written by | March 12, 2022

अपने CIBIL स्कोर और रिपोर्ट के बारे में सब कुछ जानें

भारतीय क्रेडिट सूचना ब्यूरो प्रमुख क्रेडिट सूचना स्कोरिंग और रिपोर्टिंग कंपनी है। इसे TransUnion CIBIL के रूप में भी जाना जाता है, जहां CIBIL का पूरा नाम Credit Information Bureau (India) Limited है। इसे किसी व्यक्ति की वित्तीय जानकारी एकत्र करने और विभिन्न शीर्षों के तहत एकत्रित करने का काम सौंपा गया है। यह व्यक्ति की पूर्व वित्तीय प्रतिबद्धताओं, चुकौती के इतिहास, सभी विवरणों के साथ लिए गए ऋण, क्रेडिट कार्ड की जानकारी, उसके पुनर्भुगतान इतिहास, और बहुत कुछ की सटीक CIBIL स्कोर तस्वीर प्रदान करता है। प्रमुख वित्तीय संस्थान, बैंक, निवेशक, आदि, किसी व्यक्ति के अपने जोखिम मूल्यांकन को आधार बनाने के लिए CIBIL क्रेडिट सूचना रिपोर्ट और CIBIL स्कोर का उपयोग करते हैं और जब भी उन्हें कोई ऋण आवेदन किया जाता है, तो ऋण देने का निर्णय लिया जाता है।CIBIL स्कोर स्थिर नहीं है और बदलता रहता है। एक बेहतर CIBIL स्कोर आपको बेहतर शर्तों, कम ब्याज दरों, लंबी पुनर्भुगतान अवधि, नए क्रेडिट कार्ड, और कार ऋण, गृह ऋण, बीमा पैकेज आदि जैसे विभिन्न क्रेडिट उत्पादों पर ऋण तक पहुंच प्रदान करता है।

क्या आपको पता था ? cibil.com पर अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करने से आपकी क्रेडिट रेटिंग पर प्रतिकूल प्रभाव नहीं पड़ेगा। 

अपना मुफ्त CIBIL स्कोर कैसे प्राप्त करें?

यहां बताया गया है कि आप आधिकारिक CIBIL वेबसाइट पर मुफ्त में अपने क्रेडिट स्कोर की जांच कैसे कर सकते हैं। इस साइट के अलावा, अन्य ऋणदाता भी एक निःशुल्क क्रेडिट स्कोर चेक प्रदान करते हैं, जैसे, भारतीय स्टेट बैंक, पैसा बाज़ार, क्रेडिट मंत्री, बैंक बाज़ार, आदि।

  •   सबसे पहले, आपको आधिकारिक CIBIL वेबसाइट पर जाना होगा और एक खाता बनाना होगा।
  • आपकी ईमेल आईडी का उपयोग आपके उपयोगकर्ता नाम के रूप में किया जाता है, और आपको कम से कम एक कैपिटल अक्षर, एक अंक और एक विशेष वर्ण के साथ एक पासवर्ड बनाने की आवश्यकता होती है जो 8 से 15 वर्णों तक लंबा होता है। साथ ही, अपना आईडी प्रकार दर्ज करें। इसके बाद आपको अपना नाम, जन्म तिथि, आईडी (पैन नंबर, वोटर आईडी नंबर, पासपोर्ट नंबर, आदि) के साथ फॉर्म भरना होगा। अगले पृष्ठ को खींचने के लिए Accept & Continue पर क्लिक करें.

  • प्रमाणीकरण पृष्ठ आपसे आपकी क्रेडिट जानकारी के बारे में एक प्रश्न पूछता है, जैसे कि आपके पिछले दो ऋण नंबर, आदि। यह प्रक्रिया आपके खाते को प्रमाणित करेगी
  • पेज आपको सब्स्क्राइब्ड सदस्य बनने के लिए प्रेरित करता है। यहां आपके विकल्प ₹ 550 में एक महीने, ₹ 800 में छह महीने और ₹ 1200 में एक वर्ष हैं। अपने myCIBIL खाते के लिए असीमित लॉगिन सुविधाओं के अलावा , पोर्टल आपको एक क्रेडिट स्कोर सिम्युलेटर के साथ मदद करता है जो आपके क्रेडिट स्कोर को बनाए रखने के लिए सही निर्णय लेने में सक्षम बनाता है और आपके CIBIL स्कोर के आधार पर व्यक्तिगत ऋण प्रदान करता है। 
  • अपने भरे हुए फॉर्म को सहेजें और अपने CIR के लिए भुगतान करने के लिए भुगतान पृष्ठ पर आगे बढ़ें। आप डेबिट, क्रेडिट, प्री-पेड, कार्ड, नेट बैंकिंग, यूपीआई भुगतान आदि जैसे भुगतान करने के लिए प्रतिबिंबित किसी भी भुगतान मोड का उपयोग कर सकते हैं।
  • एक बार भुगतान किए जाने के बाद, आपको अपने क्रेडिट इतिहास से संबंधित पांच CIBIL प्रश्नों में से कम से कम तीन का उत्तर देकर अपने सहेजे गए आवेदन और भुगतान को अधिकृत करने की आवश्यकता होती है।
  • सफल प्रमाणीकरण पर, आप अपने क्रेडिट स्कोर को मुफ्त में देखने के लिए लॉग इन कर सकते हैं या अपने सभी खाते के विवरण और क्रेडिट जानकारी प्रदर्शित करने के लिए पृष्ठ के शीर्ष पर खाता विवरण अनुभाग टैब पर क्लिक कर सकते हैं। 
  • आपकी आईडी के प्रमाणीकरण पर, CIBIL आपके क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट जानकारी रिपोर्ट को पीडीएफ प्रारूप में 24 घंटे के भीतर भेजता है। झट से, आपके पास अपनी CIBIL रिपोर्ट होगा, और आपको सिर्फ यह जानना है कि अपने ईमेल से CIBIL रिपोर्ट कैसे डाउनलोड करें
  •  यदि आपका प्रमाणीकरण सफल नहीं होता है, तो आप CIBIL को अपने आवेदन की एक भौतिक प्रति भेज सकते हैं और डाक द्वारा अपनी CIBIL रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं।
  • जब आपके पास सिबिल लॉगिन हो तो क्रेडिट रिपोर्ट को पीडीएफ के रूप में भी डाउनलोड किया जा सकता है। हालाँकि, इसके लिए एक सदस्यता खाते की आवश्यकता होती है।

आपके मुफ्त क्रेडिट स्कोर का क्या मतलब है?

CIBIL स्कोर रेटिंग आमतौर पर 300 से 900 तक होती है, जो उच्चतम संभव स्कोर है। अपने स्कोर को समझने में आपकी मदद करने के लिए, यहां विभिन्न CIBIL स्कोर रेंज हैं।

  • 700 से 800 के स्कोर को ऋण के लिए उत्कृष्ट माना जाता है, और इसका मतलब है कि आप अपने ऋणों का तुरंत भुगतान करने के लिए जिम्मेदार हैं और अनावश्यक क्रेडिट नहीं चलाते हैं।
  • 600 से 700 के स्कोर को ऋण योग्य माना जाता है। आपके पास शायद एक विषम ऋण पोर्टफोलियो और कुछ विलंबित भुगतान हैं, और आपको सुरक्षा या संपार्श्विक के रूप में अपने ऋण पुनर्भुगतान को सुनिश्चित करने के लिए अधिक कागजी कार्रवाई की भी आवश्यकता होगी।
  • 500 से 600 का स्कोर एक स्कोर है जो सामान्य है और आपके ऋण को मंजूरी देना मुश्किल बनाता है। आपने शायद कार्ड और ऋण भुगतान के लिए लाल झंडे जमा किए हैं, जिसका मतलब है कि आप भुगतान करने और बहुत अधिक खर्च करने के लिए संघर्ष करते हैं। आपको अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने पर कड़ी नज़र डालनी चाहिए।
  • 500 से नीचे एक खराब क्रेडिट स्कोर है और शायद कभी भी ऋण नहीं मिलेगा। आपको पैसे उधार देने में जोखिम हैं क्योंकि आपका पैसा प्रबंधन खराब है और आपकी आदतें जोखिम भरी है।

क्रेडिट सूचना कंपनियां CIC जैसे Equifax, Experian, आदि में CIBIL की तुलना में एक अलग स्कोरिंग मॉडल हो सकता है। फिर भी, आपकी जानकारी सभी CIC तक पहुंचती है और आपकी साख को रेटिंग देने में एक ही भूमिका निभाती है। CIBIL मॉडल स्कोर 765 है, और यह आपको जिम्मेदार उधारकर्ताओं के शीर्ष 35% में रखता है, जिनके लिए ऋण को एक सुरक्षित शर्त माना जाता है।

जब आपके पास कोई ऋण नहीं होता है तो आपके मुफ्त CIBIL स्कोर का क्या होता है?

जब आपके पास CIBIL रिकॉर्ड के अनुसार कोई ज्ञात ऋण नहीं है, तो आपका स्कोर एक NH या NA को इंगित करता है। इसका मतलब है कि आपका CIBIL स्कोर "लागू नहीं" Not Applicable (NA) है और ऐसा इसलिए है क्योंकि आपकी क्रेडिट रैंकिंग स्कोर करने के लिए "कोई इतिहास" No History (NH) नहीं है। ऐसी स्थिति तब होती है जब आपको कभी क्रेडिट कार्ड जारी नहीं किया गया है या बैंक ऋण लेने का कोई इतिहास नहीं है। इसका मतलब है कि आपके पास ज्ञात ऋण, क्रेडिट ऋण, कार्ड आदि लेने का कोई इतिहास नहीं है। 

बैंकों या अन्य वित्तीय संस्थानों से ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको यह साबित करना होगा कि आपका क्रेडिट इतिहास ऋणों के एक अच्छे पुनर्भुगतानकर्ता का रहा है , और आप एक जिम्मेदार उधारकर्ता हैं जिनके पास कोई संदेहपुर्ण या 'DBT” स्कोर' ऋण नहीं है। अपने क्रेडिट इतिहास का निर्माण करने और अन्य ऋणों और क्रेडिट उत्पादों के लिए पात्र बनने के लिए क्रेडिट कार्ड, कार, घर या व्यक्तिगत ऋण होने पर विचार करें।

क्रेडिट रिपोर्ट सुविधाएँ:

CIBIL स्कोर में छह मुख्य खंड हैं।

  • तीन अंकों का CIBIL स्कोर, 
  • आपकी व्यक्तिगत जानकारी, 
  • आपका पता, टेलीफोन नंबर और संपर्क जानकारी, 
  • आपके रोजगार का इतिहास और जानकारी, 
  • आपके खाते की स्थिति और जानकारी, 
  • क्रेडिट जांच जानकारी

ये छह खंड महत्वपूर्ण वित्तीय जानकारी की जांच करने और प्रदान करने के लिए बहुत महत्वपूर्ण हैं। आइए हम इन विशेषताओं का एक संक्षिप्त अध्ययन करें।

खाता जानकारी: 

खाते की जानकारी विवरण ऋण चुकाने की आपकी क्षमता और एक चूककर्ता में बदलने के आपके जोखिम को दर्शाता है। उधारदाताओं ने इसे महत्वपूर्ण निर्धारकों को निर्धारित करने के लिए बारीकी से पढ़ा, जैसे मासिक ऋण से बोझ अनुपात, ऋण पुनर्भुगतान का आपका इतिहास, आदि।

खाते का विवरण: इस अनुभाग में आपके CIBIL खाते की जानकारी के बारे में सभी विवरण हैं और क्रेडिट सुविधाओं के सभी विवरणों, इसके प्रकार, उधार देने वाली संस्था का विवरण, खाता खोलने की तारीख, आपके ऋण खाता संख्या, इस बारे में विवरण कि क्या यह संयुक्त रूप से या एकल प्राप्त किया गया है, अंतिम भुगतान तिथि, इसकी वर्तमान बकाया शेष राशि, आपकी ऋण राशि, और बिलों और ऋण ईएमआई का 3 साल का भुगतान रिकॉर्ड मासिक रूप से परिलक्षित होता है।

खाता स्थिति: आपके खाते की स्थिति कई विवरणों को दर्शाती है जो बैंकों और उधारदाताओं के उधार देने के निर्णय को प्रभावित करते हैं। इसमें विवरण शामिल हैं यदि ऋण का निपटान किया गया है, बट्टे खाते में डाल दिया गया है या यदि इसकी वसूली के लिए मुकदमा दायर किया गया था। इस तरह के उदाहरण एक साफ-सुथरी स्थिति का संकेत देते हैं और आपके पुनर्भुगतान और उधार लेने के इतिहास पर संदेह करते हैं, इस प्रकार बैंकर्स, निवेशकों आदि द्वारा उधार देने को प्रभावित करते हैं। 

खाता स्थिति में कुछ शर्तों का अर्थ यहां दिया गया है।

निपटान' खातों का अर्थ है कि ऋणदाता ने कुल बकाया ऋण में संचित ब्याज और शुल्कों को माफ करके बकाया ऋण खाते को बंद करने के लिए आंशिक भुगतान निपटान की पेशकश की। इसका अर्थ लंबित बकाया राशि का इतिहास भी है जो लेनदारों और उधारदाताओं द्वारा समान रूप से प्रभावित होते हैं।

'राइट ऑफ' ऋण वे होते हैं जहां क्रेडिट कार्ड या ऋण राशि बकाया राशि छह महीने या 180 दिनों से अधिक की अवधि के लिए 'अन-क्लियर्ड' और 'नो-पेमेंट्स' सूचियों में रहती है। ऐसी परिस्थितियों में, बैंक या ऋणदाता खाते को "बट्टे खाते" सूची में रखता है, इसे CIBIL को रिपोर्ट करता है और इसे आपकी क्रेडिट सूचना रिपोर्ट (CIR) में दर्शाता है। इस प्रकार, बिलों का गैर-पुनर्भुगतान, "सेटल" या "बट्टे खाते में डाल दिया गया", आपकी क्रेडिट रिपोर्ट, स्कोर और ऋण पात्रता को प्रतिकूल रूप से प्रभावित करता है।

DPD: इसका मतलब है कि आपके ईएमआई और बिलों पर भुगतान करते समय किसी भी महीने में 'Days Past The Due Date' का मतलब है। आदर्श मूल्य यहां 'STD' या '000' है। एक परिसंपत्ति के भुगतान का वर्गीकरण नीचे चर्चा की गई कुछ शर्तों द्वारा किया जाता है।

  • STD या Standard Payment Account निर्दिष्ट 90 चुकौती दिनों के भीतर किए गए बिल या ईएमआई भुगतान के लिए मानक पैरामीटर को इंगित करता है।
  • SUB या Sub-Standard Account एक reclassified sub-standard account या SUB account होता है जब इसके भुगतान निर्दिष्ट 90 चुकौती दिनों के बाद लगातार किए जाते हैं।
  • SMA या Special Mention Account एक रिपोर्टिंग खाता है जो तब बनाया जाता है जब एक मानक खाता पुनर्भुगतान बिगड़ने और उप-मानक खाता वर्गीकरण को स्थानांतरित करने की प्रवृत्ति दिखाता है।
  • NPA या Non Performing Asset तब होता है जब खाते में 90 दिनों तक पेमेंट नहीं होता।
  • LSS या Loss Account एक ऋण या क्रेडिट कार्ड खाता है जिसमें बकाया राशि को असंग्रहीय और एक पहचानी गई हानि के रूप में रिपोर्ट किया जाता है। 
  • DBT या Doubtful Account वे SUB खाते हैं जो 12 महीने से अधिक की अवधि के लिए SUB खातों के रूप में बने रहते हैं।
  • DPD "XXX" का अर्थ है कि उस विशेष महीने में आपके खाते की जानकारी CIBIL को बैंक की रिपोर्ट लंबित है। DPD xxx, DPD 090 की तरह, इसका मतलब है कि महीने का भुगतान नियत दिनांक की 90 दिनों की अवधि से परे 90 दिनों तक किया जाता है।

पूछताछ जानकारी:

हर बार जब किसी क्रेडिट संस्थान द्वारा ऋण के लिए आपका आवेदन प्राप्त होता है, तो ऋणदाता आपके CIBIL स्कोर, रेटिंग और इतिहास की मांग करते हुए CIBIL को एक 'पूछताछ सूचना' पत्र भेजते हैं। कई ऋण आवेदन इस प्रकार कई पूछताछ को प्रतिबिंबित करते हैं और अत्यधिक अल्पकालिक क्रेडिट-मांग व्यवहार दिखाते हैं। यही कारण है कि ऋणदाता इस तरह के अनुरोधों पर भड़क जाते हैं और यह जानकारी आपके अन्यथा अच्छी रेटिंग और CIBIL स्कोर के खिलाफ चला जाता है।

आप अपने मुफ्त CIBIL स्कोर को तेजी से कैसे बेहतर बनाते हैं?

यहां यह सुनिश्चित करने के लिए कुछ सरल तकनीकें दी गई हैं कि आपके CIC या क्रेडिट इनफर्मेशन कंपनी के स्कोर में सुधार होता है और जब आपके ऋण आवेदन को संसाधित करने की आवश्यकता होती है तो पीड़ित नहीं होता है। नीचे दिए गए सभी मुद्दे आपके क्रेडिट स्कोर को प्रतिकूल रूप से प्रभावित करते हैं।

  • सुनिश्चित करें कि आप अपने ईएमआई और क्रेडिट कार्ड पर समय पर भुगतान करते हैं।
  • हमेशा सुनिश्चित करें कि क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान प्रदान की गई 90-दिन की अवधि के भीतर किया जाता है और किसी भी DPD या 'Days Past The Due Date' टिप्पणियों और देर से शुल्क का भुगतान नहीं किया जाता है। 
  • सुनिश्चित करें कि CIBIL रिपोर्ट में प्रदान की गई और परिलक्षित आपकी सभी खाता जानकारी सटीक है। यदि गलत है, तो इस मुद्दे को तुरंत विवाद के रूप में उठाएं और इसे सही ढंग से प्रतिबिंबित करें।
  • एक ही ऋण के लिए कई उधारदाताओं से कभी भी संपर्क न करें क्योंकि वे सभी CIBIL के साथ पूछताछ रिपोर्ट उठाते हैं, जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रतिकूल रूप से प्रभावित करता है।
  • उधार मत लो क्योंकि आप कर सकते हैं! आपके खाते में कई ऋण खराब हैं क्योंकि लेंडर इसे जोखिम भरा व्यवहार मानेंगे। 
  • उस अनुभाग की निगरानी करें जो दिखाता है कि आप एक गारंटर, सह-हस्ताक्षरकर्ता, या एक संयुक्त खाता रखते हैं, क्योंकि इनका मतलब है कि आप छूटे हुए भुगतानों के लिए भी उत्तरदायी हैं। इस तरह के ऋण से बचें! 
  • नियमित रूप से अपने क्रेडिट स्कोर की समीक्षा करें। यह आपके खाते पर बुरी तरह से प्रतिबिंबित नहीं करता है। क्रेडिट इतिहास धीमी गति से और स्थिर बनाया गया है। क्षमा करें, इसके लिए कोई त्वरित समाधान नहीं हैं!
  • एक ही तरह का लोन अकाउंट जमा न करें। हमेशा एक मिश्रित ऋण इतिहास के लिए प्रयास करें। उदाहरण के लिए, कार, घर, घर-सुधार, व्यक्तिगत ऋण हैं।

समाप्ति

यदि आप वित्तीय संस्थानों, बैंकों, ऋणदाताओं, निवेशकों आदि से ऋण या क्रेडिट उत्पादों का लाभ उठाना चाहते हैं, तो आपको अपने CIBIL स्कोर को अच्छी सीमा में बनाए रखने की आवश्यकता है। आपके क्रेडिट स्कोर से सीखने के लिए बहुत कुछ है। यदि आप ऐसा करने के तरीके के बारे में अधिक जानना चाहते हैं, तो इसके ब्लॉगों के लिए ‘Khatabook, GST फाइलिंग पर लेख, IT रिटर्न, बेहतर लेखांकन प्रथाएं, अपने वित्तीय स्कोर की गणना करें, रेटिंग और  और बहुत कुछ के लिए जाँच करें।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

प्रश्न: मैं एसबीआई क्रेडिट स्कोर पीडीएफ कैसे खोल सकता हूं?

उत्तर:

SBI CIBIL स्कोर पीडीएफ पासवर्ड DDMMYYYY फॉर्म में आपका DOB है।

प्रश्न: क्या मैं मुफ्त में अपना क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने के लिए एसबीआई का उपयोग कर सकता हूं?

उत्तर:

आप अपनी मुफ्त CIBIL रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए SBI और कई अन्य वित्तीय संस्थानों का उपयोग कर सकते हैं क्योंकि वे इसके लिए आपसे शुल्क नहीं लेते हैं। एसबीआई का उपयोग करते समय तेई प्रक्रिया सरल है। SBI की वेबसाइट पर लॉग इन करें. इसके बाद, अपना विवरण दर्ज करें, संकेत दिए जाने पर CIBIL शुल्क का भुगतान करें और अपनी मुफ्त CIBIL रिपोर्ट प्राप्त करें।

प्रश्न: मैं CIBIL क्रेडिट स्कोर पीडीएफ कैसे खोलूं?

उत्तर:

CIBIL के लिए आपको अपनी CIBIL क्रेडिट रिपोर्ट PDF देखने के लिए एक अद्वितीय पासवर्ड दर्ज करने की आवश्यकता होती है. पासवर्ड आपके नाम के पहले चार अक्षर हैं और निचले मामले में आपके जन्म का वर्ष है। रिक्त स्थान न छोड़ें; हाइफ़न या अभिवादन का उपयोग करें।

प्रश्न: मैं पीडीएफ में CIBIL स्कोर रिपोर्ट कैसे डाउनलोड करूँ?

उत्तर:

यदि आपके पास एक CIBIL खाता है, तो अपने खाते के दाईं ओर और शीर्ष होम पेज पर myCIBIL 'इतिहास' विकल्प के तहत देखें। अपने myCIBIL खाते में, आपके पास ईमेल के रूप में या पीडीएफ डाउनलोड के रूप में अपने क्रेडिट स्कोर के पीडीएफ प्रारूप को प्राप्त करने का विकल्प है। एक त्वरित पीडीएफ कॉपी के लिए 'डॉवनलोड' विकल्प CIBIL रिपोर्ट चुनें या आपको एक पीडीएफ ईमेल भेजे।

अस्वीकरण :
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