहने का इतिहास है, तो लेनदार आपके ऋण और क्रेडिट कार्ड के आवेदनों को स्वीकार करने से इनकार कर सकते हैं। 

क्रेडिट रिपोर्ट में सबसे वर्तमान DPD सूचना की उपस्थिति 

जैसे ही कोई ऋणदाता आपकी क्रेडिट जानकारी किसी क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी को भेजता है, एजेंसी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में जानकारी एकत्र करती है और उसका विश्लेषण करती है, जिससे आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ता है। यहां तक कि अगर आपका ऋणदाता आपको आपके क्रेडिट स्कोर पर लगातार अपडेट भेजता है, तो हो सकता है कि आपको मासिक रूप से अपने स्कोर में कोई बदलाव दिखाई न दे।

लगातार 30 समय-सीमाएँ चूकने के परिणामस्वरूप, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट आपकी डिफ़ॉल्ट भुगतान तिथि के रूप में "30" दर्शाएगी। यदि आप भुगतान करने में विफल रहते हैं और आपके लेनदार अगले महीने क्रेडिट ब्यूरो को फिर से सूचित करते हैं तो आपका DPD "60" में अपग्रेड किया जा सकता है।

वित्तीय विशेषज्ञों का सुझाव है कि आप अपने क्रेडिट स्कोर और लेनदारों के साथ विश्वसनीयता को नुकसान पहुंचाने से रोकने के लिए एक बार में तीन महीने से अधिक समय तक भुगतान करने से नहीं चूकते।

CIBIL मुद्दों के साथ DPD रिपोर्ट 

जब तक आपने अपने सभी भुगतान समय पर किए हैं और आपका DPD आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर '0' के अलावा कुछ भी दिखाता है, आप अपने DPD में अशुद्धि की रिपोर्ट करने के लिए क्रेडिट ब्यूरो से संपर्क कर सकते हैं।

यदि आपकी ओर से लागू ऋणदाता से सत्यापन के लिए अनुरोध प्राप्त होता है, तो CIBIL आपके क्रेडिट कार्ड खाते को 'विवादाधीन' के रूप में चिह्नित करेगा। जब ऋणदाता क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी को सटीक जानकारी प्रदान करता है, तो क्रेडिट रिपोर्ट अपडेट की जाती है, और 'विवादाधीन' वर्गीकरण को रिकॉर्ड से हटा दिया जाता है।

कंपनी आपको एक उन्नत क्रेडिट रिपोर्ट भी देगी जिसमें CIBIL से आपकी सबसे वर्तमान क्रेडिट रेटिंग होगी।

आपकी सिबिल रिपोर्ट में DPD का संदर्भ

आपकी सिबिल रिपोर्ट के 'पे टाइमलाइन' अनुभाग में, आप अपने प्रत्येक क्रेडिट उत्पाद खाते के लिए DPD का संदर्भ देखेंगे। आप उपयुक्त लिंक पर क्लिक करके पिछले तीन वर्षों में अपने वर्तमान वित्तपोषण विकल्पों में से प्रत्येक के लिए अपना DPD देख सकते हैं, जैसे कि आपकी बीओबी लाइन ऑफ क्रेडिट, आपका एक्सिस बैंक होम लोन और आपका बीओआई बैंक ऋण।

अन्य DPD मूल्यों की सूची -

भारतीय रिजर्व बैंक ने परिसंपत्ति श्रेणी के नियम स्थापित किए हैं जो कुछ जारीकर्ताओं को कई तरह से DPD मूल्यों का खुलासा करने की अनुमति देते हैं। विशिष्ट परिस्थितियों में, DPD के STD, SUB, DBT और LSS मान दिखाई देते हैं। इनमें से प्रत्येक चर को गहराई से देखने पर, हम देख सकते हैं कि

  • STD - जब भी आप 'STD' वाक्यांश पढ़ते हैं, तो यह इंगित करता है कि भुगतान 90 दिनों के भीतर किया गया था, जिसे मानक भुगतान समय सीमा कहा जाता है।
  • SUB - यह दर्शाता है कि 90 दिनों के बाद खर्चों की प्रतिपूर्ति की गई है, लेकिन प्रतिपूर्ति की गुणवत्ता खराब है, जैसा कि उपसर्ग SUB द्वारा दर्शाया गया है। CIBIL में SUB के अनुसार , वित्तीय संगठन इन उधारकर्ताओं को उच्च जोखिम वाली संपत्ति मानते हैं। इस प्रकार वे उन्हें उधार नहीं देते हैं।
  • DBT - यदि एक अतिदेय खाते का एक वर्ष से अधिक समय से भुगतान नहीं किया गया है, तो खाते को DBT के रूप में ब्रांडेड किया जाता है। दूसरी ओर, उधारकर्ता के पास अपनी चुकौती प्रतिबद्धताओं को पूरा करने का एक उचित मौका है। इन उधारकर्ताओं से जुड़े महत्वपूर्ण जोखिम के कारण, अधिकांश बैंक उन्हें उधार नहीं देना पसंद करते हैं और परिणामस्वरूप, उनके ऋण कागजी कार्रवाई को अस्वीकार कर देते हैं।
  • LSS - DPD रिपोर्ट में एक LSS दिखाया जाता है जब किसी विशेष ग्राहक खाते के लिए भुगतान की कोई संभावना नहीं होती है। बैंक ने इस खाते की राशि को असंग्रहणीय घोषित कर दिया है और खाता बंद कर दिया गया है। ऋण देने वाली संस्था प्रायः उन लोगों के ऋण आवेदनों को ठुकरा देती है जिनके पास DPD में LSS है।

वित्त में DPD के मूल्यों को बदलने की आवश्यकता

CIBIL अनुभाग में DPD में शामिल जानकारी के आधार पर ऋण आवेदनों को अस्वीकार करने के लिए जाना जाता है , हालांकि ऐसे मामलों में आवेदक की क्रेडिट रिपोर्ट अन्यथा यथोचित रूप से साफ थी। हालाँकि, कुछ समय के लिए, किसी व्यक्ति की CIBIL रिपोर्ट में शामिल DPD जानकारी को उस व्यक्ति द्वारा संशोधित नहीं किया जा सकता है।

कुछ मामलों में, 'हैंडल' या 'डॉक्यूमेंटेड आउट' जैसी स्थितियों को एक ही ऑपरेशन में हल किया जा सकता है। हालाँकि, सिस्टम के DPD भाग को स्थिर कहे जाने में कुछ महीने लगेंगे। यहां तक कि अगर आपके पास एक साल पहले खराब DPD था, तो यह दो साल में पूरी तरह से चला जाएगा।

निष्कर्ष:

यद्यपि आप जल्द ही निजी ऋण के लिए आवेदन करने की योजना नहीं बना रहे हैं, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखना अच्छा है। जरूरत पड़ने पर अच्छा क्रेडिट रखने के लिए अच्छी साख बनाए रखना महत्वपूर्ण है। यह आपको अपने क्रेडिट इतिहास में किसी भी विसंगतियों की पहचान करने और आपको आवश्यक धन प्राप्त करने से पहले उन्हें ठीक करने की अनुमति देगा। इसके अतिरिक्त, अपने मासिक भुगतान समय पर करना और लंबी अवधि के वित्तीय कल्याण और सुरक्षा को बनाए रखने के लिए एक अच्छी क्रेडिट रेटिंग बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

प्रश्न: क्या DPD महत्व को बदला जा सकता है?

उत्तर:

कई मामलों में, उधारकर्ता के अच्छे क्रेडिट इतिहास के बावजूद ऋणदाता ऋण आवेदनों को ठुकरा देते हैं। CIBIL में ' xxx' या '000' DPD सेक्शन के लिए एकमात्र संभावित मान हैं। अगले महीने, आप अपनी सिबिल रिपोर्ट में DPD डेटा को बदलने में असमर्थ होंगे।

प्रश्न: एक बार DPD स्थिर हो जाने के बाद, आमतौर पर इसमें कितना समय लगता है?

उत्तर:

यदि आपका DPD अपर्याप्त है तो एक स्थिर DPD स्थापित करने में दो साल या उससे अधिक समय लग सकता है।

प्रश्न: किस DPD ऋण मूल्य को ऋणात्मक मूल्य माना जाता है?

उत्तर:

CIBIL में '000' और ' xxx' के अलावा सभी DPD ऋण मूल्य इस गणना के लिए नकारात्मक माने जाते हैं। नब्बे दिनों के अतिदेय होने के बाद, बैंकों की नजर में खातों को गैर-निष्पादित संपत्ति माना जाता है। इसके अलावा, "लिखा हुआ" और "निपटान" जैसी स्थितियां हानिकारक हैं।

प्रश्न: क्या आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में नवीनतम DPD जानकारी शामिल है?

उत्तर:

आपके क्रेडिट व्यवहार के बारे में एक ऋणदाता की जानकारी CIBIL को भेजी जाती है, और CIBIL का DPD मूल्य हर बार अपडेट किया जाता है। इसके अतिरिक्त, यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के क्रेडिट ब्यूरो के विश्लेषण के लिए एक आधार प्रदान करता है।

में DPD हर महीने नहीं बदल सकता है, भले ही आपका बैंक या वित्तीय संस्थान आपकी क्रेडिट गतिविधि को क्रेडिट ब्यूरो को नियमित रूप से रिपोर्ट करता हो। ईएमआई और ऋण भुगतान का भुगतान नियत तारीखों के तीन महीने के भीतर किया जाना चाहिए। इसके परिणामस्वरूप आपकी साख और साख खराब हो सकती है।

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