लोन पुनर्गठन क्या है? इसके लाभ क्या हैं?

ब्याज दर में बदलाव के साथ या उसके बिना ऋण अवधि बढ़ाने से ऋण पुनर्गठन प्रक्रिया शुरू हो सकती है। यह तकनीक लंबी पेबैक अवधि में मूल देय राशि को फैलाकर EMI लोड को कम करके उधारकर्ताओं को राहत देती है। सभी अर्जित ब्याज को एक नए ऋण खाते में परिवर्तित करना, एक अधिस्थगन की पेशकश करना, या ब्याज दर कम करना ऋण विकल्पों का एक और पुनर्गठन है जो एक व्यथित उधारकर्ता की मदद कर सकता है। ऋणदाता बैंक के निर्णय और उधारकर्ता की आवश्यकताओं के अनुसार पात्र ऋण के पुनर्गठन के लिए किस तकनीक का उपयोग किया जाना चाहिए?

क्या आप जानते हैं?

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के निर्देशों के अनुसार, बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान COVID-19 महामारी के कारण आर्थिक रूप से प्रभावित अपने उपभोक्ताओं के लिए ऋण का पुनर्गठन स्थापित कर सकते हैं। समाधान योजना अतिरिक्त ऋण सुविधाओं या शेष ऋण पुनर्गठन अवधि पर 2 साल की मोहलत की अनुमति दे सकती है।

ऋण पुनर्गठन योजना

कोरोनावायरस के कारण हुई आर्थिक कठिनाई के दौरान, ऋणों के छह महीने के पुनर्गठन ने कर्जदारों को बहुत जरूरी राहत दी। हालाँकि, यह 31 अगस्त, 2020 को समाप्त हो गया।

वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण ने बैंकों और NBFC को निर्देश दिया है कि वे कर्जदारों की मदद के लिए ऋण योजना का एक ऋण पुनर्गठन करें, जिन्हें COVID-19 महामारी ने आर्थिक रूप से नुकसान पहुंचाया है। इस कार्यक्रम के तहत, अर्हक उधारकर्ताओं को ऋण को गैर-निष्पादित के रूप में वर्गीकृत किए बिना उनके ऋणों को चुकाने के लिए अधिक समय दिया जाएगा। ऋणों के पुनर्गठन पर नवीनतम RBI परिपत्र के अनुसार, बैंक या तो 24 महीने / दो साल तक की मोहलत दे सकते हैं या EMI को कम करने के लिए बकाया ऋण अवधि को बढ़ा सकते हैं। उधारकर्ता की चुकौती क्षमता के आधार पर, बैंक अधिस्थगन अवधि के दौरान अर्जित बकाया ब्याज को दूसरे ऋण में स्थानांतरित कर देगा।

हालांकि, प्रत्येक बैंक की नीतियों के आधार पर, ऋण पुनर्गठन अलग-अलग होगा। कर्जदारों के पास कर्ज पुनर्गठन के लिए 31 दिसंबर, 2020 तक का समय है।

ऋण पुनर्गठन दिशानिर्देश

निम्नलिखित ऋण पुनर्वित्त के लिए पात्र हैं:

• यह योजना केवल नियमित भुगतान करने वाले लोगों और कंपनियों के लिए उपलब्ध है और 1 मार्च, 2020 तक उनके ऋणों के देय 30 दिन से अधिक नहीं थे।
• COVID-19 महामारी के कारण ग्राहकों को वित्तीय नुकसान हुआ है या आय/नकदी प्रवाह में कमी आई है।
• ऋणों का पुनर्गठन जारी करने से पहले, बैंक या ऋणदाता दिए गए दस्तावेज़ीकरण के आधार पर वित्तीय प्रभाव का आकलन करेंगे। इसके अलावा, ग्राहक के पुनर्भुगतान इतिहास और मोराटोरियम के लिए आवेदन करते समय ग्राहक द्वारा बताए गए कारणों को पुनर्गठन पात्रता निर्धारित करते समय ध्यान में रखा जाएगा।

कई प्रकार के ऋण पुनर्गठन दिशानिर्देश हैं, जिनमें शामिल हैं:

• चुकौती अवधि में कमी, जो अक्सर लंबी होती है
• उस राशि में परिवर्तन जिसे उधारकर्ता को चुकाना होगा
• पहले से सहमत किश्तों की संख्या में परिवर्तन
• पहले से चार्ज की गई ब्याज दर में संशोधन
• अतिरिक्त ऋण प्रावधान
• अन्य परिस्थितियों में, निपटान भुगतान की देय तिथि तीन महीने से अधिक दूर हो सकती है

ऋण पुनर्गठन क्या है?

भले ही अधिकांश ऋणों की चुकौती अवधि निर्धारित हो, लेकिन मौजूदा महामारी जैसी स्थितियों के कारण उधारकर्ताओं को अपने ऋण और ब्याज दर को चुकाना मुश्किल हो सकता है। उधारकर्ताओं को उनके भुगतान में विफल होने की अनुमति देने के बजाय, वित्तीय संस्थान, सरकार की सहायता से, पुनर्भुगतान को आसान बनाने वाले संशोधनों को लागू कर सकते हैं।

ऋणों की पुनर्रचना का अर्थ है मौजूदा ऋण शर्तों में संशोधन करना उधारकर्ता के लिए ऋण मूलधन और ब्याज के पुनर्भुगतान का प्रबंधन करना आसान बनाता है। ऋण को ऋण पुनर्वित्त के साथ भ्रमित नहीं होना चाहिए, जिसके बारे में हम आगे चर्चा करेंगे। ऋण पुनर्गठन अर्थ अक्सर बेहतर होता है क्योंकि यह ऋण को गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (NPA) के रूप में वर्गीकृत होने से बचाता है, जो बैंक की लाभप्रदता को प्रभावित करता है। इसके अलावा, यह डिफॉल्टर को दिवालियेपन के लिए फाइल करने की अनुमति देने से कम खर्चीला है।

ऋणों के पुनर्गठन पर नवीनतम RBI परिपत्र ने उधारकर्ताओं को वित्तीय कठिनाई का सामना करने में मदद करने के लिए एकमुश्त ऋण पुनर्गठन की पेशकश की है। अगस्त में छह महीने की प्रतिबंध अवधि समाप्त होने के बाद, RBI ने एकमुश्त ऋण संशोधन की अनुमति दी। RBI ने कहा कि व्यक्तिगत ऋणों को ऋण पुनर्गठन और मानक ऋण खातों के लिए माना जाएगा जो 1 मार्च, 2020 तक 30 दिनों से अधिक के लिए डिफ़ॉल्ट नहीं हैं।

नियामक ने बैंकों और ऋण देने वाली संस्थाओं को इन ऋणों को "मानक" के रूप में रखने के लिए अधिकृत किया, जो उन्हें गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (NPA) को कम करने में मदद करता है। पहले, बैंकों द्वारा ऋण पुनर्गठन ने ग्राहकों को गैर-निष्पादित संपत्ति (NPA) बनने के बाद बनाए रखने में मदद की। उधारदाताओं ने केवल ऋण पुनर्गठन को अधिकृत किया यदि उन्हें विश्वास था कि उधारकर्ता ऋण चुकाने का इरादा रखता है लेकिन अतिरिक्त समय और लचीलेपन की आवश्यकता है। समाधान योजना का लाभ उठाने के लिए, आपको पहले यह निर्धारित करना होगा कि आपका ऋण पुनर्रचना के योग्य है या नहीं।

गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थानों से लिए गए ऋणों का पुनर्गठन किया जा सकता है।

वाणिज्यिक बैंक, लघु वित्त बैंक, स्थानीय क्षेत्र के बैंक और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक, सभी प्राथमिक सहकारी बैंक, राज्य सहकारी बैंक, जिला केंद्रीय सहकारी बैंक, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां, अखिल भारतीय वित्तीय संस्थान सभी हैं। ऋण पुनर्गठन योजना के लिए पात्र।

ऋण पुनर्गठन के लाभ

ऋणों के पुनर्गठन के कई फायदे हैं:

• अधिस्थगन मौजूदा प्राप्तकर्ताओं को कोविड -19 प्रकोप की दूसरी लहर और तालाबंदी के कारण उन्हें EMI भुगतान स्थगित करने की अनुमति देकर मौद्रिक संकट से निपटने में मदद कर सकता है।
• ऋणदाता द्वारा ऋणों की पुनर्रचना करना उधारकर्ता के लिए दायित्व को चुकाने में आसान हो सकता है, जिससे ऋणदाता के लिए समग्र NPA कम हो जाएगा।
• एक बार जब ऋणदाता ऋण का पुनर्गठन करता है, तो नए लाभार्थियों को अपने EMI भुगतान को पूरा करने में कुछ राहत मिल सकती है।

बैंकों द्वारा ऋण पुनर्गठन कैसे कार्य करता है?

जब कोई कंपनी या व्यक्ति दिवालिया होने की कगार पर होता है, तो वे ऋणों के पुनर्गठन का प्रयास करते हैं। ऋण पुनर्गठन प्रक्रिया में आम तौर पर बैंकों को ऋण पर ब्याज दरों में कटौती करने या व्यक्ति या कंपनी के भुगतान की अवधि बढ़ाने के लिए सहमत होने के लिए कहा जाता है। इन कृत्यों से व्यक्ति और कंपनी के ऋण चुकाने और व्यवसाय में बने रहने की संभावना में सुधार होता है।

लेनदारों को अच्छी तरह से पता है कि अगर किसी व्यक्ति या निगम को दिवालिया होने या परिसमापन के लिए मजबूर किया जाता है, तो उन्हें काफी कम पैसा मिलेगा। क्योंकि कंपनी दिवालियेपन से बचती है, ऋण पुनर्गठन सभी पक्षों के लिए लाभप्रद स्थिति हो सकती है। अगर कंपनी ने दिवालिएपन के लिए दायर किया होता तो ऋणदाता उससे अधिक पैसा कमाते हैं।

क्रेडिट स्कोर पर ऋण पुनर्गठन का प्रभाव:

• जबकि ऋण पुनर्गठन से उधारकर्ताओं को बहुत राहत मिल सकती है, यह सभी अच्छी खबर नहीं है क्योंकि किसी का क्रेडिट स्कोर पात्रता को प्रभावित करेगा।
• जबकि ऋणदाता ऐसे ऋणों को "मानक" (अपनी गैर-निष्पादित आस्तियों या NPA को कम करते हुए) के रूप में रख सकते हैं, ऋणों की पुनर्रचना उधारकर्ताओं के क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करती है।
• ऋणदाता पुनर्रचित के रूप में उधारकर्ता के सभी ऋणों को रिकॉर्ड करेगा, भले ही उधारकर्ता ने पुनर्रचना के लिए केवल एक ऋण के लिए आवेदन किया हो। ऋणदाता अक्सर पुनर्रचित ऋणों को विलफुल डिफॉल्ट करने पर विचार करते हैं क्योंकि उन्हें निपटारे या 'बट्टे खाते में डालने' अनुभाग के तहत रिपोर्ट किया जाता है।
• हालांकि, क्योंकि यह एक अनूठा मामला है, यह कहना मुश्किल है कि उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर कितना प्रभावित होगा। पहले, बैंकों द्वारा ऋण पुनर्गठन को केवल गैर-निष्पादित संपत्ति (NPA) बनने के बाद ऋणों के पुनर्गठन के लिए अधिकृत किया गया था।
• हालांकि उधारकर्ता जो अपने ऋणों की पुनर्रचना चाहते हैं, वे अपनी क्रेडिट रेटिंग को नुकसान पहुंचाने से बचने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, वे अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने का प्रयास कर सकते हैं।